ile pieniędzy trzeba, aby żyć komfortowo finansowo podczas emerytury różni się znacznie w zależności od osoby. Istnieje wiele propozycji, ile oszczędności emerytalnych powinieneś mieć. Tymczasem wiele z darmowych kalkulatorów internetowych pokaże niewiele porozumienia między sobą. I chociaż trudno jest dokładnie przewidzieć, czego będziesz potrzebować podczas emerytury, istnieją poziomy odniesienia, do których należy dążyć.,
idealna stopa oszczędności zależy od eksperta lub badania, ponieważ robienie planów na przyszłość zależy od wielu nieznanych zmiennych, takich jak między innymi niewiedza, jak długo będziesz pracować, jak dobrze będą twoje inwestycje lub jak długo będziesz żył.
kluczowe terminy
- istnieje wiele nieznanych zmiennych, które utrudniają dokładne prognozowanie potrzeb emerytalnych.
- istnieją benchmarki oparte na danych historycznych, które dostarczają danych liczbowych.,
- badania mówią, aby zaoszczędzić około 15% rocznego dochodu, ale ci, którzy czekają do późnego życia, aby zacząć oszczędzać, będą musieli wnieść więcej.
- najlepiej zacząć oszczędzać wcześniej i skorzystać z dopasowanych składek w 401 (k) S, jeśli są oferowane.
Eric Dostal, J. D., CFP®, wiceprezes Wealthspire Advisors mówi, że każda kalkulacja emerytury jest wykształconym zgadywanką., „Oszczędzanie na emeryturę nie jest prawdopodobnie jedynym celem finansowym, jaki masz na talerzu”, gdzie są takie rzeczy, jak otwarcie firmy lub zakup domu, które możesz rozważać, mówi.
możliwe jest jednak przestrzeganie kilku kluczowych zasad. Na przykład można założyć, że będziesz miał stały dochód do 65 roku życia. To właśnie napędza wiele wiodących teorii.
ile powinieneś zaoszczędzić?
, Jest to procent wynagrodzenia, który otrzymasz jako dochód podczas emerytury. Jeśli zarobiłeś $100,000 rocznie, kiedy byłeś zatrudniony i otrzymujesz $ 38,000 rocznie w wypłatach emerytalnych, twój wskaźnik zastępczy wynosi 38%. Zmienne zawarte w stawce zastępczej obejmują oszczędności, podatki i potrzeby wydatków.
kluczowe badanie
Centrum Badań emerytalnych w Boston College przyjrzało się, ile osób musi zaoszczędzić, aby osiągnąć wskaźnik zastępczy wynoszący około 80%., To jest wskaźnik zastępczy potrzebny do przejścia na emeryturę na komfortowym poziomie, mówią autorzy badania, dyrektor Centrum Alicia H. Munnell, i jej współpracownicy Anthony Webb i Francesca Golub-Sass. Dane różniły się w zależności od tego, czy ktoś zastąpi dochód niski (wymagana stopa wymiany 80%), średni (71%) czy wysoki (67%).
, Największym czynnikiem w obliczeniach był wiek danej osoby-kiedy zaczęła oszczędzać, a kiedy się skończyła. Zacznij oszczędzać od 25 lat, a na emeryturę w wieku 65 lat musisz przeznaczyć tylko 15% swojej rocznej pensji, a jeśli czekasz na emeryturę do 70 lat, musisz oszczędzać tylko 7% rocznie.
stopa oszczędności jest znacznie wyższa dla tych, którzy zaczynają oszczędzać później. Jeśli czekałeś do 45 roku życia, aby zacząć oszczędzać, musisz odłożyć 41% swojego wynagrodzenia na emeryturę., Na przykład 25-latek oszczędzający 5000 USD rocznie przez 43 lata, osiągając średni roczny zwrot 8% z inwestycji, będzie miał 1,67 miliona USD na emeryturze, mówi Peter J. Creedon, CFP®, CEO Crystal Book Advisors. Ktoś, kto czeka do 35 roku życia, aby zacząć oszczędzać i ma tylko 33 lata, aby przyczynić się do – w $5,000 rocznie i 8% zwrotu-miałby $ 730,000, mówi.
kolejne badanie
w innym badaniu Wade D., Pfau, CFA, profesor dochodów emerytalnych w American College, stwierdził, że dane historyczne w ciągu prawie ostatniego stulecia wskazują, że dana osoba musiałaby zaoszczędzić 16.62% swojego wynagrodzenia, aby przejść na emeryturę 30 lat po rozpoczęciu planu oszczędności z wystarczającą ilością pieniędzy, aby sfinansować stopę zastępczą w wysokości 50% z ich ” zgromadzonego bogactwa.”
Dodanie do ZUS i np. dochodu emerytalnego znacznie zwiększyłoby stopę zastąpienia.,
Jak inwestować, kiedy wypłacać
badania Pfau wskazują na dwie inne ważne zmienne. Po pierwsze, zauważa, że z czasem Bezpieczny współczynnik wypłat—kwota, którą można wypłacić po przejściu na emeryturę, aby utrzymać swoje gniazdo przez 30 lat-była tak niska, jak 4,1% w niektórych latach i tak wysoka, jak 10% w innych. Uważa, że ” skupiamy się na bezpiecznej stopie wypłat, a zamiast tego na stopie oszczędności, która bezpiecznie zapewni pożądane wydatki emerytalne.,”
W przeciwieństwie do niektórych badań, przydział ten nie zmienia się w ciągu 60-letniego cyklu funduszu emerytalnego (30 lat oszczędzania i 30 lat wycofywania). Zmiany w alokacji portfela danej osoby mogą mieć znaczący wpływ na te liczby, podobnie jak opłaty za zarządzanie tym portfelem., Pfau zauważa, że ” samo wprowadzenie opłaty w wysokości 1% aktywów odliczonych na koniec każdego roku znacznie zwiększyłoby bezpieczną stopę oszczędności w scenariuszu bazowym z 16,62% do 22,15%.”
w badaniu tym nie tylko podkreślono potrzebne oszczędności przedemerytalne, ale podkreślono, że emeryci muszą nadal zarządzać swoimi pieniędzmi, aby zapobiec zbyt wczesnym wydatkom na emeryturę.
Współczynnik rodziny
te badania obliczają oszczędności dla osób fizycznych, ale co z rodzinami?, Rodzice z małymi dziećmi mogą zaoszczędzić na studiach-najlepiej co najmniej 2500 dolarów rocznie na dziecko od urodzenia—na pokrycie kosztów uczelni publicznej. Koszty związane z dziećmi sprawiają, że oszczędzanie na emeryturę jest jeszcze bardziej zniechęcające.
ale jest dobra wiadomość: potrzebne oszczędności emerytalne dla pary nie są dwa razy większe niż indywidualne, ponieważ pary mają wiele znaczących wydatków—na przykład dom. Jest to jeden z braków wyżej wymienionych badań.,
odpowiednia Premia składkowa
dla osób, które wcześnie zaczynają oszczędzać i korzystają z planów sponsorowanych przez pracodawcę, takich jak 401(k)s, osiąganie celów oszczędności nie jest tak zniechęcające, jak może się wydawać. Dopasowanie składek pracodawcy może znacznie zmniejszyć to, co trzeba zaoszczędzić miesięcznie. Te składki są dokonywane przed opodatkowaniem i jest to odpowiednik ” wolnych pieniędzy.,”
powiedz, że oszczędzasz 3% swoich dochodów w ciągu roku, a Twoja firma odpowiada 3% w twoim 401(k),” osiągniesz 100% zwrotu z kwoty, którą zaoszczędziłeś w tym roku”, mówi Kirk Chisholm, menedżer majątkowy w Innovative Advisory Group w Lexington, Mass.
w dolnej linijce
nie ma jednej odpowiedzi na to, ile masz na emeryturę, ale badania akademickie oparte na danych historycznych mogą dać ci pewną liczbę. Staraj się zaoszczędzić około 15% rocznego wynagrodzenia, jeśli jesteś na wczesnym etapie kariery., Jeśli zarabiasz $ 50,000 rocznie, zaoszczędź $ 8,000 rocznie lub Około $666 miesięcznie. Samo to może wydawać się trudnym zadaniem, ale skorzystaj z dopasowania pracodawcy i znajdź nowe sposoby na zmniejszenie wydatków.
jednym z dużych kluczy jest to, że jeśli czekasz do późniejszej części życia, aby zacząć oszczędzać, będziesz musiał odłożyć więcej swojej pensji. Im szybciej zaczniesz, tym lepiej.,
/ div >