co oznacza zakres oceny kredytowej dla Ciebie
gdy ludzie odnoszą się do „dobry” kredyt, „prime” kredyt, lub „zły” kredyt, są one zazwyczaj odnoszą się do wiadra zakresów oceny kredytowej. Wiedząc, gdzie spada ocena kredytowa pomoże Ci zrozumieć, jak kredytodawcy mogą wyświetlić wniosek kredytowy.
- co to jest ocena kredytowa?
- jaki jest pełny zakres wszystkich ocen kredytowych?
- jakie są zakresy scoringu kredytowego?,
- czy Twoja średnia ocena kredytowa VantageScore® lub FICO® dla Twojego wieku?
- wykorzystaj zrozumienie kredytu, aby poprawić swój wynik kredytowy.
Co to jest ocena kredytowa?
wyniki kredytowe to trzycyfrowe liczby przypisane każdemu z nas powyżej 18 roku życia i są używane przez kredytodawców do oceny naszej indywidualnej zdolności kredytowej. Wynik bierze pod uwagę różne czynniki w historii finansowej i zachowania, zwłaszcza jak spójne byłeś z płatności na karty kredytowe, pożyczki i inne rachunki., Jeśli Twoja historia jest wypełniona pozytywnymi zachowaniami, takimi jak płatności na czas i byłeś odpowiedzialny za przypisany kredyt, mniej prawdopodobne jest, że będziesz postrzegany jako osoba, która może spłacać zobowiązania z tytułu karty kredytowej lub pożyczki. Z tego samego powodu, jeśli masz opóźnione lub nieodebrane płatności, Twoja ocena kredytowa uwzględni to, przypisując Ci numer, który sygnalizuje wyższe ryzyko niewykonania zobowiązania.
jak oblicza się moją zdolność kredytową?
w USA istnieją dwa główne modele obliczania scoringu kredytowego:
- VantageScore — konkurent FICO, stworzony w 2006 roku przez trzy główne biura kredytowe.,
- wynik FICO-wynik obliczany za pomocą oprogramowania Fair Isaac Corporation (FICO)® i stosowany w 90% decyzji kredytowych.
te trzy biura kredytowe, Experian®, Equifax® i TransUnion®, zbierają informacje finansowe o tobie, takie jak historia płatności i umieszczają je w raporcie kredytowym. Algorytmy VantageScore lub FICO są następnie stosowane do tych raportów, aby określić swój wynik kredytowy. Należy pamiętać, że algorytmy obliczania wyników zmieniają się od czasu do czasu., Ważne jest, aby sprawdzić raporty kredytowe i pozostać na bieżąco na temat czynników, które agencja wzięła pod uwagę.
jakie są zakresy scoringu kredytowego?
zarówno wyniki VantageScore, jak i FICO sięgają od niskich 300 do wysokich 850. Są one następnie podzielone na zakresy, w zależności od tego, jak niski jest Twój wynik kredytowy, jak wysoki jest.,
zakresy punktów kredytowych VantageScore to:
- Doskonała: od 781 do 850
- Dobra: od 661 do 780
- sprawiedliwa: od 601 do 660
- słaba: od 500 do 600
- Bardzo słaba: od 300 do 499
zakresy punktów kredytowych FICO to:
- wyjątkowy: 800+
- bardzo dobry: 740 do 799
- dobry: 670 do 739
- sprawiedliwy: 580 do 699
- słaby: 579 i poniżej
pożyczkodawcy wykorzystują te zakresy oceny kredytowej jako sposób na szybką, konsekwentną i obiektywną ocenę potencjalnego ryzyka kredytowego., Kredytodawcy mogą następnie przypisać odpowiednie stopy procentowe, opłaty i warunki płatności na twojej linii kredytowej.
ostatecznie kredytodawcy wykorzystują zakres scoringu kredytowego jako szeroki widok historii kredytowej kredytobiorcy. Kiedy pożyczkodawcy oceniają konkretną pożyczkę lub wniosek kredytowy, są bardziej skłonni do kopania w odrębnych szczegółach pełnego raportu kredytowego kredytobiorcy i historii kredytowej, zanim zatwierdzą lub odrzucą wniosek.
co oznacza dla Ciebie „doskonała/wyjątkowa” ocena kredytowa:
kredytobiorcy z wyjątkowym kredytem mogą uzyskać zgodę na prawie każdą kartę kredytową., Osoby z doskonałymi / wyjątkowymi wynikami kredytowymi zazwyczaj oferują niższe stopy procentowe. Podobne do „exceptional / excellent „a” very good ” ocena kredytowa może zarobić podobne stopy procentowe i łatwe zatwierdzenia na większości rodzajów kart kredytowych.
Jak zarobić „excellent/exceptional” ocena kredytowa:
kredytobiorcy z oceną kredytową w zakresie excellent prawdopodobnie nie przegapił płatności w ciągu ostatnich siedmiu lat., Dodatkowo, najprawdopodobniej będą mieli wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30%: co oznacza, że ich obecny stosunek sald kredytowych (co są winni) do limitów kredytowych (kwota kredytu, która jest zatwierdzona do użycia) wynosi około 1:3 lub lepiej. Prawdopodobnie mają również zróżnicowaną mieszankę kredytów; wykazując, że wielu różnych kredytodawców jest wygodnych, udzielając im kredytu.,
jak zarobić „bardzo dobry” wynik kredytowy:
jak z kredytobiorców w zakresie doskonały / wyjątkowy wynik kredytowy, kredytobiorców oznaczonych jako „bardzo dobry” przez ich wynik FICO będzie miał solidną historię płatności na czas na różnych kontach kredytowych. Utrzymywanie ich z wyjątkowego wyniku może być wyższym niż 30% wskaźnikiem limitu zadłużenia do kredytu lub po prostu krótką historią kredytu.
dobry wynik kredytowy (VantageScore: 700 – 749; FICO: 670-739)
Średnia ocena kredytowa VantageScore i FICO dla kredytobiorców w USA spada w tym zakresie., Kredytodawcy często nazywają ludzi w tej kategorii „prime” kredytobiorców.
co oznacza dla Ciebie” dobry „wynik kredytowy:
kredytobiorcy z „dobrym” wynikami kredytowymi prawdopodobnie mają dobry zakres dostępnych dla nich rodzajów kart kredytowych i pożyczek. Przejście do” bardzo dobrego ” zakresu może oznaczać zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy na kosztach odsetek przez cały okres trwania długu.
Jak zarobić „dobry” wynik kredytowy:
Jeśli obecnie masz wynik kredytowy poniżej” dobry ” rating, może być oznaczony jako kredytobiorca subprime, co może znacznie ograniczyć zdolność do znalezienia atrakcyjnych pożyczek lub linii kredytowych., Jeśli chcesz dostać się do” dobry ” zakres, zacznij od żądania raportu kredytowego, aby zobaczyć, czy są jakieś błędy. Przeglądanie raportu ujawni, co rani Twój wynik i poprowadzi cię do tego, co musisz zrobić, aby go zbudować.
Fair credit Scoring (VantageScore: 650 – 699; FICO: 580-669)
średnia VantageScore dla kredytobiorców amerykańskich spada na 673, co jest zawarte w tym zakresie, więc jest to z pewnością w sferze przeciętnego amerykańskiego—jednak te poziomy oceny kredytowej są znane przez kredytodawców jako „subprime.,”
co oznacza dla Ciebie” sprawiedliwy „wynik kredytowy:
kredytobiorcy w ramach” sprawiedliwego ” wynik kredytowy (który bierze pod uwagę czynniki takie jak historia zaległych płatności lub słabe wykorzystanie kredytu) mogą naciskać stopy procentowe wyższe dla swoich linii kredytowych. Kredytobiorcy z tego zakresu mogą ponosić wyższe opłaty związane z pożyczką lub linią kredytową. Może być trudno uzyskać kredyt hipoteczny na 30 lat na niższym końcu tego zakresu i możesz spodziewać się wyższych stóp procentowych. Auto pożyczki APRs może mieć wyższe stawki i Karty kredytowe mogą mieć niższe limity i wyższe APRs.,
jak zarobić „fair” ocena kredytowa:
Jeśli próbujesz uzyskać wynik kredytowy w zakresie „fair”, wyciągnąć Raport kredytowy i zbadać historię. Jeśli widzisz niewypłacone płatności lub niespłacone pożyczki lub linie kredytowe, zrób wszystko, aby negocjować bezpośrednio z pożyczkodawcą. Możesz być w stanie wypracować umowę, która pozwala na łatwe do zarządzania, terminowe płatności. Powrót na ścieżkę z tych spójnych płatności może pomóc poprawić swój wynik kredytowy w czasie. Podczas wypełniania zobowiązań dłużnych uważaj, aby nie zamykać żadnego konta., Otwarte konta z długą historią mogą pozytywnie wpłynąć na twój wynik i mogą nadal być używane odpowiedzialnie w przyszłości.
spójrz na Raport kredytowy, stworzyć budżet, który odkłada pieniądze, aby spłacić swoje długi, i dowiedzieć się więcej o tym, jak wyniki kredytowe są generowane: są to trzy podstawowe kroki w przenoszeniu Scoring kredytowy w górę.
słaba ocena kredytowa (VantageScore: 500 – 600; FICO: 580-649) i Bardzo słaba ocena kredytowa (VantageScore: 300 – 499)
oceny kredytowe poniżej 580 są brane pod uwagę w zakresie subprime dla kredytodawców., Bardzo niewielu kredytodawców rozważy nawet zatwierdzenie linii kredytowej lub pożyczki z tym poziomem kredytu, ponieważ zazwyczaj sugeruje to, że kredytobiorca ma wiele zaległych płatności, bankructwa lub zastawów wydanych w ciągu ostatnich 10 lat.
co oznacza dla Ciebie „Bardzo słaba” ocena kredytowa:
większość głównych banków i kredytodawców nie będzie prowadzić interesów z kredytobiorcami w zakresie „bardzo słabej” oceny kredytowej., Będziesz musiał szukać pożyczkodawców, którzy specjalizują się w oferowaniu pożyczek lub kredytów kredytobiorcom subprime i—ze względu na ryzyko, że pożyczkodawcy podejmują oferując kredyt kredytobiorcom w tym zakresie—możesz spodziewać się niskich limitów, wysokich stóp procentowych i stromych kar i opłat, jeśli płatności są spóźnione lub pominięte.
w tym „bardzo słabym” przedziale kredytowym 30-letnie kredyty hipoteczne mogą nie być nawet możliwe, kredyty samochodowe mogą mieć wysokie oprocentowanie i tylko kilka wybranych kart kredytowych może być udostępnionych., „Bardzo słaba” ocena kredytowa może również uniemożliwić uzyskanie wynajem domu lub mieszkania, zwiększyć depozyty wymagane dla narzędzi, lub uniemożliwić uzyskanie umowy telefonu komórkowego: wszystko, co oznacza dodatkowe koszty dla Ciebie w dłuższej perspektywie.
czy Twoja ocena kredytowa jest średnia dla Twojego wieku?
biorąc pod uwagę, że młodsi kredytobiorcy mogą nie mieć długiej historii kredytu, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, nie powinno być zaskakujące, że średnie wyniki kredytowe dla amerykańskich kredytobiorców poprawiają się przez cały okres ich życia., W miarę dojrzewania kredytobiorców, stają się również bardziej świadomi czynników, które napędzają poprawę oceny kredytowej i są motywowane do zwiększenia ich wyników, aby umożliwić zakup domu i innych dużych inwestycji, które wymagają pożyczek lub linii kredytowych.
Średnia ocena kredytobiorców w wieku poniżej 30
w tym wieku, 38% kredytobiorców w USA mają subprime oceny kredytowej (FICO wynik poniżej 580 lub VantageScore poniżej 620). Tylko 2% tego demograficznego ma superprime punktów kredytowych (FICO Score lub VantageScore powyżej 800).,
Średnia ocena kredytobiorców w wieku od 30 do 39
podczas gdy jeszcze więcej kredytobiorców w tym wieku demograficzne są subprime (41%, z wynikiem Fico poniżej 580 lub VantageScore poniżej 620) niż ich młodszej kohorty, 29% kredytobiorców mają wyniki kredytowe Fico lub VantageScores powyżej 720—umieszczenie ich w doskonałej pozycji, aby uzyskać kredyty hipoteczne domu lub kredyty samochodowe.
Średnia ocena kredytobiorców w wieku od 40 do 49
w tym przedziale wiekowym, 34% osób ma subprime kredytowych oceny, które spadają poniżej 620 dla VantageScore lub 580 dla FICO Score., Tymczasem wyniki powyżej 720 nadal rosną, a 39% kwalifikuje się teraz do kredytów superprime i linii kredytowych.
Średnia ocena kredytobiorców w wieku od 50 do 59
jak Amerykanie w pobliżu emerytury, tendencja spadkowa subprime nadal, z tylko 25% tej demografii z bardzo słabą ocenę kredytową (VantageScore poniżej 620 lub wynik FICO poniżej 580). Wyniki Superprime powyżej 800 nadal rosną wśród kredytobiorców do 49%.,
Średnia ocena kredytowa FICO dla kredytobiorców powyżej 60
jak emerytura hits, wielu Amerykanów udało się prowadzić silną poprawę dla ich oceny kredytowej, z ~12% w zakresie subprime i prawie 70% w kategorii superprime.
użyj zrozumienia kredytu budować swoją ocenę kredytową
pierwszym krokiem w podróży kredytowej jest zrozumienie, co Scoring kredytowy jest i jak jest obliczana. Gdy znasz podstawy o Scoring kredytowy, można rozpocząć, aby poprawić swój wynik kredytowy., Robi to nie tylko poprawić swoją pozycję w oczach kredytodawców, ale może również zaoszczędzić tysiące dolarów w spłatach odsetek w ciągu życia.
dzięki ostrożnemu i strategicznemu podejściu do historii kredytowej możesz zobaczyć poprawę swojego wyniku w całym swoim życiu. Być może pewnego dnia osiągniesz nawet szczytowy poziom kredytów typu superprime i będziesz mógł podzielić się swoją wiedzą ze znajomymi i rodziną: wzbogacając wszystkich w swojej sieci.