¿puedo obtener un préstamo de una cooperativa de crédito con mal crédito?

si le han rechazado un préstamo o tarjeta de crédito de un banco convencional o emisor de tarjeta, o si su puntaje FICO® Score lo coloca en la categoría de crédito «pobre» o en el extremo inferior de la categoría «justa», podría valer la pena considerar pedir prestado a una cooperativa de crédito. Incluso con mal crédito, obtener un préstamo de una cooperativa de crédito puede ser posible.

¿Qué es una cooperativa de crédito?,

a primera vista, una cooperativa de crédito se parece mucho a su primo más conocido, la caja de ahorros. Al igual que los bancos, las cooperativas de crédito suelen ofrecer cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de débito y crédito, y una variedad de préstamos al consumidor, incluidos préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas. La mayoría ofrece servicios a través de sucursales físicas, sitios web de cajeros automáticos y aplicaciones móviles.

hay bastantes diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos, pero las más relevantes para los prestatarios con un crédito justo o pobre son estas:

• Las cooperativas de crédito son propiedad de sus depositantes, no de los accionistas., Los titulares de cuentas son miembros de la cooperativa de crédito, y las cooperativas de crédito se centran en servir a sus miembros.
• Las cooperativas de crédito son empresas sin fines de lucro. Cualquier beneficio que generen se invierte de nuevo en la institución o se distribuye como dividendos entre los miembros.
• muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen requisitos de Membresía y servicios especializados para igualar. Mientras que algunas cooperativas de ahorro y crédito aceptan a cualquier persona dentro de su área geográfica como miembros, otras se limitan a ciertos grupos de afinidad, como empleados de compañías específicas, miembros de un sindicato o los Estados Unidos., militares, miembros de una profesión específica, como maestros y bomberos, y miembros de ciertas iglesias u organizaciones comunitarias.

ventajas de las cooperativas de crédito para prestatarios con crédito Marginal

así es como esas características de las cooperativas de crédito se traducen en beneficios para prestatarios con puntajes de crédito justos a pobres:

• La propiedad de los miembros y el enfoque en las necesidades de los miembros significan que las cooperativas de crédito pueden tener mayor flexibilidad que los bancos a la hora de decidir si emitir crédito. Eso podría significar oportunidades para los solicitantes de préstamos que los bancos se negarían a considerar.,
• Estado sin fines de lucro significa que las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar impuestos y, por definición, menos preocupadas por ganar dinero de los prestatarios que las instituciones comerciales. Por lo tanto, pueden estar dispuestos a aceptar prestatarios más riesgosos que los bancos, y pueden cobrar tasas de interés y comisiones más bajas que los bancos.
• las membresías basadas en afinidad pueden significar la disponibilidad de productos de préstamo y términos de préstamo adaptados a las carreras e intereses de los miembros., Por ejemplo, FedEx Employees Credit Association ofrece préstamos especiales para vehículos (con una tarifa anual además de los cargos por intereses) a los miembros que se recuperan de la bancarrota o con un crédito gravemente comprometido.

solicitar un préstamo en una cooperativa de crédito

Si bien las políticas de préstamos de la cooperativa de crédito pueden diferir de las de los bancos comerciales, sus procesos de solicitud de préstamos suelen ser los mismos, excepto por el requisito de que se convierta en miembro de la cooperativa de crédito para solicitar un préstamo., Eso típicamente implica abrir una cuenta corriente o de ahorros y hacer un depósito nominal.

Las solicitudes de préstamo generalmente se pueden enviar en línea, utilizando una cuenta web segura o a través de una copia impresa. Deberá presentar su información de identificación personal, incluido el número de Seguro Social, para que la cooperativa de crédito pueda verificar su puntaje de crédito y su informe de crédito. Es probable que también tenga que proporcionar un talón de pago u otra prueba de ingresos, aunque ese requisito puede ser eximido si tiene una cuenta establecida con depósito directo.,

Conozca su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo de Cooperativa de crédito

siempre es una buena idea tener una idea de su estado de crédito antes de solicitar cualquier préstamo, por lo que antes de enviar una solicitud a una cooperativa de crédito, considere verificar su puntaje de crédito y obtener una copia de su informe de crédito de una o las tres agencias nacionales de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Revisar su informe de crédito y estudiar su puntaje puede ayudarlo a saber qué esperar cuando solicite el préstamo, como qué tasas podría calificar.,

como hemos discutido, incluso un crédito pobre puede no ser un factor decisivo en una cooperativa de crédito, donde considerarán su panorama financiero completo además de su puntaje de crédito e informe.

¿qué pasa si mi solicitud de préstamo es denegada?

incluso con estándares de préstamos relativamente generosos, una cooperativa de crédito puede rechazar su solicitud de préstamo. Si eso sucede, todavía tiene algunas otras opciones de préstamo, y el enfoque que podría hacer lo mejor podría ser la búsqueda de un préstamo de consolidación de deuda—préstamos de fondos para pagar su deuda existente., Si lo usa para pagar cuentas de tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación de deudas puede tener un doble beneficio: reducir sus cargos de interés y reducir su uso de crédito de una manera que pueda aumentar sus puntajes de crédito.

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al buscar un préstamo de consolidación de deuda, o simplemente un prestamista que no sea una cooperativa de crédito, podría considerar prestamistas no tradicionales de igual a igual, como Upstart o Lending Point, que ignoran los puntajes de crédito y en su lugar consideran factores como el historial laboral, la educación, los ingresos y el historial financiero al tomar decisiones de préstamo. Tenga en cuenta que estas compañías tienden a cobrar tasas de interés considerablemente más altas que una cooperativa de crédito., Y a pesar de que no suelen tener en cuenta las puntuaciones de crédito, estas empresas tienen en cuenta su historial de crédito, por lo que cualquier problema que causó que usted tenga una puntuación de crédito baja podría ser preocupante para ellos también.

si estas opciones no dan resultado, tu mejor opción puede ser reagruparte. Considere enfocarse en mejorar su puntaje de crédito y planee solicitar nuevamente en otro año más o menos, una vez que haya reforzado su nivel de crédito.,

Cómo Construir su crédito

Si su solicitud de préstamo es denegada, o si simplemente desea aumentar su crédito antes de solicitar un préstamo, una cooperativa de crédito todavía puede ser un excelente recurso. Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a los miembros herramientas educativas y asesoramiento individual sobre cómo acumular crédito. Estos pueden ayudarlo a formular un plan que pueda aumentar su puntaje de crédito significativamente dentro de un año, y tal vez incluso más rápidamente.,

muchas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen préstamos especiales de creación de crédito (a veces conocidos como préstamos garantizados por acciones o Préstamos garantizados por certificados) diseñados para ayudar a los miembros a mejorar sus calificaciones crediticias. Estos préstamos son típicamente para cantidades pequeñas (3 3,000 o menos) y tienen períodos de amortización cortos (un año o menos).

el monto total de un préstamo de creación de crédito debe estar garantizado por una garantía depositada en los fondos de la cooperativa de crédito en una cuenta de ahorros o certificado de depósito (CD)., La cooperativa de crédito congela su acceso a los fondos colaterales (pero continúa pagando intereses sobre ellos) hasta que haya pagado el préstamo. Si no realiza los pagos requeridos, la cooperativa de ahorro y crédito puede confiscar la garantía para satisfacer el préstamo.

el principal beneficio de un préstamo de creación de crédito es que la cooperativa de crédito reporta sus pagos a las agencias nacionales de crédito, donde se registran en sus informes de crédito. Siempre y cuando realice todos sus pagos a tiempo, el patrón de pagos regulares a tiempo tenderá a aumentar su puntaje de crédito., Asegúrese de que la cooperativa de crédito reporte Los pagos a las tres agencias nacionales de crédito antes de tomar un préstamo para crear crédito.

puede acumular su crédito y mejorar sus posibilidades de aprobación la próxima vez que solicite un préstamo aplicando estas herramientas, además de técnicas probadas de creación de crédito, como:

• pagar tarjetas de crédito con saldos superiores al 30% de sus límites de préstamos;
• pedirle a un amigo o familiar que firme un préstamo; y
• convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de un amigo o familiar.,

Las bajas tasas y tarifas de financiamiento de las cooperativas de ahorro y crédito y los servicios centrados en los miembros las convierten en una opción atractiva para cualquier persona. Sus términos de préstamo flexibles y herramientas para la creación de crédito los convierten en una opción especialmente buena para los prestatarios con un crédito justo a pobre.