dla właścicieli małych firm ważne jest, aby zrozumieć różnicę między ubezpieczeniem zdarzenia a roszczenia przed zakupem polisy.
te dwa typy polis mogą mieć wpływ na to, co płacisz za ochronę i cykl życia niektórych z najczęstszych ubezpieczeń dla małych firm. Na przykład ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest najczęściej dostępne jako polisa na wypadek zdarzeń, podczas gdy odpowiedzialność zawodowa, błędy i pominięcia, a Ubezpieczenia dyrektorów i urzędników mają głównie pokrycie roszczeń.,
dzięki zasadom opartym na zdarzeniach będziesz chroniony tak długo, jak utrata nastąpiła, gdy twoja zasada była aktywna. Tak długo, jak byłeś ubezpieczony w momencie zdarzenia, możesz złożyć roszczenie u swojego ubezpieczyciela. Zasady dotyczące zdarzeń uwzględniają Zdarzenia typu „long-tail” – sytuacje, które nie powodują od razu pozwów lub roszczeń.
w przypadku polisy dotyczącej roszczeń ubezpieczenie zaczyna obowiązywać dopiero po złożeniu wniosku w okresie obowiązywania polisy. Tak długo, jak zdarzenie ubezpieczeniowe miało miejsce po dacie polisy z mocą wsteczną, ubezpieczyciel powinien zapewnić ochronę ubezpieczeniową., W przypadku polisy ubezpieczeniowej, gdy składasz roszczenie, musisz mieć aktywne ubezpieczenie. Jeśli anulujesz swoją polisę lub zapomnisz zapłacić składkę, a ubezpieczyciel ją anuluje, zostaniesz nieubezpieczony.
niektórzy ubezpieczyciele oferują możliwość wykupienia rozszerzonego okresu raportowania (ERP) lub ochrony ogonowej dla niektórych Polis związanych z roszczeniami. System ERP daje Ci możliwość składania roszczeń, nawet jeśli nie masz aktualnego ubezpieczenia. Jednak system ERP ma zastosowanie tylko do strat, które wystąpiły w poprzednim okresie Polisy i za które musisz teraz złożyć roszczenie., Jeśli po anulowaniu polisy nastąpi Nowa strata, nadal będziesz nieubezpieczony.
limity zasad: roszczenia a występowanie
kupując polisę, musisz zdecydować, ile ochrony potrzebujesz, korzystając z łącznego limitu. Odnosi się to do tego, ile ochrony masz dostępne dla wszystkich przyszłych roszczeń. Limit na zdarzenie jest najbardziej firma ubezpieczeniowa zapłaci za dany incydent.
dzięki zasadom występowania Twój łączny limit resetuje się co roku. Załóżmy na przykład, że kupiłeś ogólną polisę odpowiedzialności za zdarzenia o wartości 1 miliona USD., W pierwszym roku pozwano Cię na milion dolarów. Gdy Twoja polisa zostanie odnowiona na początku drugiego roku, otrzymasz kolejny milion dolarów ochrony.
krótko mówiąc, zasady oparte na zdarzeniach zapewniają wystarczającą ochronę tak długo, jak długo je odnawiasz. Za ten przywilej Zwykle zapłacisz więcej niż za polisy związane z roszczeniami.
w przypadku Polis złożonych z roszczeń kwota ubezpieczenia, którą kupisz, musi trwać tak długo, jak długo zachowasz polisę., Na przykład, jeśli masz polisę o wartości 1 mln USD i zostaniesz pozwany o 1 mln USD w pierwszym roku, nie będziesz miał dalszej ochrony w swojej polisie. Jeśli nie zwiększysz limitu polisy w drugim roku, nie będziesz ubezpieczony.
reklamacje-czy jeden typ polisy jest lepszy?
czy jeden rodzaj polisy jest lepszy od drugiego? To zależy od twoich potrzeb biznesowych.
zasady oparte na zdarzeniach są prostsze do posiadania. Po zmianie ubezpieczyciela nadal będziesz mieć możliwość zgłaszania roszczeń z tytułu wcześniejszej pracy, w przeciwieństwie do POLIS związanych z roszczeniami.,
zasady oparte na zdarzeniach zapewniają również większy spokój ducha, ponieważ za każdym razem, gdy odnawiasz polisę, otrzymujesz nowy łączny limit. Oznacza to, że nie będziesz musiał martwić się o duże roszczenia wyczerpujące Twój limit.
polisy dotyczące roszczeń mają niższe początkowe składki, ale stwarzają problemy po ich anulowaniu lub przejściu na polisę opartą na zdarzeniach.
dzięki polisom składanym w związku z roszczeniami możesz ponosić ryzyko wyczerpania limitu, jeśli masz kilka dużych roszczeń.
ostateczna odpowiedź zależy od tego, czego ty i Twoja firma potrzebujecie., Jeśli dopiero zaczynasz, możesz potrzebować niższej polisy dotyczącej roszczeń. A jeśli nie planujesz anulować swojej polisy, może to być idealne.
jednak w przypadku większej firmy, która ma więcej środków pieniężnych do dyspozycji i więcej aktywów zagrożonych niż nowa firma, polisa oparta na zdarzeniach może być bardziej odpowiednia, nawet jeśli kosztuje więcej.
Kiedy kupujesz ubezpieczenie dla małych firm, Zawsze pytaj swojego agenta, czy omawiana polisa jest oparta na zdarzeniach lub roszczeniach.