Postępowanie z windykatorami: co powinieneś wiedzieć

Czy powinienem płacić Windykatorom czy wierzycielowi pierwotnemu?

czasami może być mylące wiedzieć, czy należy zapłacić agencji windykacyjnej lub pierwotnego wierzyciela, ponieważ dług zmienia ręce tak wiele razy.

istnieją naprawdę trzy scenariusze, kiedy dług jest niezapłacony, a konsument może być zdezorientowany co do tego, z kim ma do czynienia, a kto otrzymuje zapłatę.

1. wierzyciel może posiadać wewnętrzny dział windykacji., W tym przypadku nadal jesteś zadłużony wobec pierwotnego wierzyciela i to jest ten, kto dostaje zapłatę.
2. czasami wierzyciel wynajmie agencję windykacyjną, aby gonić za nimi pieniądze. Zapytaj windykatora, czy jest właścicielem długu. Jeśli nie, nadal może być w stanie negocjować z pierwotnym wierzycielem.
3. często ostatnia słoma, pierwotny wierzyciel może sprzedać dług agencji windykacyjnej. W tym przypadku windykator jest właścicielem długu, więc wszelkie płatności są dokonywane na rzecz agencji windykacyjnej.,

Poznaj swoje prawa wynikające z FDCPA

problemy między konsumentami a agencjami windykacyjnymi istnieją już od dawna. W 1978 roku Kongres uchwalił ustawę Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) w celu zapewnienia konsumentom ochrony przed nadużyciami. Federalna Komisja Handlu (FTC), która nadzoruje egzekwowanie prawa wraz z CFPB, twierdzi, że windykacja zajmuje pierwsze miejsce na liście skarg konsumentów.

FDCPA określa wytyczne dotyczące windykacji należności:

• agencje windykacyjne muszą ograniczyć rozmowy telefoniczne do 8: 00-21: 00 czasu lokalnego.,
• windykatorzy nie mogą dzwonić do Ciebie w pracy, jeśli powiesz im, że nie możesz odbierać połączeń.
• możesz zatrzymać połączenia z agencjami windykacyjnymi, wysyłając uwierzytelniony list z prośbą o zaprzestanie dzwonienia.
• windykatorzy muszą przesłać Ci pisemne „zawiadomienie o zatwierdzeniu”, które określa, ile pieniędzy jesteś winien, nazwę wierzyciela i sposób postępowania, jeśli chcesz zakwestionować dług.,
• windykatorzy nie mogą grozić przemocą, używać nieprzyzwoitego języka, składać fałszywych roszczeń jako pełnomocnicy lub przedstawiciele rządu, fałszywie przedstawiać kwoty należnych pieniędzy lub twierdzić, że zostaniesz aresztowany.
• agencje windykacyjne mogą rozmawiać o Twoim długu tylko z Tobą i Twoim prawnikiem. Mogą dotrzeć do Twoich przyjaciół i rodziny w poszukiwaniu Twoich danych kontaktowych, ale nie mogą mówić o Twoim długu (z wyjątkiem współmałżonka w niektórych przypadkach).,

nawet z tymi wszystkimi ograniczeniami i zabezpieczeniami, CFPB i prokuratorzy generalni otrzymują co miesiąc tysiące skarg od konsumentów na praktyki windykacyjne. Większość problemów, radzić sobie z długami, które konsumenci mówią, że nie jest należny, a fakt agencje windykacyjne nie dokładnie śledzić szczegóły pierwotnej umowy od początku do końca.

przedawnienie windykacji

pierwszą rzeczą, jaką powinni zrobić konsumenci, jest sprawdzenie, czy dług w ogóle istnieje., Oprócz „powiadomienia o zatwierdzeniu”, które windykatorzy muszą wysłać, istnieje” przedawnienie ” większości długów. Przedawnienie różni się w zależności od państwa, od zaledwie trzech lat do nawet 15. Większość stanów mieści się w przedziale od 4 do 6 lat.

Jeśli przedawnienie twojego długu minęło, oznacza to, że agencja windykacyjna nie może uzyskać wyroku sądowego przeciwko tobie. Nie oznacza to, że nie mogą nadal próbować zbierać, choć jeśli odmówisz zapłaty, nie mają prawa regresu przeciwko tobie., Jednak niespłacony dług pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat od ostatniego dokonania płatności na nim.

wiele problemów zaczyna się od tego, że agencje windykacyjne często kupują długi z kilku źródeł i albo zbierają pieniądze, albo sprzedają je po raz drugi, trzeci, może nawet czwarty. Po drodze pierwotna umowa zostaje utracona, a szczegóły dotyczące tego, ile pierwotnie pożyczono, jaka stopa procentowa, jakie kary za opóźnienia w płatnościach są związane i ile jest jeszcze należne, zostają utracone wraz z nią.,

Konsumenci muszą prowadzić dokładną ewidencję wszystkich transakcji związanych z ich długiem, w szczególności pierwotnej umowy, ewidencji płatności i wszelkich wpływów. Informacje te są wykorzystywane przy składaniu listu spornego do agencji windykacyjnej.

sposoby usuwania kolekcji z raportu kredytowego

mimo to istnieje szansa na usunięcie kolekcji. Kolekcja pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat od momentu ostatniej płatności, a istnieją trzy sposoby, aby go zdjąć.

1. spór o roszczenie
   pierwszą opcją jest spór o roszczenie., Działa to tylko wtedy, gdy nie jesteś dłużnikiem lub agencja windykacyjna nie zweryfikuje długu w ciągu 30 dni. Czasami agencja windykacyjna utrzymuje dług w raporcie kredytowym w ciągu ostatnich siedmiu lat. W takim przypadku możesz je napisać z dowodem, kiedy przestępczość zaczęła je usuwać.
2. Zapłać za przeprowadzkę
   nawet jeśli zapłacisz agencji windykacyjnej i uregulujesz dług, windykacja pozostaje na Twoim rachunku kredytowym przez siedem lat. Możesz spróbować negocjować z agencją windykacyjną, aby kolekcja została usunięta., Zapłacisz opłatę agencji windykacyjnej i przestaną zgłaszać Twoją kolekcję, po prostu upewnij się, że masz umowę na piśmie.
3. usunięcie wartości firmy
   jeśli dług został nabyty w niefortunnych okolicznościach i dług został spłacony, ostatnią opcją jest zwrócenie się do agencji windykacyjnej lub kredytodawcy o usunięcie wartości firmy z raportu kredytowego. Może miałeś nagły wypadek medyczny albo sytuację poza Twoją kontrolą., Jeśli masz dobry kredyt (inny niż kolekcja) i były wiarygodne z płatności przed i po zaległości, istnieje szansa, że będą one podjąć kolekcji off raportu kredytowego. Chociaż szanse są znacznie wyższe w przypadku pierwotnego wierzyciela i bardzo niskie w przypadku agencji windykacyjnej.

niestety, wtedy sytuacja może się bardzo skomplikować.

, Sytuacja stała się tak gorąca, że trzy główne biura sprawozdawczości kredytowej – Experian, TransUnion i Equifax – osiągnęły porozumienie w 2015 roku z Prokuratorem Generalnym stanu Nowy Jork w celu zreformowania procesu korygowania błędów.

reformy mają promować uczciwość w procesie rozwiązywania błędów sprawozdawczości kredytowej, w tym powiadamiania innych biur kredytowych, gdy spór został rozstrzygnięty na korzyść konsumenta.

czy Windykator Może Skontaktować Się Z Tobą w przypadku sporu o dług?,

gdy kwestionujesz dług na piśmie, windykatorzy nie mogą dzwonić lub kontaktować się z tobą, dopóki nie dostarczą ci pisemnej weryfikacji długu.

zasadniczo wszystko wstrzymuje się do momentu otrzymania weryfikacji, ale masz tylko 30 dni od otrzymania po raz pierwszy wymaganych informacji od windykatora, aby zakwestionować ten dług. Możesz stracić cenne prawa, jeśli nie zakwestionujesz ich na piśmie w ciągu tych 30 dni.

czego nie robić

• nie ignoruj windykatorów. Niezależnie od tego, czy jest to twój dług, czy nie, nie ignoruj połączeń lub listów., Podejmij zalecane kroki w celu zakwestionowania roszczenia.
• nie rozmawiaj przez telefon. Lepiej komunikować się poprzez pisanie, aby zachować papierowy ślad. Jeśli chcesz porozmawiać przez telefon, Nagraj rozmowę. Możesz potrzebować pozwolenia na nagrywanie w zależności od stanu, w którym mieszkasz. Po prostu poinformuj ich o swoim zamiarze nagrywania. Jeśli kontynuują rozmowę, liczy się to jako pozwolenie.
• nie próbuj ukrywać pieniędzy ani aktywów. Ukrywanie pieniędzy na koncie przyjaciela lub członka rodziny nie jest dobrym pomysłem. W rzeczywistości jest to niezgodne z prawem i nazywane oszustwem.,
• nie wierz im na słowo. Windykatorzy są znani z tego, że próbują zdobyć pieniądze za pomocą wszelkich niezbędnych środków, a to może obejmować oszustwo. Jeśli potrzebujesz więcej czasu, zawsze możesz poprosić o weryfikację zadłużenia. To powinno mieć wszystko napisane dla Ciebie i dać ci trochę więcej czasu na sprawdzenie, czy dług jest prawidłowy.
• jednak nie jest jeszcze jasne, czy proces ten działa, więc nadal mogą być problemy z informacjami na raportach kredytowych., Za każdym razem, gdy twój dług zostanie sprzedany, jeśli kupujący nie odbierze, może wysłać informacje pod nazwą swojej firmy do agencji raportującej. W związku z tym ten sam dług mógłby być notowany pod kilkoma nazwami przedsiębiorstw we wszystkich trzech agencjach sprawozdawczych.
• „dlatego powinieneś co roku sprawdzać swój raport kredytowy z każdej agencji” – powiedział Rheingold. „Jeśli znajdziesz błąd, wyślij natychmiast do agencji zgłaszającej spór.”
• mimo to agencje windykacyjne nie poddają się łatwo., Konsumenci mogą zostać pozwani przez windykatora,a następnie nie pojawią się przed sądem i tym samym mają wyrok przeciwko nim. Niektórzy konsumenci starają się reprezentować siebie z przewidywalnymi wynikami.
• jeśli windykatorzy wygrają wyrok sądowy, mogą próbować odzyskać swoje pieniądze, w zależności od tego, w jakim stanie został wprowadzony wyrok. Jeśli spróbujesz odwołać się od sprawy, mądrze jest znaleźć adwokata Rzecznika Konsumentów, który będzie Cię reprezentował. Jeśli nie stać cię na to, udaj się do lokalnego Stowarzyszenia Pomocy Prawnej i spróbuj uzyskać zastępstwo prawne.,
• „ignorowanie daty sądu jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić” – powiedział Rheingold. „Standard dowodu jest minimalny w większości przypadków, więc możesz założyć swoje życie, że niezależnie od tego, czy jesteś dłużnikiem, czy nie, (windykatorzy) dostanie wyrok przeciwko tobie, jeśli się nie pojawisz.”Przegrana może spowodować, że Twoje zarobki zostaną spłacone przez wierzyciela.

najlepiej regularnie sprawdzać raporty kredytowe

jak zauważył Ira Rheingold, większość sporów, które będziesz miał z agencjami windykacyjnymi, jest wynikiem długów, których nawet nie znasz., Agencje windykacyjne często polegają na informacjach z drugiej ręki lub nawet z trzeciej ręki, które są niewiarygodne i niesprawdzone.

Jeśli regularnie sprawdzasz Raport kredytowy, możesz zobaczyć problem wcześnie i go skorygować, zanim dług dotrze nawet do agencji windykacyjnej.

„Jeśli wyrok jest przeciwko tobie, znajdź prawnika” – dodał Rheingold. „Jeśli zrobisz to w ciągu 30 dni, a twój prawnik złoży wniosek o ponowne rozpatrzenie, masz szansę go unieważnić. Najważniejsze jest upewnienie się, że windykator posiada informacje niezbędne do wniesienia sprawy do sądu., Wiele razy pracuje na podstawie danych, które mówią o należnej kwocie, ale bez prawdziwego dowodu, że to Ty jesteś dłużnikiem.”

Jeśli nie możesz znaleźć sposobu, aby zatrzymać telefon od dzwonienia, należy zadzwonić do non-profit credit counseling agency jak InCharge Debt Solutions. Ich Certyfikowani doradcy są przeszkoleni w radzeniu sobie z problemami kredytowymi i mogą kierować cię w kierunku rozwiązań.