możesz odnowić uprawnienia do nowych pożyczek i dotacji oraz wyeliminować zaległości kredytowe poprzez „rehabilitację” zaległego kredytu. Aby zakwalifikować się do FFEL lub Direct loan rehabilitation, musisz dokonać 9 miesięcznych płatności w ciągu 20 dni od daty wymagalności w okresie 10 kolejnych miesięcy. Zasada 9 na 10 zasadniczo pozwala przegapić płatność jeden miesiąc, ale nadal być uprawniony do rehabilitacji.
przerwa w tym kolejnym okresie jest dozwolona dla kwalifikujących się członków służby wojskowej lub poszkodowanych cywilów., Kredytobiorcy ci mogą wznowić płatności rehabilitacyjne po zakończeniu ich usługi. Zapoznaj się z sekcją special programs for military na tej stronie, aby uzyskać informacje o innych opcjach dla członków służby wojskowej i niektórych cywilów dotkniętych wojną lub krajowymi sytuacjami kryzysowymi.
Jeśli korzystasz z kredytu FFEL, GWARANT musi spróbować znaleźć pożyczkodawcę do zakupu kredytu po dokonaniu wymaganych płatności lub jeśli nie można znaleźć sprzedawcy, prześlij pożyczkę do rządu. Nie ma wymogu odsprzedaży pożyczek bezpośrednich., Po zakończeniu rehabilitacji pożyczka jest usuwana ze statusu niewypłacalności i kwalifikujesz się do nowych pożyczek i dotacji. Domyślna notacja powinna zostać usunięta z rekordu kredytowego. W większości przypadków jednak druga negatywna historia pozostanie, dopóki nie stanie się zbyt stara, aby ją zgłosić.
możesz odzyskać uprawnienia do pomocy federalnej przed zakończeniem rehabilitacji, o ile dokonasz sześciu miesięcznych rozsądnych i niedrogich płatności. Jednak, trzeba będzie zakończyć rehabilitację, aby wydostać się z domyślnie.,
posiadacze pożyczek mogą doliczać do nowego salda pożyczki koszty poboru, ale nie powinny one przekraczać 16% niespłaconej kwoty głównej i narosłych odsetek w momencie sprzedaży pożyczki. Ministerstwo Edukacji mówi, że nie pobiera tych opłat kredytobiorcom rehabilitującym bezpośrednie pożyczki, ale będą pobierać opłaty od każdej z dziewięciu kwalifikujących się płatności. Po osiągnięciu pełnego uprawnienia do rehabilitacji, tylko Saldo kapitału i odsetek pożyczki jest przenoszone na Usługobiorcę, który nie wywiązał się ze zobowiązań., Od tego momentu nie są pobierane żadne dodatkowe opłaty za pobranie, chyba że kredytobiorca ponownie nie spłaci kredytu. Ta polityka może się zmienić, więc warto zapytać, czy rząd zamierza dodać opłaty za pobór do salda po rehabilitacji.
jedna szansa na rehabilitację
masz prawo do skorzystania z rehabilitacji tylko raz na kredyt. Jeśli zrehabilitujesz się przed 14 sierpnia 2008 i wrócisz do zaległości w spłacie tej pożyczki, nadal możesz zrehabilitować się ponownie. Ta nowa rehabilitacja będzie jednak podlegała jednorazowemu ograniczeniu.,
jak zrehabilitować kredyt
będziesz musiał zwrócić się o rehabilitację do kredytobiorcy. Najprawdopodobniej będziesz miał do czynienia z agencją windykacyjną.
w przeszłości bardzo często kolekcjonerzy mówili ci, że musisz zapłacić niewygórowaną kwotę. To było złe wtedy i nadal jest złe. Prawo mówi, że trzeba płacić tylko to, co jest rozsądne i niedrogie. Nie ma minimalnej kwoty, którą musi pobierać posiadacz pożyczki. Obecne przepisy powinny działać znacznie lepiej dla kredytobiorców.,
oto, jak działa system zgodnie z obowiązującym prawem: kredytobiorca powinien omówić swoje opcje, w tym wady i zalety rehabilitacji kredytowej i konsolidacji kredytów. Jeśli zdecydujesz się na rehabilitację, kredytobiorca powinien zacząć od kwoty, którą zapłacisz w formule IBR. Jest to formuła IBR dla starszych kredytów, w oparciu o kredytobiorcę dokonującego płatności kredytu studenckiego w wysokości 15% dochodu rozporządzalnego. Nie oznacza to, że kwalifikujesz się do IBR, gdy nadal jesteś domyślny., Zamiast tego posiadacz pożyczki użyje formuły IBR 15%, aby określić rozsądną i przystępną kwotę płatności. Jeśli z powodzeniem zrehabilitujesz pożyczkę bezpośrednią, możesz poprosić o jeden z innych planów spłaty opartych na dochodach.
Posiadacz pożyczki dokona wstępnego oszacowania rozsądnej i niedrogiej płatności w oparciu o informacje, które podasz im o swoich dochodach. Prawdopodobnie będziesz musiał śledzić i dostarczyć dokumentację swoich dochodów, aby rozpocząć rehabilitację., Jeśli nie złożysz podatków lub jeśli twoja najnowsza deklaracja podatkowa nie jest już dokładna, będziesz musiał złożyć alternatywną dokumentację dochodów. Istnieje minimalna płatność $5.
kredytobiorca może Ci powiedzieć, że musisz dokonać płatności „w dobrej wierze”, gdy czeka na przedłożenie dokumentacji swojego dochodu. To twój wybór. Nie musisz dokonywać tej płatności. Jednak możesz to zrobić, aby rozpocząć od dziewięciomiesięcznego okresu rehabilitacji., Należy pamiętać, że płatności te będą wliczane do dziewięciu miesięcy tylko pod warunkiem, że ostateczna kwota płatności rehabilitacyjnej nie będzie wyższa niż kwota, którą płacisz jako płatność „w dobrej wierze”.
Jeśli sprzeciwiasz się kwocie 15% IBR, możesz negocjować inną płatność, ale musisz użyć standardowego formularza, aby podać dodatkowe informacje o przychodach i kosztach. Kredytobiorca może poprosić o przedstawienie dokumentacji przychodów i wydatków. Jeśli dokonasz tego wyboru, pamiętaj, że Twoja płatność prawdopodobnie wzrośnie po okresie rehabilitacji., W tym momencie możesz zażądać odroczenia, jeśli kwalifikujesz się lub wyrozumiałości, jeśli nie stać Cię na płatności po rehabilitacji, ale są to opcje ograniczone czasowo. Powinieneś dokładnie przemyśleć, czy jest to dobry czas na rehabilitację, jeśli uważasz, że nie będziesz w stanie sobie pozwolić na płatności po rehabilitacji.
w ciągu 15 dni od ustalenia rozsądnej i przystępnej kwoty płatności, posiadacz pożyczki musi dostarczyć pisemną umowę o rehabilitację, która zawiera kwotę płatności i inne wymagane informacje (przykład pisemnej umowy o rehabilitację)., Jeśli chcesz zaakceptować umowę, musisz ją podpisać i odesłać lub zaakceptować elektronicznie
Jeśli masz uposażone wynagrodzenie, masz jednorazowe prawo do zawieszenia uposażenia, jeśli dokonasz pięciu wymaganych płatności rehabilitacyjnych. Dopłaty rehabilitacyjne są dodatkowo wypłacane. Jeśli korzystasz z formularza ujawnienia finansowego (patrz powyżej), aby określić „rozsądną i niedrogą” płatność rehabilitacyjną, powinieneś podać kwotę wynagrodzenia. Oczywiście pieniądze z twojego wynagrodzenia mają duży wpływ na twój budżet!,
co się dzieje po rehabilitacji
możesz pomyślnie przejść proces rehabilitacji tylko po to, aby dowiedzieć się, że posiadacz pożyczki umieścił Cię w standardowym planie spłaty z płatnościami, na które nie możesz sobie pozwolić. Należy dokładnie śledzić, kiedy okres rehabilitacji się kończy. Po rehabilitacji Twoja pożyczka jest niewywiązana z zobowiązań i kwalifikujesz się do dowolnego z wstępnie niewywiązanych elastycznych planów spłaty. W szczególności, jeśli złożyłeś wniosek o plan spłat oparty na dochodach, Usługodawca może również tymczasowo umieścić cię w alternatywnym planie spłat., Wydział mówi, że Twoje płatności za 90 dni po rehabilitacji będą takie same, jak płatności, które dokonałeś przed zakończeniem rehabilitacji. W tym okresie możesz ubiegać się o nowy plan płatności, w tym o spłatę uzależnioną od dochodu.
po sprzedaniu lub przeniesieniu kredytu pojawi się zwykle nowy serwisant. Dobrym pomysłem jest poproszenie aktualnego posiadacza pożyczki o jak najszybsze podanie nazwy nowego serwisanta, abyś mógł zorganizować niedrogi plan płatności.
twój kredytodawca może nie być w stanie sprzedać kredytu po rehabilitacji., Zgodnie z aktualną polityką, jesteś zobowiązany do dokonywania płatności do czasu znalezienia kupującego, ale nie powinno to być długi okres. Jeżeli pożyczkodawca nie może znaleźć nabywcy, ma on przeznaczyć udzieloną pożyczkę na Dział. Możesz również rozważyć konsolidację w pożyczki bezpośrednie Po udanej rehabilitacji.
porady i Często zadawane pytania dotyczące rehabilitacji
p: Czy mój kredytobiorca może nadal kontaktować się ze mną nawet po podpisaniu umowy o rehabilitację?
A: tak, ale tylko bardzo ograniczone kontakty., Pobranie w okresie rehabilitacji jest ograniczone do czynności związanych z pobieraniem, które są wymagane przez prawo, oraz do wszelkich komunikatów wspierających rehabilitację(na przykład Miesięczne wyciągi z kwotą wskazaną przez Ciebie na rehabilitację).
p: Co zrobić, jeśli mój kredytodawca nie zgodzi się na kwotę płatności rehabilitacyjnej, którą uznam za rozsądną i przystępną?,
a: najlepszym sposobem radzenia sobie z inkasentem nalegającym, aby zapłacić wyższą kwotę lub że musisz dokonać zaliczki jest poinformowanie inkasenta, że jesteś świadomy swojego prawa do rozsądnego i niedrogiego planu płatności i naciskać, dopóki nie dadzą ci go. Jeśli nadal nigdzie nie dotrzesz, spróbuj skontaktować się z biurem Rzecznika Praw Obywatelskich Departamentu Edukacji lub jednym z biur Rzecznika Praw Obywatelskich agencji gwarancyjnej. Należy również rozważyć złożenie skargi. Jeśli nadal nie możesz się do niczego dostać, możesz rozważyć skontaktowanie się z prawnikiem.,
p: Jaki standard stosuje Departament do oceny moich wydatków, jeśli używam formularza przychodów i wydatków zamiast formuły 15%?
a: Departament wykorzystuje standardy wydatków Urzędu Skarbowego (IRS) jako wytyczne dla dopuszczalnych wydatków. W przypadku wydatków, które nie są ograniczone w standardach IRS, takich jak koszty leczenia, Departament również nie ustala limitów.
p: jak ustalana jest płatność, jeśli korzystam z formularza przychodów i kosztów?
A: Departament początkowo ustalił wypłatę na 100% różnicy między dochodem gospodarstwa domowego a wydatkami., Departament mówi, że zmienił tę politykę tak, że płatność powinna być ustalona na 15% dochodu uznaniowego, ” zdefiniowanego jako różnica między dochodem gospodarstwa domowego kredytobiorcy i wydatki gospodarstwa domowego (po niektórych zgłoszonych wydatków są poddawane limity rozsądności).