wynik FICO vs. VantageScore

istnieją dwa rodzaje oceny kredytowej, które mają na celu oszacowanie zdolności kredytowej jesteś. Zarówno wynik FICO, jak i VantageScore używają zakresu kredytowego od 300 do 850, z wyższą liczbą wskazującą na większą zdolność kredytową. Istnieją jednak pewne kluczowe różnice w sposobie obliczania dwóch wyników, w tym Fico dając większą wagę do historii płatności i najnowszej wersji VantageScore podkreślając całkowite wykorzystanie kredytu i salda.,

zakresy punktów kredytowych

trzecia wersja VantageScore, która nazywa się VantageScore 3.0 i została uruchomiona w 2013 roku, przyjęła zakres 300-850 używany przez FICO. Poziomy kredytów w tym zakresie są następujące:

• 781-850 = Super Prime
• 661-780 = Prime
• 601-660 = Near Prime
• 500-600 = Subprime
• 300-499 = Deep Subprime

wcześniejsze wersje VantageScore korzystały z zakresu od 501 do 990. VantageScore 2.0, który został wydany w październiku 2010 roku, oraz VantageScore 1.,0, który został uruchomiony w marcu 2006 r., również przypisał ocenę literową do oceny kredytowej, w zależności od tego, gdzie mieści się w następujących zakresach:

• 901-990 = a, Super Prime
• 801-900 = B, Prime Plus
• 701-800 = C, Prime
• 601-700 = D, Non-Prime
• 501-600 = f, high risk

najnowsza wersja programu VantageScore, 4.0, została wydana w kwietniu 2017 roku. Poziomy i zakresy nie zmieniły się od 3.0.

najnowsza wersja FICO Score to 9, ale 8 jest częściej używany od lutego 2020., FICO tworzy również oddzielne wyniki specjalnie dla kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych.

Obliczanie oceny kredytowej

formuła oceny kredytowej FICO Score opiera się na pięciu kategoriach informacji, podczas gdy VantageScore 3.0 wykorzystuje sześć.

wynik FICO

• 35% historia płatności
• 30% poziom zadłużenia/należności
• 15% wiek/długość historii kredytowej
• 10% rodzaje kredytów/mix kredytów
• 10% zapytania kredytowe/nowy kredyt

/ align = „center” / 3,0

• 40% historia płatności
• 21% wiek i rodzaj kredytu
• 20% procent wykorzystanego kredytu
• 11% łączne salda/zadłużenie
• 5% Ostatnie zachowania kredytowe i zapytania
• 3% dostępny kredyt

VantageScore 4.0 zmienił nieco kryteria punktacji, konsolidacja do pięciu czynników i zmniejszenie znaczenia historii płatności. Nie daje też już procentu dla każdego kryterium; zamiast tego mówi, jak wpływowe jest każde z nich.

VantageScore 4.,0

• bardzo wpływowy: całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępne kredyty
• bardzo wpływowy: mix kredytów i doświadczenie
• umiarkowany wpływowy: historia płatności
• mniej wpływowy: wiek historii kredytowej
• mniej wpływowy: nowe konta

historia płatności uwzględnia nieodebrane płatności, w tym ich wielkość i sposób ich niedawnego wystąpienia., Kryterium wieku historii kredytowej zazwyczaj obejmuje wiek najstarszego konta, najnowszego konta i średni wiek kont, a także to, jak dawno temu ostatnio używane konta. Credit mix obejmuje różne rodzaje kredytów, które wykorzystałeś, w tym karty kredytowe banków, konta kredytowe detalistów, kredyty ratalne, konta firmowe i kredyty hipoteczne. Ostatnie zachowanie kredytowe / nowe konta rozważa, czy właśnie otworzyłeś kilka nowych kont kredytowych., Zapytania kredytowe są dokonywane przez potencjalnych kredytodawców w celu ustalenia zdolności kredytowej dla konkretnego kredytu lub innego wniosku o kredyt.

Co wyniki nie uważają

FICO mówi, że jego wynik nie bierze pod uwagę swoją rasę, kolor, religię, pochodzenie narodowe, płeć lub stan cywilny, z których każdy byłby nielegalny zgodnie z Prawem Federalnym. Ignoruje również Twój wiek, wynagrodzenie, zawód i historię zatrudnienia, a także miejsce zamieszkania i stopę procentową, którą obciążasz kartą kredytową lub innym kontem.,

FICO mówi, że wyklucza dziecko lub płatności alimentów rodzinnych jesteś zobowiązany do dokonania i nie zmienia swój wynik na podstawie wniosków o Raport kredytowy przez siebie, pracodawcę, lub kredytodawcy w celu dokonania oferty promocyjnej lub okresowego przeglądu. Nie rozważa również, czy korzystasz z usług doradcy kredytowego.,

witryna VantageScore mówi, że nie bierze pod uwagę następujących czynników: rasa, kolor skóry, religia, narodowość, płeć, stan cywilny, wiek, wynagrodzenie, zawód, tytuł, pracodawca, Historia zatrudnienia, aktywa ogółem lub miejsce zamieszkania.

Historia wyników

wynik FICO został stworzony w połowie 1980 roku przez firmę wcześniej znaną jako Fair, Isaac& Co. a teraz znany jako Fair Isaac Corp., lub w skrócie FICO., Wynik FICO miał na celu pomóc pożyczkodawcom dowiedzieć się, które pożyczkobiorcy były najbardziej prawdopodobne do niewypłacalności pożyczki.

trzy główne firmy raportujące kredyty—Equifax, Experian i TransUnion—utworzyły joint venture o nazwie VantageScore Solutions LLC, a w 2006 roku uruchomiły VantageScore 1.0. VantageScore został zaprojektowany, aby zapewnić spójność wśród wyników kredytowych oferowanych przez trzy firmy raportujące kredyty, które są czasami określane jako biura kredytowe.,

wybory konsumenckie

z punktu widzenia konsumenta, lepszy wynik kredytowy do rozważenia jest ten, którego potencjalny pożyczkodawca użyje do zatwierdzenia lub odrzucenia wniosku o kredyt. Ponieważ więcej pożyczkodawców używać wynik FICO, może być lepiej sprawdzić, że wynik. Nie powinieneś tego zakładać. Zawsze pytaj pożyczkodawcę, który wynik kredytowy będą sprawdzać.

wiele stron internetowych oferuje darmowy wynik Vantag 3.0, w tym CreditCards.com, CreditKarma, LendingTree, i Nav. Experian, Equifax i myFICO oferują darmowe wyniki FICO.,