uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, jak zarabiamy pieniądze., To całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie, pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam uzyskać dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych i Raportów oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, którą lubisz i dostajesz, staramy się pokazać ci oferty, które uważamy za dobre dopasowanie do ciebie. Dlatego oferujemy takie funkcje, Jak kursy zatwierdzania i szacunki oszczędności.,
oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie jak największej liczby wspaniałych opcji.
dwadzieścia lat temu, kiedy próbowałem sobie poradzić z wadliwym kredytem, złożyłem wniosek o pożyczkę w wysokości 1500 dolarów na zepsutą Mazdę.
pracujesz na kredyt?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
Urzędnik kredytowy był uśmiechnięty, kiedy wręczyłem jej moje podanie. Potem sprawdziła szybko kredyt.
jej uśmiech zniknął.,
– dzisiaj nie będziemy w stanie Ci pomóc-powiedziała chłodno, przesuwając po biurku mój wniosek o pożyczkę. „Dziękuję za przyjście.”
To był tylko jeden z wielu upokarzających momentów, które przeżyłem żyjąc ze słabym kredytem.
utrzymanie dobrego kredytu może być trudne, gdy zarabiasz 9 dolarów na godzinę, tak jak ja wtedy, i nie masz karty kredytowej na nagłe sytuacje. Nawet naprawa samochodu za 400 dolarów jest potencjalnie katastrofalną porażką.
Co to jest dobry wynik kredytowy? Ogólnie rzecz biorąc, dobry wynik kredytowy jest uważany za 700 i wyższy (w skali od 300 do 850).
nie jesteś pewien swojej zdolności kredytowej?, Kredyt Karma oferuje VantageScore 3.0 oceny kredytowe dostarczane niezależnie przez TransUnion i Equifax. Ale pożyczkodawca prawdopodobnie użyje zupełnie innego modelu punktacji. Chociaż wyniki mogą się różnić, wszystkie są oparte na informacjach w raportach kredytowych. Więc koncentrując się na tym, co jest w raportach może pomóc zbudować swój kredyt ogólnie.
dobrą wiadomością jest to, że byłem w stanie odwrócić mój kredyt wokół w ciągu trzech lat i przeszedł od poczucia zdenerwowania, kiedy złożyłem wniosek o kredyt do poczucia pewności, że zostanę zatwierdzony., Nie było to łatwe i nie było natychmiastowe, ani nie będzie działać dla wszystkich, ale oto jak to zrobiłem:
Wyczyść stare długi
nie ma jednego sposobu, aby to zrobić. Poszedłem do bezpłatnej agencji doradztwa kredytowego konsumenckiego non-profit i zapisałem się na plan, w którym wykorzystali moje pieniądze, aby zapłacić miesięczną określoną kwotę w kierunku moich długów. Po spłaceniu każdego długu Agencja dodała tę kwotę płatności do miesięcznej spłaty kolejnego najniższego długu. Pozbycie się całego długu zajęło mi około 18 miesięcy.
ważne jest, aby znaleźć renomowaną organizację non-profit z bezpłatnym lub tanim doradztwem kredytowym., Aby rozpocząć, sprawdź National Foundation for Credit Counseling, która ma biura we wszystkich 50 stanach.
Pro: podejmując konkretne kroki, aby spłacić dług, zacząłem zdawać sobie sprawę, że dobry wynik kredytowy pewnego dnia może być możliwy.
Con: ta metoda mogłaby pójść źle, gdyby Agencja spłacająca Moje długi co miesiąc nie była szczera z moimi pieniędzmi. To dobry pomysł, aby sprawdzić opinie i lepsze oceny biura biznesu i skargi dla każdej agencji doradztwa kredytowego konsumenckiego, którą wybierzesz., Zawsze możesz skontaktować się bezpośrednio z wierzycielami i poprosić o plan spłaty bez ponoszenia miesięcznej opłaty lub korzystania z zewnętrznej agencji.
mimo, że spłaciłem swoje wcześniejsze długi, nadal nie mogłem dostać karty kredytowej. To dlatego, że moja ocena kredytowa była jeszcze zbyt niska dzięki poprzednich opóźnień w płatnościach, które na ogół pozostają w raporcie kredytowym do siedmiu lat. Otrzymałem ofertę karty kredytowej z dużego domu towarowego, zaakceptowałem ją i otrzymałem kartę w następnym tygodniu., Prawdopodobnie powinienem był zbadać kartę, aby zapewnić akceptowalne stopy procentowe, opłaty i warunki, tak jak można to zrobić poprzez karmę kredytową z naszymi typami dla najlepszych zabezpieczonych kart kredytowych. Byłem podekscytowany, że zaproponowano mi szansę na odbudowę mojego kredytu.
mniej więcej w tym samym czasie zadzwonił mój student loan service i zaoferował, że weźmie mój kredyt studencki bez zwłoki, jeśli wyślę sześć wcześniej wypisanych czeków na sześć miesięcy przyszłych płatności. Sześć miesięcy później, moja pożyczka studencka nie była już spłacana.
Pro: ponieważ byłem otwarty na sposoby odbudowy kredytu, pojawiły się możliwości., Poszczęściło mi się z wstępnie zatwierdzoną kartą kredytową, ale zastanawiam się też, czy spłacenie wszystkich wcześniejszych długów z doradztwem kredytowym pomogło w tym?
Con: gdybym nie był ostrożny z tym, ile naliczyłem na wstępnie zatwierdzonej karcie kredytowej, mógłbym skończyć dalej w długach.
ostrożnie wznowić kredyt
Kiedy dostałem kartę kredytową w sklepie, byłem zdeterminowany, aby zrobić to dobrze tym razem. Co miesiąc pobierałem niewielką kwotę, zwykle mniej niż 30 USD, i spłaciłem ją w terminie i w całości każdego miesiąca.,
Pro: ta metoda pomogła mi ustalić co najmniej jeden solidny kawałek dobrej historii kredytowej.
minusy: przekroczyłem swój limit 30 dolarów i musiałem poświęcić inne rzeczy, które chciałem, aby spłacić saldo w tym miesiącu.
Złóż wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową
około rok po tym, jak założyłem dobry kredyt z kartą domową, nadal otrzymałem odmowę ważnej karty kredytowej. Złożyłem wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową, która wymagała depozytu w wysokości 200 dolarów za linię kredytową o wartości 200 dolarów. Po sześciomiesięcznych terminowych płatnościach linia kredytowa wzrosła., Kilka lat później zostałem zatwierdzony na niezabezpieczoną kartę kredytową z dużo wyższym limitem.
podczas ponownego ustanowienia kredytu, ważne jest, aby upewnić się, że firma zabezpieczona karta kredytowa zgłasza płatności do głównych biur kredytowych, więc są one odzwierciedlone w Twojej zdolności kredytowej.
plusy: zabezpieczona karta umożliwiła mi posiadanie karty kredytowej na podróże i sytuacje awaryjne oraz dalsze budowanie dobrego kredytu.
wady: zabezpieczone karty kredytowe wymagają depozytu, zazwyczaj nie oferują nagród i mogą mieć wyższe oprocentowanie niż niezabezpieczone Karty kredytowe.,
szukać renomowanego pożyczkodawcy, który specjalizuje się w „subprime”
historycznie, w Stanach Zjednoczonych, kredytobiorcy subprime zostały zdefiniowane jako tych z wynikiem kredytowym Fico pod 640, co może sprawić, że trudniejsze (ale nie niemożliwe), aby uzyskać kredyt samochodowy.
w moim przypadku nie mogłem uzyskać kredytu samochodowego, stopniowo odbudowując kredyt. Po moim upokarzającym doświadczeniu w aplikacji o pożyczkę bankową, złożyłem wniosek o pożyczkę u kredytodawcy subprime, ale dopiero po sprawdzeniu oceny pożyczkodawcy i opinii w Better Business Bureau. Nie możesz być zbyt sceptyczny., Alternatywnie możesz zaoszczędzić określoną kwotę każdego miesiąca i kupić samochód za gotówkę, gdy już zaoszczędzisz wystarczająco dużo. Będzie taniej, ponieważ nie będziesz płacić odsetek, ale oczywiście potrwa to dłużej.
w moim przypadku kredytodawca udzielał pożyczek klientom, którzy mają niższe wyniki kredytowe. Zostałem zatwierdzony do pożyczki $1,500 ze stopą procentową około 18 procent, i zrobiłem płatności $100 przez 18 miesięcy. W tym harmonogramie spłat, skończyłem płacąc około $200 w odsetkach, przynosząc całkowity koszt samochodu do około $1,800.,
Kiedy półtora roku później padło mi auto, ten sam bank, który wcześniej odrzucił mój wniosek o pożyczkę, szybko zgodził się na nowy kredyt w wysokości 6700 dolarów na lepszy samochód.
plusy: pożyczka na kartę, wraz z terminowymi płatnościami, pomogła mi zbudować solidniejszy kredyt i wraz z innymi wysiłkami, w końcu zepchnęła mnie w krainę dobrego kredytu.
minusy: zapłaciłem znacznie wyższą stopę procentową, niż prawdopodobnie dostałbym, gdyby moja ocena kredytowa była wyższa. Kiedy samochód zdechł, wciąż byłem winny 300 dolarów, które wciąż musiałem zapłacić.
Bottom line
Mimo słabego kredytu wytrwałem., Dzisiaj mam prawie idealny kredyt i nie mam obaw przy ubieganiu się o pożyczkę. Stały postęp i poszukiwanie sposobów na zbudowanie dobrej historii kredytowej, mimo kilku blokad, opłaciło się lepszym życiem.
chociaż moje specyficzne podejście może nie działać dla wszystkich, poświęcenie może być instrumentalne podczas pracy nad poprawą zdrowia kredytowego.
the expert ' s take
Credit, Chociaż jej plan był ogólnie dobry, Clemans zaoferował cztery dodatkowe czynniki do rozważenia przy odbudowie kredytu:
uważaj na czerwone flagi
Jeśli szukasz pomocy w agencji doradztwa kredytowego, uważaj na firmy, które twierdzą, że są agencją doradztwa konsumenckiego, ale faktycznie działają jako firmy naprawiające kredyty, mówi Clemans. „Musisz dokładnie sprawdzić podmioty, które nie są częścią National Foundation for Credit Counseling (NFCC), aby upewnić się, że są one naprawdę doradztwo kredytowe”, mówi Clemans. „W tej przestrzeni jest wielu podejrzanych ludzi.,”Organizacje wymienione w NFCC to „uczciwe, dobre organizacje”, które pracują za darmo lub z niskimi kosztami, potrzebami lub nominalną opłatą”, mówi. Clemans zaleca sprawdzenie każdej jednostki doradztwa kredytowego zarówno za pośrednictwem Better Business Bureau, jak i lokalnego prokuratora generalnego.
zapytaj o raportowanie kredytowe
jeśli chodzi o wstępnie zatwierdzone oferty kart kredytowych, porównaj stopy procentowe, warunki i upewnij się, że raporty karty do głównych biur kredytowych. Nie spiesz się również z gotówką wstępnie zatwierdzonych czeków wysyłanych przez kredytodawców obiecujących niskie odsetki, mówi Clemans., Odsetki mogą być niskie, ale drobnym drukiem może być duża opłata za obsługę za zrealizowanie czeku.
nie zakładaj, że subprime jest jedynym sposobem
istnieją alternatywy dla kredytodawców subprime, takich jak firmy, które pomagają ludziom budować pliki kredytowe w oparciu o płatności, takie jak wynajem.
Sprawdź reputację
jak zawsze, Sprawdź reputację każdej firmy, online i przez lepsze Biuro biznesowe. „Za każdym razem, gdy dostajesz się do źródeł kredytów subprime, musisz sprawdzić te branże”, mówi Clemans. „Nie patrz tylko na elegancką stronę internetową lub rozmawiaj z pewnym sprzedawcą., Musisz być inteligentnym kupującym i świadomym konsumentem.”
pracujesz na kredyt?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz