Für kleine Unternehmer, ist es wichtig, den Unterschied zwischen dem Auftreten vs. Claims-made Versicherung zu verstehen, bevor Sie eine Politik kaufen.
Die beiden Versicherungsarten können sich darauf auswirken, was Sie für die Deckung und den Lebenszyklus einiger der häufigsten Versicherungsschutzversicherungen für kleine Unternehmen bezahlen. Zum Beispiel ist eine allgemeine Haftpflichtversicherung meist als Eintrittsversicherung verfügbar, während Berufshaftung, Fehler und Auslassungen sowie Direktoren-und Offiziersversicherungen hauptsächlich eine Schadensversicherung haben.,
Mit einer ereignisbasierten Richtlinie sind Sie geschützt, solange der Verlust aufgetreten ist, während Ihre Richtlinie aktiv war. Solange Sie zum Zeitpunkt des Vorfalls versichert waren, können Sie einen Anspruch bei Ihrem Versicherer geltend machen. Ereignisrichtlinien berücksichtigen“ Long-Tail “ – Ereignisse – Situationen, die nicht sofort Klagen oder Ansprüche hervorrufen.
Bei einer von Ihnen erstellten Richtlinie tritt Ihre Deckung erst ein, wenn Sie während des Versicherungszeitraums eine Forderung einreichen. Solange ein versicherbares Ereignis nach dem rückwirkenden Datum der Police eingetreten ist, sollte Ihr Versicherer Deckung bieten., Bei einer Schadensversicherung müssen Sie eine aktive Versicherung abschließen, wenn Sie einen Anspruch geltend machen. Wenn Sie Ihre Police storniert haben – oder vergessen haben, Ihre Prämie zu zahlen, und der Versicherer sie storniert hat – sind Sie nicht versichert.
Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, eine ERP (Extended Reporting Period) oder eine Tail Coverage für einige schadensbezogene Policen zu erwerben. Ein ERP gibt Ihnen die Möglichkeit, Ansprüche einzureichen, obwohl Sie keine aktuelle Versicherung haben. Ein ERP gilt jedoch nur für Verluste, die während des vorherigen Versicherungszeitraums entstanden sind und für die Sie jetzt einen Anspruch geltend machen müssen., Wenn ein neuer Verlust auftritt, nachdem Sie Ihre Police gekündigt haben, sind Sie weiterhin nicht versichert.
Richtlinienlimits: Ansprüche im Vergleich zum Auftreten
Wenn Sie eine Richtlinie kaufen, müssen Sie entscheiden, wie viel Schutz Sie mit Ihrem Aggregatlimit benötigen. Dies bezieht sich darauf, wie viel Deckung Sie für alle zukünftigen Ansprüche zur Verfügung haben. Das Limit pro Ereignis ist das meiste, was Ihre Versicherungsgesellschaft für einen bestimmten Vorfall zahlt.
Mit Ereignisrichtlinien wird Ihr aggregiertes Limit jedes Jahr zurückgesetzt. Angenommen, Sie haben eine ereignisbasierte allgemeine Haftpflichtversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar erworben., Im ersten Jahr werden Sie für $1 Million verklagt. Wenn sich Ihre Richtlinie zu Beginn des zweiten Jahres verlängert, haben Sie eine weitere Deckung in Höhe von 1 Million US-Dollar, um Sie zu schützen.
Kurz gesagt, ereignisbasierte Richtlinien bieten eine ausreichende Abdeckung, solange Sie sie ständig erneuern. Für dieses Privileg zahlen Sie im Allgemeinen mehr als für in Anspruch genommene Richtlinien.
Bei in Anspruch genommenen Richtlinien muss die Höhe der Deckung, die Sie kaufen, so lange dauern, wie Sie Ihre Richtlinie einhalten., Wenn Sie beispielsweise eine Richtlinie über 1 Million US-Dollar hätten und im ersten Jahr für 1 Million US-Dollar verklagt würden, hätten Sie keinen weiteren Schutz in Ihrer Richtlinie. Wenn Sie Ihr Policy-Limit nicht im zweiten Jahr erhöhen, sind Sie nicht versichert.
Ansprüche aus vs auftreten: Ist die Politik geben besser?
Ist ein Richtlinientyp beim Auftreten von Ansprüchen besser als der andere? Es hängt von Ihren geschäftlichen Anforderungen ab.
Ereignisbasierte Richtlinien sind einfacher zu besitzen. Wenn Sie Versicherer wechseln, haben Sie immer noch die Möglichkeit, Ansprüche auf Ihre vorherige Arbeit einzureichen, im Gegensatz zu schadensregulierten Richtlinien.,
Ereignisbasierte Richtlinien bieten auch mehr Sicherheit, da Sie jedes Mal, wenn Sie Ihre Richtlinie erneuern, ein neues aggregiertes Limit erhalten. Dies bedeutet, dass Sie sich keine Sorgen über einen großen Anspruch machen müssen, der Ihr Limit erschöpft.
In Anspruch genommene Policen haben niedrigere Anfangsprämien, stellen jedoch Probleme dar, wenn Sie diese stornieren oder zu einer ereignisbasierten Policy wechseln.
Bei in Anspruch genommenen Richtlinien besteht die Gefahr, dass Sie Ihr Limit erschöpfen, wenn Sie mehrere große Ansprüche haben.
Die endgültige Antwort hängt davon ab, was Sie und Ihr Unternehmen brauchen., Wenn Sie gerade erst anfangen, möchten Sie möglicherweise eine kostengünstigere Police. Und wenn Sie Ihre Police nicht kündigen möchten, ist dies möglicherweise perfekt.
Für ein größeres Unternehmen mit mehr verfügbarem Bargeld und mehr risikobehafteten Vermögenswerten als ein neues Unternehmen kann eine ereignisbasierte Politik jedoch angemessener sein, auch wenn sie mehr kostet.
Wenn Sie eine Versicherung für kleine Unternehmen abschließen, fragen Sie Ihren Agenten immer, ob die von Ihnen diskutierte Police ereignisbasiert oder schadensabhängig ist.