oszczędnościowy Plan użytkownika? To jest jedyna Ściągawka, której potrzebujesz

ciesząc się przytulną emeryturą to chyba wszystkie nasze marzenia – prawda? Po dziesięcioleciach ciągłej pracy, przynajmniej o to możemy prosić.

dlatego 401k jest taki zajebisty. I tak jak 401k jest dla pracowników prywatnych, Plan oszczędnościowy jest planem emerytalnym dla pracowników rządowych.

Jeśli jesteś pracownikiem federalnym lub służb mundurowych, są szanse, że już korzystasz z planu oszczędnościowego (TSP)., Może to być spowodowane tym, że organ rządowy, dla którego pracujesz, automatycznie zarejestrował Cię lub sam zdecydowałeś się zainwestować w TSP.

ale czym dokładnie jest TSP?

w tym artykule zrobię głębokie zanurzenie w planie oszczędnościowym, abyś miał pełne zrozumienie tego, co otrzymujesz, zapisując się do jednego jako pracownik rządowy.

Deal of the Day: Chase oferuje teraz 200 $bonusu gotówkowego przy otwarciu konta Total Checking. Brak minimalnego depozytu i wszystkie depozyty są ubezpieczone FDIC do $250,000 na deponenta maksimum.,

Co to jest plan oszczędnościowy?

TSP składa się z tego samego modelu, którego używa 401k. Oba są zdefiniowane jako „plany składek” i oba są zależne od pracowników-co oznacza, że musisz je sfinansować samodzielnie. Nawet limity składek są takie same.

TSP, podobnie jak 401k, jest odroczony podatkowo.

oznacza to, że wpłacasz składki na konto za pomocą dolarów przed opodatkowaniem, płacąc podatki od oszczędności, gdy wypłacasz środki z TSP na emeryturze.,

istnieje również opcja Roth TSP, w której wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu. W ten sposób nie ponosisz podatków ani kar za swoje inwestycje po wycofaniu się.

Plan zdefiniowanych składek

TSP to plan zdefiniowanych składek. Oznacza to, że możesz wpłacić określoną kwotę na swoje konto każdego roku, a kwota musi być poniżej rocznego limitu składek.

limit składek wynosi obecnie 19 000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, limit składki jest rozciągnięty do $26,000 (pozwalając na” nadrobić zaległości ” składki, jak większość innych planów emerytalnych mają).,

możesz inwestować fundusze TSP za pomocą kilku predefiniowanych instrumentów inwestycyjnych (np. funduszy indeksowych), a większość posiadaczy TSP kwalifikuje się do dopasowania wkładu.

czy należy wybrać Roth czy konwencjonalny TSP?

obie TSP działają przede wszystkim w ten sam sposób. Jedyną różnicą jest czas twoich podatków.

większość ludzi woli iść z konwencjonalnym TSP, ponieważ będą w niższym przedziale podatkowym po przejściu na emeryturę. Tak więc kwota, którą otrzymasz na emeryturze, będzie opodatkowana znacznie mniej niż teraz.,

ale z Roth TSP zaletą jest to, że ponieważ wpłacasz dolary po opodatkowaniu, odsetki i zyski uzyskane z inwestycji będą również wolne od podatku. Tak więc, nie płacisz żadnych podatków od wypłat lub zysków, które osiągnąłeś w ramach Roth TSP(chyba że nie są one zgodne z przepisami IRS, oczywiście).

Wskazówka: Śledź swoje TSP i inne inwestycje za pomocą bezpłatnego pulpitu finansowego Personal Capital.

Zapisz się do bezpłatnego przeglądu i analizy portfela inwestycyjnego

korzyści z TSP

istnieją dwie główne korzyści z TSP:

dopasowanie składek

dopasowanie składek odnosi się do kwoty pieniędzy, którą twój pracodawca zainwestuje w TSP, w stosunku do twojego wkładu. Oznacza to, że jeśli wkładasz 5% rocznego dochodu w wysokości $100,000 ($5,000) do TSP, agencja rządowa, dla której pracujesz, wprowadza również $5,000 (zakładając, że 100% pasuje). To więcej niż większość prywatnych pracodawców.,

Jeśli podlegasz federalnemu pracowniczemu systemowi emerytalnemu (Fers), twoi pracodawcy i tak są zobowiązani do wpłacenia 1% rocznego dochodu na Twój TSP. Ten 1% przypada po trzech latach służby.

ważne jest również, aby wiedzieć, że łączne dopasowanie wkładu nie może przekroczyć 5%. Więc nawet jeśli wkładasz więcej niż 5% swojego dochodu do TSP, nie dostaniesz więcej niż 5% od pracodawcy.

niskie opłaty

ponieważ jest to rządowy plan emerytalny, wydatki TSP, które ponosisz, są znacznie niższe niż coś w rodzaju 401k., W 2018 r. średni wskaźnik kosztów wyniósł 40 centów za 1000 zainwestowanych dolarów.

Żaden z prywatnych funduszy inwestycyjnych, które posiadam, nawet nie zbliżył się do tego.

jednym z powodów tej hojnej dotacji są niewykorzystane fundusze pozostawione przez pracowników, którzy zbyt wcześnie opuścili służbę federalną. To, między innymi, pomaga posiadaczom TSP zaoszczędzić dużo pieniędzy w dłuższej perspektywie w opłatach, co naprawdę robi różnicę w ich składających się odsetkach i zyskach.

opcje inwestycyjne TSP

TSP oferuje pewne wstępnie zapakowane opcje inwestycyjne., Na początku może to wydawać się ograniczeniem, ponieważ nie pozwala inwestować w akcje lub fundusze, które chcesz. Ale z drugiej strony, fundusze, w które możesz zainwestować za pośrednictwem TSP, są tanie i stosunkowo stabilne.

fundusze, w które możesz zainwestować w TSP, są podzielone na sześć części:

• G
• F
• C
• s
• I
• L

omówmy je nieco dalej.

Fundusz G

, Specjalne w tym sensie, że są one wydawane tylko dla TSP. Rzeczywista nazwa funduszu G to ” rządowe fundusze inwestycyjne Papierów Wartościowych.”

zaletą tych funduszy jest to, że są one chronione przed inflacją. Ponieważ działają na zasadzie odsetek, jeśli inwestujesz w nie, twój kapitał jest dość bezpieczny.

minusem tych funduszy jest to, że zarobisz stosunkowo niskie zwroty, chociaż nawet ich „niskie” były historycznie wyższe niż zwroty z bonów skarbowych.,

wszystkie TSP otwarte przed 5 września 2015 r.automatycznie dostały swoje pieniądze zainwestowane w fundusze G, jeśli posiadacze TSP nie wybrali specjalnie innego funduszu, podczas gdy dziesięcioletni zwrot złożony wyniósł około 2,3%, od 2018 r.

Fundusz F

Fundusz F, czyli Fixed Income Index Investment Fund, jest dokładnie tym, o czym mówi nazwa–funduszem indeksowym. Ten konkretny fundusz indeksowy, Fundusz F, podąża za Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index.

indeks ten składa się głównie z obligacji agencji skarbowej, papierów wartościowych zabezpieczonych aktywami oraz obligacji korporacyjnych/innych niż korporacyjne., Jeśli to brzmi skomplikowanie, to dlatego, że tak jest.

są plusy i minusy wyboru funduszu F.

plusy są takie, że w dłuższej perspektywie masz szansę zarobić znacznie więcej pieniędzy niż z prostym funduszem G.

przekręt to ryzyko. Czasami, podążając za rynkiem obligacji, Twoja inwestycja może nie zarabiać wystarczająco dużo pieniędzy, aby nadążyć za inflacją. Albo możesz ponieść stratę.

posiadacze TSP, jak każdy inny portfel inwestycyjny, nie powinni umieszczać wszystkich jajek w jednym koszyku. Część całkowitych inwestycji TSP może zostać przeznaczona na fundusz F.,

Fundusz C

Fundusz Inwestycyjny indeksu giełdowego (C Fund) jest kolejnym indeksem, który śledzi wyniki S& P 500–jednego z najbardziej wszechstronnych indeksów rynkowych. S&p 500 obejmuje 500 największych spółek notowanych na giełdzie, według kapitalizacji rynkowej.

podobnie jak Fundusz F, Fundusz C ma potencjał wysokich zysków, z ryzykiem spadku. To powiedziawszy, ostatni znaczący spadek w S &p 500 był podczas recesji w latach 2008-2009.,

Fundusz C dał 10-letnie zwroty w wysokości aż 13,17% w 2018 roku, a najwyższy zwrot wyniósł 32,45% w 2013 roku.

s Fund

Small Cap Index Fundusz Inwestycyjny, czyli Fundusz S, podąża za wynikami Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market Index. Small-cap w nazwie odnosi się do małej kapitalizacji rynkowej firmy. Składa się z firm, które nie są uwzględnione w S&P 500, więc możesz uznać to za następną najlepszą rzecz.

niesie ze sobą to samo ryzyko, co inne fundusze indeksowe., Podobnie, szanse na wykorzystanie ryzyka są również większe.

w grudniu 2018 r.Fundusz S zapewnił 10% zwrotów w wysokości niesamowitego 13,67%, nawet lepiej niż fundusz C. W ciągu tych dziesięciu lat fundusz poniósł trzy cykle strat, w przeciwieństwie do funduszu C, który poniósł tylko jeden cykl strat. Mimo to średnia okazała się lepsza.

Jak to mówią, bez ryzyka, bez nagrody.

I Fundusz

Fundusz ten śledzi (faktycznie replikuje) dokładne liczby MSCI EAFE., Tutaj EAFE odnosi się do różnych regionów międzynarodowych, które składają się z rozwiniętych rynków poza USA i Kanada.

ryzyko związane z tym funduszem jest nieco inne. Jest chwiejny, nawet gdy lokalne fundusze indeksowe są solidne z powodu jakichś globalnych zawirowań. Z drugiej strony, może ona działać lepiej podczas lokalnych kryzysów gospodarczych.

Do 2018 r. Fundusz I zgromadził stopy zwrotu w wysokości 6,48%, a najwyższy w 2009 r. wyniósł 30%.

Fundusz L

teraz fundusz L to zupełnie inna rasa., A raczej mieszana rasa. „L” odnosi się do cyklu życia. Jeśli nie masz czasu, doświadczenia lub po prostu energii, aby podjąć ryzyko z oszczędności TSP samodzielnie, możesz pozwolić komuś innemu zająć się tym za Ciebie.

fundusze L to połączenie wszystkich pięciu wymienionych powyżej funduszy. Łączy je zmienność, zwroty i dywersyfikacja. Fundusze te są sprytnie zaprojektowane i podzielone w zależności od czasu przejścia na emeryturę.

zasada jest prosta; im dłużej masz do emerytury, tym większe ryzyko możesz tolerować., Ponadto, im więcej czasu masz, tym więcej mocy compounding można wykorzystać. Obecnie fundusze L są podzielone na pięć kategorii.

• L 2050
• L 2040
• L 2030
• l 2020
• l dochód

wskaźniki, w których Twoje oszczędności TSP są inwestowane w fundusze G, F, C, S I I, zmieniają się w zależności od czasu przejścia na emeryturę. Im dalej jesteś od przejścia na emeryturę, tym bardziej ryzykowne i potencjalnie bardziej opłacalne jest połączenie inwestycji. Im bliżej, tym bardziej konserwatywne i bezpieczniejsze staje.,

ważne jest, aby zrozumieć, że bez względu na to, jak duże ryzyko niosą ze sobą, Twoje szanse na wygodną emeryturę zależą od dobrych inwestycji, a nie od bezpieczeństwa funduszy G. Jeśli nie możesz samodzielnie zdywersyfikować swojego portfela lub po prostu nie masz czasu, fundusze L mogą okazać się dla Ciebie świetną opcją.

darmowe przelewy i rolowanie kont

po wyjaśnieniu opcji inwestycyjnych ważne jest, aby zrozumieć, że możesz swobodnie poruszać się dowolną kwotą wewnątrz TSP., Ale są dwa warunki:

Po pierwsze, za pomocą opcji transferu Wewnątrzfunduszowego, możesz dokonać dwóch przelewów z jednego funduszu do drugiego w ciągu miesiąca. Kwota przelewu nie będzie dokładnie kwotą, a raczej procentem. Jeśli śledzisz indeksy samodzielnie, jest to świetna okazja, aby jak najlepiej wykorzystać swoje inwestycje.

dzięki alokacji składek możesz ustalić procenty, na które Twoje pieniądze zostaną przekierowane, gdy tylko wejdą do twojego TSP. Obie te opcje nie kosztują ani grosza.

a po drugie rollover konta jest twoim sprzymierzeńcem., Dzięki wyjątkowo niskim kosztom eksploatacji możesz uzyskać więcej z inwestycji, jeśli przeniesiesz tradycyjną IRA do TSP. Pomoże Ci zmaksymalizować korzyści, zmniejszając koszty.

zasób: Śledź swoje TSP i inne inwestycje za pomocą bezpłatnego pulpitu finansowego Personal Capital.

Zapisz się do bezpłatnego przeglądu i analizy portfela inwestycyjnego

Bottom Line

oszczędnościowy Plan oszczędnościowy to świetne narzędzie finansowe. To, ile z tego wyciągniesz, zależy od Ciebie. Jeśli spędzasz co miesiąc trochę czasu na właściwym zarządzaniu swoim TSP, możesz po prostu dokonać wystarczającej zmiany, aby przejść na emeryturę nieco wcześniej, niż się spodziewałeś.