Jak inwestować oszczędności na cele krótko – i długoterminowe

jeśli chodzi o oszczędzanie i inwestowanie, czas ma znaczenie.

pieniądze, których szybko potrzebujesz, nie powinny być na giełdzie. Pieniądze, które inwestujesz długoterminowo — jak na emeryturę-nie powinny być na zwykłym, starym koncie oszczędnościowym. Dlaczego? Ponieważ pomimo kilku podwyżek stóp z Rezerwy Federalnej, średnia stopa zwrotu dla kont oszczędnościowych jest nadal marne 0,09% – lub 90 centów rocznie za każde 1000 dolarów wpłacasz.,

zanim zdecydujesz się na krótko – lub długoterminową inwestycję, zastanów się, na co inwestujesz i jak płynna lub dostępna jest twoja gotówka. Oś czasu może pomóc. Wymarzona podróż na Tahiti za siedem lat? Twoja oś czasu jest elastyczna. Wymarzona podróż na Tahiti na 10-letnią rocznicę ślubu? Skontaktuj się ze swoim partnerem, ale to może wpaść w ciężki i szybki obóz terminowy.

przy podejmowaniu decyzji, gdzie oszczędzać lub inwestować, musisz również wziąć pod uwagę ryzyko, które jesteś gotów podjąć, co ma wpływ na to, jaki zysk uzyskasz. Ogólnie rzecz biorąc, większe ryzyko i mniejsza płynność = większy zwrot.,

oto jak inwestować pieniądze na krótko-, średnio – i długoterminowe cele finansowe, a następnie wyjaśnienie każdego z nich.

najlepszy dla celu krótkoterminowego lub funduszu awaryjnego
najlepszy dla celu średnioterminowego (3-10 lat)
najlepszy dla celu długoterminowego (10+ lat) lub flexible-deadline cel

najlepsze inwestycje na krótkoterminowy cel lub fundusz awaryjny

internetowe konto oszczędnościowe lub na rynku pieniężnym

bieżący potencjalny roczny zwrot: 1,2% do 1,3%
zalety: płynność, ubezpieczenie FDIC
wady: niskie oprocentowanie

A 0.,09% zwrot z konta oszczędnościowego może być średni, ale na pewno nie jest to wszystko, co możesz uzyskać. Jeśli chcesz ukryć swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym online, możesz zarobić więcej niż 1%. Żeby było jasne, jest to bardziej oszczędność niż inwestowanie. Twoje pieniądze będą ubezpieczone od strat. Ale nie powinieneś być po wielkim powrocie; płynność to nazwa gry tutaj.

” gotowy na start?, Sprawdź ulubione internetowe konta oszczędnościowe NerdWallet

bankowość online nie oznacza, że musisz rezygnować z udogodnień sąsiedzkiego banku, chociaż nie możesz wejść do linii kasjerów, którzy znają Twoje imię. Ale nadal możesz wykonywać większość, jeśli nie wszystkie ważne obowiązki bankowe: sprawdzać Depozyty, skanując je telefonem, przenosić pieniądze między kontami i rozmawiać z przedstawicielem obsługi klienta przez telefon lub czat na żywo.,

konto na rynku pieniężnym działa jak konto oszczędnościowe, ale na ogół ma wyższe stopy procentowe, wyższe wymagania dotyczące depozytów, a także ma czeki i kartę debetową.

przepisy federalne ograniczają liczbę przelewów lub wypłat na obu kontach miesięcznie.

Najlepsze lokaty na cel średnioterminowy (pieniądze potrzebne za 3-10 lat)

bankowy certyfikat depozytowy

aktualny potencjalny roczny zwrot: 1,2% do 1.,5%
plusy: wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, ubezpieczenie FDIC
minusy: nie płynne, może mieć minimalny wymóg wpłaty

Jeśli wiesz, że nie potrzebujesz pieniędzy przez określony czas i nie chcesz podejmować żadnego ryzyka, certyfikat wpłaty (CD) może być dobrym wyborem. Można znaleźć płyty CD o terminach od trzech miesięcy do sześciu lat. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy okres, tym wyższa stopa procentowa (oczekujesz większego zwrotu w zamian za mniej dostępne pieniądze).,

” Take a spin around: View the best CD rates

CDs nie są idealne w warunkach rosnącej stopy procentowej, ponieważ skutecznie blokują Twoje pieniądze po stałej stopie, z karą od trzech do sześciu miesięcy odsetek, jeśli wycofasz się wcześniej., Utknięcie w samochodzie o niskiej stopie procentowej, podczas gdy stopy procentowe rosną, jest jak jedzenie sałatki podczas pizzy: smutne.

Jeśli pójdziesz tą drogą i obawiasz się, że stopy procentowe pójdą w górę, możesz rozważyć kilka innych opcji:

• strategia CD z drabinką łączy kilka płyt CD z różnymi terminami. Jeśli masz $10,000 do wpłaty, możesz umieścić jedną trzecią w ciągu jednego roku CD, jedną trzecią w ciągu dwóch lat CD i jedną trzecią w ciągu trzech lat CD., W ten sposób, jeśli stopy procentowe są wyższe po roku, możesz wyciągnąć fundusze z tego rocznego CD i przenieść je do czegoś o lepszej stopie, uzyskując wyższy zwrot z przynajmniej części swoich oszczędności.
• a bump-up CD pozwala zażądać wzrostu stopy procentowej, jeśli stopy wzrosną w okresie CD. Zazwyczaj można zażądać tego zwiększenia tylko raz i mogą wystąpić wady. Na przykład te CDs mogą mieć niższą niż średnia początkową stopę procentową i wyższe minimalne wymagania dotyczące depozytów.
• step-up CD jest jak zautomatyzowany bump-up CD., Szybkość jest automatycznie zwiększana w określonych odstępach czasu podczas okresu CD; nie musisz nic robić. Ale początkowa stopa procentowa prawdopodobnie będzie niska.

” przyjrzyj się bliżej, jak różnią się one: obligacje vs.CDs

Krótkoterminowe fundusze obligacji

bieżący potencjalny roczny zysk: 2% do 3%
zalety: płynne, wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe
wady: pewne ryzyko, może mieć minimalne wymagania inwestycyjne, opłaty za fundusze

obligacje to pożyczki, które udzielasz firmie lub rządowi, a zwrot to odsetki, które zbierasz od tego kredytu.

jak w przypadku każdej pożyczki, nie są one wolne od ryzyka., Po pierwsze, kredytobiorca może spłacać, chociaż jest to mniej prawdopodobne w przypadku obligacji korporacyjnych lub komunalnych klasy inwestycyjnej, a wręcz mało prawdopodobne w przypadku obligacji rządowych USA. (Investment-grade to rating jakości dla obligacji komunalnych i korporacyjnych, który wskazuje na niskie ryzyko niewykonania zobowiązania; amerykańskie obligacje rządowe nie mają tego typu systemu ratingowego, ale są uważane za bardzo bezpieczne.,)

” Czytaj więcej: Jak kupować obligacje

być może większe ryzyko polega na tym, że gdy stopy procentowe rosną, wartości obligacji zazwyczaj spadają, ponieważ stopa obligacji może być niższa od nowej stopy rynkowej, a inwestorzy mogą uzyskać lepszy zwrot gdzie indziej. Dlatego Rekomendowane są tutaj obligacje krótkoterminowe: obligacje krótkoterminowe mniej uderzają, gdy stopy procentowe idą w górę. Możesz sprzedać fundusz obligacji w dowolnym momencie, ale jeśli sprzedajesz, aby wyjść, ponieważ stopy procentowe rosną, możesz liczyć na wyższą stratę z obligacjami długoterminowymi niż krótkoterminowymi.,

za pośrednictwem internetowego konta maklerskiego możesz kupić tani fundusz indeksowy lub fundusz giełdowy, który posiada obligacje korporacyjne, obligacje komunalne, obligacje rządowe USA lub kombinację wszystkich powyższych. To zdywersyfikuje Twoją inwestycję, ponieważ fundusz będzie posiadał dużą liczbę — często tysiące-obligacji. Te środki mogą mieć minimum $1,000 lub więcej; brokerzy online mają również minima kont, choć niektórzy nie wymagają początkowego depozytu.

większość brokerów giełdowych oferuje przeglądarkę funduszy, która pozwoli Ci sortować środki według wyników, wskaźnika kosztów i innych., Ponieważ nie inwestujesz w konto emerytalne, możesz rozważyć fundusz obligacji komunalnych; obligacje komunalne są zwolnione z podatku federalnego, co czyni je dobrym wyborem w rachunku podatkowym.

Jeśli szukasz pojazdu oszczędnościowego, jedną z najlepszych opcji jest plan 529. Nie jest to sama inwestycja, ale konto, które pozwala oszczędzać i inwestować w sposób korzystny z podatków. pieniądze, które wpłacasz, rosną z odroczeniem podatku, a kwalifikowane wypłaty na wydatki edukacyjne są wolne od podatku.,

większość planów 529 oferuje wybór opcji opartych na wieku-które są wstępnie zbudowanymi portfelami lub funduszami, które są zdywersyfikowane i automatycznie równoważą się, aby podjąć większe ryzyko, gdy twoje dziecko jest małe, a mniej, gdy zbliża się do college ' u — a także opcję samodzielnego budowania portfela.

Jeśli Twoje dziecko jest w ciągu 10 lat studiów, prawdopodobnie będziesz chciał pochylić się mocno w kierunku funduszy obligacji omawianych tutaj lub odpowiedniej opcji opartej na wieku. Jeśli masz dłuższy horyzont czasowy, możesz podjąć większe ryzyko z funduszami kapitałowymi (omówione szczegółowo w następnej sekcji dotyczącej inwestycji długoterminowych)., Pamiętaj, aby zwrócić uwagę na opłaty za plan i wydatki inwestycyjne. NerdWallet ma narzędzie, które pomoże Ci znaleźć najlepszy plan 529 dla Ciebie.

pożyczki typu Peer-to-peer

bieżący potencjalny roczny zwrot: od 3% do 8%

zalety: stopa procentowa, niskie lub brak minimalnego wymogu inwestycyjnego
wady: najwyższe ryzyko, niska płynność

pożyczki typu Peer-to-peer są właśnie tym, co brzmią: pożyczasz pieniądze innym ludziom w zamian za odsetki. Nie robi się tego w ciemnych zaułkach ani przez IOU znajomemu — a przynajmniej nie powinno., Istnieją platformy internetowe specjalnie do tego celu: Prosper jest jedną z największych i łączy inwestorów z kredytobiorcami w całym kraju.

tym kredytobiorcom zazwyczaj przypisuje się ocenę na podstawie ich zdolności kredytowej, co pozwala na niewielką kontrolę nad ryzykiem, jakie podejmujesz. Możesz pożyczać pieniądze tylko kredytobiorcom z najwyższych poziomów kredytowych, choć nawet te pożyczki nie są wolne od ryzyka. (Aby było jasne, jest to opcja o najwyższym ryzyku w przypadku tych inwestycji średnioterminowych.,)

podobnie jak w standardowym środowisku kredytowym, stopy procentowe naliczane kredytobiorcom o niskim kredytowaniu są wyższe, co oznacza, że im większe ryzyko podejmujesz,tym wyższy jest twój potencjalny zwrot. Ale nawet z pożyczek dla wysoko wykwalifikowanych kredytobiorców, można zarobić całkiem przyzwoity zwrot: Prosper mówi pożyczki z najlepszym ratingu-AA-mają historyczne zyski średnio 3,7%.

aby jeszcze bardziej zminimalizować ryzyko, powinieneś zdywersyfikować swoje inwestycje w te kredyty, tak jak dywersyfikujesz wszelkie inne inwestycje., Zamiast plopping swoje pieniądze w jednym lub dwóch pożyczek, rozłożyć je wokół w małych kawałkach, pożyczki w przyrostach $25 (kiedy to zrobić, można zespół wraz z innymi inwestorami, aby uzupełnić sumę pożyczki).

jeszcze jedna ważna uwaga: zamykasz nimi swoje pieniądze, a przynajmniej ich dużą część. Kiedy jeden z Twoich pożyczkobiorców dokonuje płatności, jest ona rozdzielana między inwestorów pożyczki i możesz albo wycofać te pieniądze lub reinwestować je, ale generalnie nie możesz wyciągnąć pełnej inwestycji przed końcem okresu pożyczki., Należy wziąć pod uwagę pożyczki P2P głównie niepłynne na długość pożyczki.

najlepsze inwestycje na długoterminowy (co najmniej 10 lat) lub elastyczny termin cel

Po Pierwsze, słowo tutaj o wyborze konta: zdecydowana większość długoterminowych celów jest związana z emeryturą, co oznacza, że powinieneś inwestować w konto uprzywilejowane podatkowo., To jest 401 (k), jeśli twój pracodawca oferuje jeden z pasujących dolarów, lub IRA lub Roth IRA, jeśli twój pracodawca nie. oto jak zdecydować, czy należy przyczynić się do 401(k) lub IRA, a następnie jak zdecydować między Roth i tradycyjne IRA.

Jeśli Twoim długoterminowym celem nie jest emerytura lub przekroczyłeś limity składek na tych kontach, możesz otworzyć rachunek maklerski podlegający opodatkowaniu (sprawdź nasze typy najlepszych brokerów). Jedna główna różnica, poza traktowaniem podatkowym: możesz umieścić tyle na koncie maklerskim, ile chcesz, i wyciągnąć pieniądze w dowolnym momencie., IRAs I 401 (k) s są przeznaczone na emeryturę i często nakładają kary i podatki na wypłaty przed ukończeniem 59½ roku życia.

” Zacznij: dowiedz się, jak otworzyć konto maklerskie

” Czytaj więcej: Jakie są różne rodzaje planów emerytalnych?

fundusze indeksu akcji

potencjalny roczny zwrot: 7% do 10% dla długoterminowej średniej historycznej
zalety: długoterminowy wzrost, dywersyfikacja
wady: wyższe ryzyko, minimalne wymagania inwestycyjne, opłaty za fundusze

ogólnie rzecz biorąc, chcesz grać na giełdzie tylko wtedy, gdy inwestujesz w horyzoncie czasowym 10 lat lub dłużej., I nawet jeśli twój termin wykorzystania pieniędzy jest elastyczny, musisz pogodzić się z faktem, że bierzesz na siebie większe ryzyko i możesz stracić pieniądze.

dla celów co najmniej 10 lat warto przeznaczyć przynajmniej część swoich oszczędności na akcje (akcje), ponieważ masz horyzont czasowy, który może przetrwać RYNKOWE wzloty i upadki. I zawsze możesz cofnąć poziom ryzyka, które podejmujesz, na przykład przesuwając się w kierunku funduszy obligacji, gdy zbliża się data celu.,

” przeczytaj nasz poradnik: Jak inwestować w akcje

jednym z najlepszych sposobów na zbudowanie zdywersyfikowanego portfela jest zakup tanich funduszy indeksu akcji. Fundusze te śledzą indeks — powiedzmy, s&P 500 — a mówiąc o ścieżce, mamy na myśli, że starają się nadążyć za nim; nic więcej, nic mniej. Jest to odejście od aktywnie zarządzanego funduszu inwestycyjnego, który zatrudnia profesjonalistę, który próbuje pokonać rynek (a w rzeczywistości rzadko to robi)., Jak można sobie wyobrazić, ten ostatni ma wyższe opłaty za wynagrodzenie tego specjalisty i często nie stanowi różnicy w wydajności. Dlatego fundusze indeksowe mają tendencję do rządzenia lokatą.

” Czytaj więcej: zrozumienie opłat inwestycyjnych

poszukaj funduszu bez opłat transakcyjnych o niskim wskaźniku kosztów, który inwestuje w szeroki indeks rynkowy-dobrym przykładem jest S& P 500. Innym dobrym przykładem jest total Stock market index fund, który daje dobrą ekspozycję na szeroką gamę amerykańskich akcji., Gdy dodasz więcej pieniędzy do swojego portfela, możesz dalej dywersyfikować, kupując fundusze indeksowe, które obejmują akcje międzynarodowe i akcje rynków wschodzących. Możesz również ograniczyć część tego ryzyka za pomocą funduszu obligacji (więcej o tym na stronie).

możesz kupować fundusze indeksu za pośrednictwem konta maklerskiego lub konta emerytalnego. Zwykle mają minimum $1,000 lub więcej, choć są wyjątki.,

fundusze inwestycyjne giełdowe

potencjalny roczny zwrot: 7% do 10% dla długoterminowej średniej historycznej
zalety: długoterminowy wzrost, dywersyfikacja, niskie minimum, efektywność podatkowa
wady: wyższe ryzyko, opłaty za fundusze, prowizje (jeśli dotyczy)

fundusze giełdowe są formą funduszu indeksowego, który handluje jak akcje, co oznacza, że kupujesz za cenę akcji, a nie za minimum funduszu. To sprawia, że fundusze te są łatwiejsze do zdobycia, jeśli zaczynasz od małej inwestycji, i łatwiejsze do dywersyfikacji, ponieważ możesz być w stanie kupić kilka funduszy za stosunkowo niewielką kwotę pieniędzy.,

poza tym mają wszystkie zalety funduszy indeksowych: pasywne zarządzanie, które śledzi indeks, niskie wskaźniki kosztów (w wielu przypadkach — nigdy nie zakładaj, że fundusz jest tani tylko dlatego, że jest funduszem indeksowym lub ETF) oraz możliwość zakupu koszyka inwestycji w jednym funduszu.,

fundusze rynku obligacji ogółem

bieżący potencjalny roczny zwrot: 2% do 3%, na podstawie średnich historycznych
plusy: saldo ekspozycji na akcje, niskie ryzyko inwestycji długoterminowej
minusy: niższy zwrot, może mieć minimalne wymagania inwestycyjne, opłaty za fundusze

wiele szczegółów tutaj są takie same jak w przypadku funduszy obligacji krótkoterminowych omówione powyżej, więc nie będziemy ponownie. Im krótszy horyzont czasowy, tym więcej portfela możesz przeznaczyć na obligacje; im dłużej, tym więcej przeznaczysz na akcje.,

ale wiele osób decyduje się na przynajmniej pewną alokację obligacji — nawet w bardzo długoterminowym celu, jakim jest emerytura-tylko po to, aby zrównoważyć ryzyko. Tani fundusz indeksowy rynku obligacji lub ETF to dobry sposób na to. Daje szeroką ekspozycję na obligacje rządowe, komunalne i korporacyjne o różnych terminach zapadalności. Możesz dalej dywersyfikować dzięki międzynarodowemu funduszowi obligacji.,

Robo-advisors

obecny potencjalny zwrot: zależy od zestawu inwestycji
plusy: dywersyfikacja i zrównoważenie, zarządzanie portfelem, efektywność podatkowa
minusy: opłaty za zarządzanie, możliwe minimum konta

podobnie jak 529 planów, Robo-advisors nie są inwestycją, ale sposobem na inwestowanie. Usługi te zarządzają Twoim portfelem: podajesz szczegóły dotyczące horyzontu czasowego, celów i tolerancji ryzyka, a otrzymasz portfel dopasowany, często zbudowany z ETF-ów, na koncie maklerskim IRA lub podlegającym opodatkowaniu.,

portfolio zostanie zrównoważone w razie potrzeby, a — jeśli Twoje pieniądze znajdują się na rachunku podatkowym — robo-doradcy dokonają zbierania strat podatkowych, aby obniżyć rachunek podatkowy. Zapłacisz za kłopot, ale opłaty są rozsądne w porównaniu do doradcy personalnego: zazwyczaj 0,25% do 0,50% aktywów pod zarządzaniem, plus wskaźniki kosztów wykorzystywanych środków. Podsumowując, możesz zapłacić poniżej 0.50% za zarządzany, stosunkowo hands-off portfel związany z horyzontem czasowym i tolerancją ryzyka.,

oznacza to, że może to być odpowiedni wybór również dla inwestycji średnioterminowych — chociaż większość portfeli robo-doradców ma pewien poziom alokacji akcji, więc musisz czuć się komfortowo z odrobiną ryzyka.

Ostatnia notka: Znajdziesz tu szereg minimów kont od robo-doradców, od 0 $przy wzroście do 100 000 $Przy kapitale osobistym. Rozważ to przy wyborze najlepszego doradcy dla Ciebie.

Reklama