Sie können die Berechtigung für neue Kredite und Zuschüsse verlängern und den Kreditausfall beseitigen, indem Sie ein ausgefallenes Darlehen „rehabilitieren“. Um sich für FFEL oder Direct Loan Rehabilitation zu qualifizieren, müssen Sie 9 monatliche Zahlungen innerhalb von 20 Tagen nach Fälligkeit während eines Zeitraums von 10 aufeinanderfolgenden Monaten leisten. Die 9 von 10 Regel erlaubt es Ihnen grundsätzlich, Ihre Zahlung einen Monat zu verpassen, aber trotzdem rehabilitierbar zu sein.
Eine Unterbrechung in diesem aufeinanderfolgenden Zeitraum ist für qualifizierte Militärdienstmitarbeiter oder betroffene Zivilisten zulässig., Diese Kreditnehmer können ihre Rehabilitationszahlungen nach Abschluss ihrer Dienstleistung wieder aufnehmen. Informationen zu anderen Optionen für Mitglieder des Militärdienstes und bestimmte Zivilisten, die von Krieg oder nationalen Notfällen betroffen sind, finden Sie im Abschnitt Spezialprogramme für Militär auf dieser Website.
Wenn Sie ein FFEL-Darlehen sanieren, muss der Bürge versuchen, einen Kreditgeber für den Kauf des Darlehens zu finden, nachdem Sie die erforderlichen Zahlungen geleistet haben, oder wenn kein Verkäufer gefunden werden kann, weisen Sie das Darlehen der Regierung zu. Es gibt keine Weiterverkaufsvoraussetzung für Direktkredite., Sobald die Rehabilitation abgeschlossen ist, wird das Darlehen aus dem Standardstatus entfernt und Sie haben Anspruch auf neue Kredite und Zuschüsse. Die Standardnotation sollte aus Ihrem Kreditrekord entfernt werden. In den meisten Fällen bleibt der andere negative Verlauf jedoch bestehen, bis er zu alt wird, um gemeldet zu werden.
Sie können die Berechtigung zur Bundeshilfe wiedererlangen, bevor Sie die Rehabilitation abschließen, solange Sie sechsmonatige angemessene und erschwingliche Zahlungen leisten. Sie müssen jedoch die Rehabilitation abschließen, um aus dem Standard herauszukommen.,
Darlehensinhaber können dem neuen Darlehenssaldo Inkassokosten hinzufügen, dies sollte jedoch nicht mehr als 16% des unbezahlten Kapitals und der aufgelaufenen Zinsen zum Zeitpunkt des Verkaufs des Darlehens betragen. Das Bildungsministerium sagt, dass es diese Gebühren nicht an Kreditnehmer erhebt, die Direktkredite sanieren, aber die Sie werden Gebühren für jede der neun qualifizierten Zahlungen erheben. Sobald die volle Förderfähigkeit für die Rehabilitation erreicht ist, wird nur der Kapital-und Zinssaldo des Darlehens auf einen nicht ausfallenden Dienstleister übertragen., Ab diesem Zeitpunkt werden keine weiteren Inkassobeiträge erhoben, es sei denn/bis der Kreditnehmer mit dem Darlehen erneut in Verzug gerät. Diese Politik könnte sich ändern, daher ist es eine gute Idee zu fragen, ob die Regierung nach der Rehabilitation Inkassogebühren zu Ihrem Guthaben hinzufügen wird.
Eine Chance auf Rehabilitation
Sie haben das Recht, durch Rehabilitation nur einmal pro Darlehen aus dem Verzug zu kommen. August 2008 rehabilitiert haben und mit diesem Darlehen wieder in Verzug geraten sind, können Sie immer noch rehabilitieren. Diese neue Rehabilitation wird jedoch der einmaligen Begrenzung unterliegen.,
So sanieren Sie Ihre Kredite
Sie müssen von Ihrem Darlehensinhaber eine Rehabilitation beantragen. Sie werden höchstwahrscheinlich mit einem Inkassobüro zu tun haben.
In der Vergangenheit war es für Sammler sehr üblich, Ihnen mitzuteilen, dass Sie einen unerschwinglich hohen Betrag zahlen mussten. Das war damals falsch und ist immer noch falsch. Das Gesetz besagt, dass Sie nur das bezahlen müssen, was vernünftig und erschwinglich ist. Es gibt keinen Mindestbetrag, den der Darlehensinhaber berechnen muss. Die aktuellen Regeln sollten für Kreditnehmer viel besser funktionieren.,
So funktioniert das System nach geltendem Recht: Der Darlehensinhaber sollte Ihre Optionen besprechen, einschließlich der Vor-und Nachteile der Darlehensrehabilitation und der Darlehenskonsolidierung. Wenn Sie sich für eine Rehabilitation entscheiden, sollte der Darlehensinhaber mit dem Betrag beginnen, den Sie nach der IBR-Formel zahlen würden. Dies ist die IBR-Formel für ältere Kredite, basierend auf dem Kreditnehmer, der Studentendarlehenszahlungen in Höhe von 15% des verfügbaren Einkommens leistet. Dies bedeutet nicht, dass Sie für IBR berechtigt sind, während Sie noch in Verzug sind., Stattdessen verwendet der Darlehensinhaber die 15% IBR-Formel, um einen angemessenen und erschwinglichen Zahlungsbetrag zu bestimmen. Wenn Sie einen Direktkredit erfolgreich sanieren, können Sie einen der anderen einkommensorientierten Rückzahlungspläne anfordern.
Der Darlehensnehmer fragt nach Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI), um Ihre 15% IBR-Zahlung herauszufinden. Der Darlehensnehmer wird eine erste Schätzung Ihrer angemessenen und erschwinglichen Zahlung auf der Grundlage der Informationen, die Sie ihnen über Ihr Einkommen geben. Sie müssen wahrscheinlich verfolgen und Dokumentation Ihres Einkommens zur Verfügung stellen, um die Rehabilitation zu beginnen., Wenn Sie keine Steuern einreichen oder wenn Ihre letzte Steuererklärung nicht mehr korrekt ist, müssen Sie eine alternative Einkommensdokumentation einreichen. Es gibt ein Minimum $5 Zahlung.
Der Darlehensnehmer kann Ihnen sagen, dass Sie eine „treu und Glauben“ Zahlung leisten müssen, während sie warten auf Sie Dokumentation Ihres Einkommens einzureichen. Dies ist Ihre Wahl. Sie müssen diese Zahlung nicht leisten. Möglicherweise möchten Sie dies jedoch tun, damit Sie mit der neunmonatigen Rehabilitationsphase beginnen können., Beachten Sie, dass diese Zahlungen nur auf die neun Monate angerechnet werden, solange der endgültige Rehabilitationszahlungsbetrag nicht höher ist als der Betrag, den Sie als „Treu und Glauben“ Zahlung zahlen.
Wenn Sie dem IBR-Betrag von 15% widersprechen, können Sie eine andere Zahlung aushandeln, müssen jedoch ein Standardformular verwenden, um zusätzliche Einnahmen-und Ausgabeninformationen bereitzustellen. Der Darlehensinhaber kann Sie bitten, Einnahmen und Ausgaben zu dokumentieren. Wenn Sie diese Wahl treffen, beachten Sie, dass Ihre Zahlung wahrscheinlich nach der Rehabilitationsphase erhöht., An diesem Punkt können Sie einen Aufschub beantragen, wenn Sie sich qualifizieren, oder Nachsicht, wenn Sie sich die Zahlungen nach der Rehabilitation nicht leisten können, aber dies sind zeitlich begrenzte Optionen. Sie sollten sorgfältig darüber nachdenken, ob es ein guter Zeitpunkt für die Rehabilitation ist, wenn Sie sich die Zahlungen nach der Rehabilitation nicht leisten können.
Innerhalb von 15 Tagen nach Feststellung des angemessenen und erschwinglichen Zahlungsbetrags muss der Darlehensinhaber Ihnen eine schriftliche Rehabilitationsvereinbarung vorlegen, die den Zahlungsbetrag und andere erforderliche Informationen enthält (beispielhafte schriftliche Rehabilitationsvereinbarung)., Wenn Sie die Vereinbarung akzeptieren möchten, müssen Sie sie unterzeichnen und zurückgeben oder elektronisch akzeptieren
Wenn Sie Ihren Lohn garnieren lassen, haben Sie ein einmaliges Recht, die Pfändung auszusetzen, wenn Sie fünf erforderliche Rehabilitationszahlungen leisten. Die Rehabilitationszahlungen sind zusätzlich zu den garnierten Beträgen. Sie sollten den Pfandbetrag auflisten, wenn Sie das Formular zur Offenlegung der Finanzen (siehe oben) verwenden, um die „angemessene und erschwingliche“ Rehabilitationszahlung zu bestimmen. Natürlich hat das Geld garniert von Ihrem Lohn einen großen Einfluss auf Ihr Budget!,
Was passiert nach der Rehabilitation
Sie können den Rehabilitationsprozess erfolgreich durchlaufen, nur um festzustellen, dass der Darlehensinhaber Sie in einen Standardrückzahlungsplan mit Zahlungen aufgenommen hat, die Sie sich nicht leisten können. Sie sollten sorgfältig verfolgen, wann die Rehabilitationsphase vorbei ist. Sobald Sie rehabilitiert haben, ist Ihr Darlehen nicht mehr in Verzug und Sie haben Anspruch auf einen der flexiblen Rückzahlungspläne vor dem Zahlungsausfall. Insbesondere wenn Sie einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan beantragt haben, kann der Dienstleister Sie vorübergehend auch in einen alternativen Rückzahlungsplan aufnehmen., Die Abteilung sagt, dass Ihre Zahlungen für 90 Tage nach der Rehabilitation die gleichen sind wie die Zahlungen, die Sie vor dem Ende der Rehabilitation geleistet haben. Sie können während dieses Zeitraums einen neuen Zahlungsplan beantragen, einschließlich der einkommensabhängigen Rückzahlung.
Es wird in der Regel einen neuen Servicer geben, nachdem Ihr rehabilitiertes Darlehen verkauft oder übertragen wurde. Es ist eine gute Idee, Ihren derzeitigen Darlehensnehmer zu bitten, Ihnen so schnell wie möglich den Namen des neuen Dienstleisters mitzuteilen, damit Sie einen erschwinglichen Zahlungsplan vereinbaren können.
Ihr FFEL-Kreditgeber kann das Darlehen nach der Rehabilitation möglicherweise nicht verkaufen., Gemäß der aktuellen Richtlinie müssen Sie weiterhin Zahlungen leisten, bis ein Käufer gefunden ist, dies sollte jedoch kein langer Zeitraum sein. Wenn der Kreditgeber keinen Käufer finden kann, soll er das sanierte Darlehen der Abteilung zuweisen. Vielleicht möchten Sie auch in Betracht ziehen, nach einer erfolgreichen Rehabilitation in direkte Kredite zu konsolidieren.
REHABILITATIONSTIPPS UND FAQs
F: Kann mein Darlehensnehmer mich auch nach Unterzeichnung eines Rehabilitationsvertrages weiterhin kontaktieren?
A: ja, aber nur sehr begrenzte Kontakte., Die Abholung während der Rehabilitationsphase beschränkt sich auf gesetzlich vorgeschriebene Inkassoaktivitäten und auf Mitteilungen, die die Rehabilitation unterstützen (z. B. monatliche Abrechnungen mit dem Betrag, den Ihre Rehabilitationszahlung enthält).
F: Was ist, wenn mein Kreditgeber einem bestimmten Zahlungsbetrag, den ich für angemessen und erschwinglich halte, nicht zustimmt?,
A: Der beste Weg, um mit einem Sammler zu tun, der darauf besteht, dass Sie einen höheren Betrag zahlen oder dass Sie eine Anzahlung leisten müssen, besteht darin, dem Sammler mitzuteilen, dass Sie sich Ihres Rechts auf einen vernünftigen und erschwinglichen Zahlungsplan bewusst sind und weiter drücken, bis sie es Ihnen geben. Wenn Sie immer noch nirgendwohin kommen, sollten Sie versuchen, sich an die Ombudsstelle des Bildungsministeriums oder an eine der Ombudsstellen der Garantieagentur zu wenden. Sie sollten auch eine Beschwerde einreichen. Wenn Sie immer noch nirgendwohin kommen, sollten Sie sich an einen Anwalt wenden.,
F: Welchen Standard verwendet die Abteilung, um meine Ausgaben zu bewerten, wenn ich das Ertrags-und Ausgabenformular anstelle der 15% – Formel verwende?
A: Die Abteilung verwendet die Kostenstandards des Internal Revenue Service (IRS) als Richtlinien für akzeptable Ausgaben. Für Ausgaben, die in den IRS-Standards nicht begrenzt sind, wie z. B. medizinische Kosten, setzt die Abteilung auch keine Grenzen.
F: Wie wird die Zahlung eingestellt, wenn ich das Ertrags-und Ausgabeformular verwende?
A: Die Abteilung setzte zunächst die Zahlung auf 100% der Differenz zwischen Haushaltseinkommen und Ausgaben., Die Abteilung sagt, es hat diese Politik geändert, so dass die Zahlung auf 15% des Ermessenseinkommens festgelegt werden sollte, “ definiert als die Differenz zwischen dem Haushaltseinkommen des Kreditnehmers und den Haushaltsausgaben (nachdem einige gemeldete Ausgaben Begründbarkeitsgrenzen unterliegen).