a home equity loan is a type of second mortgage. Twój pierwszy kredyt hipoteczny jest ten, którego użyłeś do zakupu nieruchomości, ale można umieścić dodatkowe kredyty na dom, jak również, jeśli masz zbudowany wystarczająco dużo kapitału własnego. Home equity loans pozwala na pożyczenie od wartości domu minus kwota wszelkich niespłaconych kredytów hipotecznych na nieruchomości.
Załóżmy, że twój dom jest wyceniany na 300 000 dolarów, a saldo kredytu hipotecznego wynosi 225 000 dolarów. To $75,000, na które możesz pożyczyć., Korzystanie z domu, aby zagwarantować kredyt pochodzi z pewnym ryzykiem, jednak.
jak działa Home Equity Loans
home equity loans może zapewnić dostęp do dużych kwot pieniędzy i być trochę łatwiejsze do zakwalifikowania się niż inne rodzaje pożyczek, ponieważ stawiasz swój dom jako zabezpieczenie.
-
możesz ubiegać się o odliczenie podatku od odsetek, które płacisz, jeśli użyjesz kredytu do „zakupu, budowy lub znacznej poprawy domu”, zgodnie z IRS.,
-
prawdopodobnie zapłacisz mniej odsetek niż na pożyczkę osobistą, ponieważ kredyt mieszkaniowy jest zabezpieczony przez twój dom.
-
możesz pożyczyć trochę pieniędzy, jeśli masz wystarczająco dużo kapitału w domu, aby go pokryć. Jednak niektóre instytucje pożyczkowe mogą pokryć koszty zamknięcia w ramach umowy kredytowej.
-
ryzykujesz utratę domu, jeśli nie dokonasz płatności kredytu.,
-
będziesz musiał spłacić ten dług natychmiast i w całości, jeśli sprzedasz swój dom, tak jak przy pierwszej hipotece.
-
będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, w przeciwieństwie do zaciągnięcia pożyczki osobistej.
Home Equity Loans vs. Lines of Credit (HELOCs)
najprawdopodobniej słyszałeś zarówno „home equity loan”, jak i „home equity line of credit” i czasami używane zamiennie, ale nie są takie same.,
możesz otrzymać ryczałt gotówkowy z góry przy zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego i spłacie go w czasie przy stałych miesięcznych płatnościach. Twoja stopa procentowa zostanie ustalona podczas zaciągania pożyczki i powinna pozostać stała przez cały okres kredytowania. Każda Miesięczna płatność zmniejsza saldo kredytu i pokrywa niektóre koszty odsetek. Jest to określane jako pożyczka amortyzująca.
nie otrzymujesz ryczałtu z home equity line of credit (HELOC), ale raczej maksymalną kwotę dostępną do pożyczki—linię kredytową—którą możesz pożyczyć, kiedy tylko chcesz., Możesz wziąć tyle, ile potrzebujesz od tej kwoty. Ta opcja skutecznie pozwala pożyczyć wiele razy, coś w rodzaju karty kredytowej. W pierwszych latach możesz dokonywać mniejszych płatności, ale w pewnym momencie musisz zacząć w pełni amortyzować płatności, które wyeliminują pożyczkę.
HELOC jest bardziej elastyczną opcją, ponieważ zawsze masz kontrolę nad Saldem kredytu—a co za tym idzie, kosztami odsetek. Będziesz płacić odsetki tylko od kwoty, którą faktycznie wykorzystasz z puli dostępnych pieniędzy.,
stopy procentowe na Helokach są zazwyczaj zmienne. Twoje opłaty odsetkowe mogą z czasem ulec zmianie na lepsze lub gorsze.
ale twój pożyczkodawca może zamrozić lub anulować twoją linię kredytową, zanim będziesz miał szansę wykorzystać pieniądze. Większość planów pozwala im to zrobić, jeśli wartość Twojego domu znacznie spadnie lub jeśli uważają, że Twoja sytuacja finansowa się zmieniła i nie będziesz w stanie dokonać płatności. Zamrożenie może się zdarzyć, gdy najbardziej potrzebujesz pieniędzy i może być nieoczekiwane, więc elastyczność wiąże się z pewnym ryzykiem.,
warunki spłaty
warunki spłaty zależą od rodzaju otrzymanego kredytu. Zazwyczaj będziesz dokonywać stałych miesięcznych płatności na kredyt mieszkaniowy ryczałt do czasu spłaty kredytu. Z HELOC, możesz być w stanie dokonać małych, odsetek tylko płatności przez kilka lat w „okres losowania”, zanim większe, amortyzujące płatności kopać w. Okresy losowania mogą trwać około 10 lat., Zaczniesz regularnie dokonywać płatności amortyzacyjnych, aby spłacić dług po zakończeniu okresu losowania.
jak uzyskać kredyt mieszkaniowy
Złóż wniosek u kilku kredytodawców i porównaj ich koszty, w tym stopy procentowe. Możesz uzyskać szacunki kredytów z kilku różnych źródeł, w tym lokalnego pożyczkodawcy, brokera internetowego lub krajowego, lub preferowanego banku lub Unii Kredytowej.
kredytodawcy sprawdzą twój kredyt i mogą wymagać wyceny domu, aby mocno ustalić uczciwą wartość rynkową twojej nieruchomości i kwotę Twojego kapitału., Kilka tygodni lub więcej może upłynąć, zanim jakiekolwiek pieniądze będą dostępne dla Ciebie.
Najprawdopodobniej będziesz musiał mieć co najmniej 15% do 20% kapitału własnego w swojej nieruchomości. Powinieneś mieć bezpieczne zatrudnienie—co najmniej tak dużo, jak to możliwe—i solidny rekord dochodów, nawet jeśli zmieniałeś pracę od czasu do czasu. Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), zwany również „wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych”, nie powinien przekraczać 36%, chociaż niektórzy kredytodawcy rozważą wskaźniki DTI do 50%.,
If you Have Poor Credit
Home equity loans can be easier to qualify for if you have bad credit because lenders have a way to manage their risk when your home is securing the loan. To powiedziawszy, zatwierdzenie nie jest gwarantowane.
zabezpieczenie pomaga, ale kredytodawcy muszą uważać, aby nie pożyczać zbyt dużo lub ryzykują znaczne straty. Bardzo łatwo było uzyskać zatwierdzenie dla pierwszego i drugiego kredytu hipotecznego przed 2007 r., ale rzeczy zmieniły się po kryzysie mieszkaniowym. Kredytodawcy są teraz oceny wniosków kredytowych bardziej starannie.,
wszystkie kredyty hipoteczne zazwyczaj wymagają obszernej dokumentacji, a kredyty mieszkaniowe są zatwierdzane tylko wtedy, gdy można wykazać zdolność do spłaty. Kredytodawcy są zobowiązani przez prawo do weryfikacji finansów, a Ty będziesz musiał przedstawić dowód dochodu, dostęp do ewidencji podatkowej i więcej. Ten sam wymóg prawny nie istnieje dla HELOCs, ale nadal jest bardzo prawdopodobne, że zostaniesz poproszony o ten sam rodzaj informacji.
Twoja ocena kredytowa ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie, które zapłacisz. Im niższy wynik, tym wyższa będzie stopa procentowa.,
stosunek kredytu do wartości
pożyczkodawcy starają się upewnić, że nie pożyczysz więcej niż 80% wartości domu, biorąc pod uwagę Twój pierwotny kredyt hipoteczny na zakup, a także kredyt kapitałowy na dom, o który się ubiegasz. Procent dostępnej wartości Twojego domu nazywa się współczynnikiem loan-to-value (LTV), a to, co jest akceptowalne, może się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Niektóre pozwalają współczynniki LTV powyżej 80%, ale zazwyczaj zapłacisz wyższą stopę procentową.,
jak znaleźć najlepszy kredyt mieszkaniowy
znalezienie najlepszego kredytu mieszkaniowego może zaoszczędzić tysiące dolarów lub więcej. Rozejrzyj się, aby znaleźć najlepszą ofertę. Różni pożyczkodawcy mają różne programy kredytowe, a struktury opłat mogą się znacznie różnić.
najlepszy kredytodawca dla ciebie może zależeć od twoich celów i Twoich potrzeb. Niektóre oferują dobre oferty dla niepewnych wskaźników zadłużenia do dochodów, podczas gdy inne są znane z doskonałej obsługi klienta. Może nie chcesz dużo płacić, więc poszukaj pożyczkodawcy z niskimi opłatami lub bez nich., Biuro Ochrony finansowej konsumentów zaleca wybór pożyczkodawcy na tego rodzaju czynniki, a także limity kredytowe i stopy procentowe.
poproś swoją sieć przyjaciół i rodziny o rekomendacje z myślą o twoich priorytetach. Lokalni agenci nieruchomości znają pomysłodawców pożyczek, którzy wykonują najlepszą pracę dla swoich klientów.,
KUPUJĄCY UWAŻAJ
pamiętaj o pewnych czerwonych flagach, które mogą wskazywać, że dany pożyczkodawca nie jest dla Ciebie odpowiedni lub może nie być godny zaufania:
- pożyczkodawca zmienia warunki pożyczki, takie jak stopa procentowa, tuż przed zamknięciem, przy założeniu, że nie wycofasz się w tym późnym terminie.
- kredytodawca nalega na wprowadzenie pakietu ubezpieczeniowego do kredytu. Zazwyczaj można uzyskać własną polisę, jeśli wymagane jest ubezpieczenie.
- kredytodawca zatwierdza ci płatności, na które naprawdę nie możesz sobie pozwolić—i wiesz, że Cię na nie nie stać., To nie jest powód do świętowania, ale raczej czerwona flaga. Pamiętaj, pożyczkodawca dostaje przejąć twój dom, jeśli nie możesz dokonać płatności i ostatecznie spłacasz.
przed zaciągnięciem pożyczki warto mieć pewność, że tego typu pożyczka ma sens. Czy jest to lepsze dopasowanie do Twoich potrzeb niż proste konto karty kredytowej lub Niezabezpieczonej pożyczki? Te inne opcje mogą pochodzić z wyższych stóp procentowych, ale nadal można wyjść z przodu, unikając kosztów zamknięcia kredytu kapitałowego domu.,
podatnicy mogli ubiegać się o szczegółowe odliczenie odsetek zapłaconych od wszystkich kredytów mieszkaniowych w latach podatkowych do 2017 r.włącznie. Odliczenie to nie jest już dostępne w wyniku ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, chyba że wykorzystasz pieniądze na „kupno, budowę lub znaczną poprawę” domu, zgodnie z IRS.
zastanów się chwilę, jeśli Twoja ocena kredytowa jest mniejsza niż idealna, jeśli to możliwe. To może być trudne, aby uzyskać nawet kredyt kapitałowy domu, jeśli twój wynik jest poniżej 620, więc spędzić trochę czasu, starając się poprawić swój wynik kredytowy po raz pierwszy.,
alternatywy dla Home Equity Loans
masz inne opcje poza kartami kredytowymi i Personal loans, jeśli kredyt home equity nie wydaje się odpowiedni dla Ciebie.
Cash-Out refinansowanie
polega to na zamianie istniejącego kredytu hipotecznego na taki, który spłaca ten kredyt hipoteczny i daje Ci trochę—lub dużo—dodatkowej gotówki. Pożyczyłbyś wystarczająco dużo, aby spłacić kredyt hipoteczny i dać ci ryczałt w gotówce. Podobnie jak w przypadku kredytu mieszkaniowego, potrzebujesz wystarczającego kapitału, ale masz tylko jedną płatność, o którą musisz się martwić.,
Odwrócona hipoteka
te hipoteki są dostosowane do właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, szczególnie tych, którzy spłacili swoje domy. Chociaż masz kilka opcji otrzymania pieniędzy, powszechnym podejściem jest, aby pożyczkodawca wysyłał Ci czek co miesiąc reprezentujący niewielką część kapitału własnego w domu. To stopniowo wyczerpuje twój kapitał, a będziesz obciążany odsetkami od tego, co pożyczasz w okresie kredytowania hipotecznego. Musisz pozostać w swoim domu albo cała równowaga nadejdzie.,