wysoko Odliczalny plan zdrowia (HDHP)
jak sama nazwa wskazuje, plan ten ma wyższą możliwość odliczenia niż tradycyjny plan ubezpieczeniowy, ale Miesięczna składka jest zwykle znacznie niższa., Sam płacisz więcej kosztów opieki zdrowotnej—dopóki nie trafisz do odliczenia, a ubezpieczenie nie wpłynie i nie podzieli kosztów.
plan wysokiej odliczenia (HDHP) to jedyny plan, który można połączyć z kontem oszczędnościowym zdrowia (HSA), pozwalający płacić za niektóre koszty leczenia pieniędzmi wolnymi od podatków federalnych. (Więcej na ten temat w następnej sekcji).
- wybierasz, którego dostawcę sieci chcesz zobaczyć. Zachęcamy do porównania cen opieki zdrowotnej, stomatologicznej i wzroku oraz recept.,
- nadal masz składki do zapłacenia co miesiąc, ale są one niskie w porównaniu do odliczenia. Roczna możliwość odliczenia jest wysoka (często 5000 USD lub więcej) i musisz zapłacić tę kwotę, zanim ubezpieczyciel pokryje wszelkie koszty. (Aby pomóc obniżyć koszty, zobacz Znaczenie pozostania w sieci)
- wydatki na leki na receptę stosuje się do odliczenia.
- w przypadku ubezpieczenia rodzinnego odliczenie rodzinne musi zostać spełnione, zanim nastąpi zwrot.,
- istnieje maksymalny limit twoich kosztów out-of-pocket (odliczenia, copayments, i inne kwalifikowane wydatki medyczne). W 2018 roku maksymalna kwota z kieszeni wynosi $6,650 dla osób fizycznych i $13,300 dla rodziny.,
- plan ubezpieczeniowy może oferować niektóre usługi „bezpłatne” (zawarte w ramach planu) lub z odliczeniem niższym niż roczna kwota odliczenia:
- wellness i opieka profilaktyczna, takie jak wizyty związane z prenatalną i opieką nad dziećmi
- szczepienia
- usługi przesiewowe, takie jak zdrowie psychiczne i badania przesiewowe raka
- roczne badania fizykalne
- rzucanie palenia i odchudzanie
- Opieka Stomatologiczna i wzrokowa oraz
- li> wydatki wynikające z wypadków
- możesz otrzymać więcej ochrony za opiekę Out-of-network provider., Zależy to od sytuacji, która wymaga opieki poza siecią, Polis twojego ubezpieczyciela i Twojego planu.
Health Savings Account (HSA)
wielu pracodawców oferuje plany zdrowotne o wysokim poziomie odliczenia (HDHPs), aby kontrolować koszty składek, a następnie powiązać tę ochronę z kontami oszczędnościowymi (HSA), aby pomóc pracownikom zmniejszyć wydatki na opiekę zdrowotną.
- zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) to osobiste konto bankowe.
- Twój pracodawca może również zdecydować się na wpłatę środków do twojego HSA.
- należy zachować, nawet jeśli zmienisz pracę lub ubezpieczyciela.,
- fundusze są dostępne na pokrycie kwalifikowanych kosztów leczenia, wolne od podatku, więc płacisz mniej z kieszeni. (Może nawet obejmować rzeczy, których nie ma w planie zdrowia, takie jak leczenie niepłodności).
- możesz również myśleć o nich jako o „medycznym 401k.” ponieważ fundusze HSA rolują się z roku na rok, HSA są świetnym sposobem na budowanie oszczędności emerytalnych.
- nie ma limitu czasu na zwrot kosztów, o ile miałeś HSA, gdy ponosiłeś kwalifikowane koszty medyczne.,
- jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne pracodawcy, możesz nawet użyć dolarów HSA do płacenia składek, gdy jesteś między miejscami pracy (jest to szczególny wyjątek; zazwyczaj składki nie są kwalifikowanym kosztem medycznym).
HSA ma moc „potrójnego podatku”
plusy
możesz odłożyć, zainwestować i wypłacić pieniądze na podstawie przed opodatkowaniem kwalifikowanych wydatków zdrowotnych. HSA może również zarobić odsetki. Ponadto pracodawca może dopasować Twoje składki do niego poprzez 401 (k). Nie musisz korzystać z pieniędzy w HSA do końca roku., Możesz przewrócić pieniądze, oszczędzając całkowitą kwotę do czasu przejścia na emeryturę.
Po przejściu na emeryturę możesz przeznaczyć pieniądze z HSA na koszty zdrowotne. Dopuszczalne wydatki obejmują leki na receptę, wózki inwalidzkie, terapię, opiekę pielęgniarską w domu, opłaty za dom opieki i modyfikacje w domu, takie jak rampy wejściowe i wyjściowe oraz poręcze. Możesz przekazać konto HSA beneficjentowi.
minusy
minusem HSA jest to, że musisz mieć pieniądze na koncie, aby go powiększyć., Trudno jest skorzystać z HSA, jeśli masz niską kwotę na koncie, stale wypłacasz z niego pieniądze lub dokonujesz złych inwestycji. Inwestycje, które można dokonać za pośrednictwem HSA, są zazwyczaj bardziej ograniczone niż te, które można dokonać za pomocą 401(k).
zakładanie HSA
przygotowanie do zakładania HSA obejmuje przegląd kosztów leczenia za ostatnie dwa lata i przewidywanych kosztów leczenia na przyszły rok., Arkusz kalkulacyjny kwot, które wydałeś, pomoże Ci oszacować, ile wpłacasz z czeków wypłat do HSA, czas twoich składek i kwotę, którą spodziewasz się mieć na koncie na koniec roku.
Po wykonaniu tych obliczeń i nauczeniu się, jak uniknąć typowych pułapek HSA, będziesz w dobrej formie, aby porozmawiać z doradcą finansowym o inwestowaniu sumy. Masz wiele opcji, od funduszy inwestycyjnych i akcji do małych firm i nieruchomości.