So investieren Sie Ihre Ersparnisse für kurzfristige oder langfristige Ziele

Wenn es um Sparen und Investieren geht, ist Zeit wichtig.

Geld, das Sie bald brauchen, sollte nicht an der Börse sein. Geld, das Sie langfristig investieren — wie für den Ruhestand-sollte nicht auf einem einfachen alten Sparkonto sein. Warum? Denn trotz einiger Zinserhöhungen der Federal Reserve liegt die durchschnittliche Rendite für Sparkonten immer noch bei magerem 0.09% — oder 90 Cent pro Jahr für jeden $1,000, den Sie einzahlen.,

Bevor Sie sich für eine kurz – oder langfristige Investition entscheiden, überlegen Sie, wofür Sie investieren und wie liquide-oder zugänglich — Sie Ihr Geld benötigen. Eine Zeitleiste kann helfen. Traumreise nach Tahiti in sieben oder so Jahren? Ihre Zeitleiste ist flexibel. Traumreise nach Tahiti für Ihren 10 – jährigen Hochzeitstag? Erkundigen Sie sich bei Ihrem Partner, aber das könnte im Hard-and-Fast Deadline Camp fallen.

Sie müssen auch das Risiko berücksichtigen, das Sie eingehen möchten, was sich darauf auswirkt, wie viel Rendite Sie erzielen, wenn Sie entscheiden, wo Sie sparen oder investieren möchten. Im Allgemeinen mehr Risiko und weniger Liquidität = größere Rendite.,

So investieren Sie Geld für kurz -, mittel-und langfristige finanzielle Ziele, gefolgt von jeweils einer Erklärung.

Am besten für ein kurzfristiges Ziel oder einen Notfallfonds
Am besten für ein mittelfristiges Ziel (3-10 Jahre)
Am besten für ein langfristiges (10+ Jahre) oder ein Ziel mit flexibler Frist

Beste Investitionen für ein kurzfristiges Ziel oder Notfallfonds

Online-Spar-oder Geldmarktkonto

Aktuelle potenzielle jährliche Rendite: 1.2% bis 1.3%
Pros: Liquidität, FDIC-Versicherung
Cons: Niedriger Zinssatz

A 0.,09% Sparkontorendite könnte der Durchschnitt sein, aber es ist sicherlich nicht alles, was Sie bekommen können. Wenn Sie bereit sind, Ihr Geld in einem Online-Sparkonto zu verstauen, können Sie bis zu 1% verdienen. Um klar zu sein, das ist mehr Sparen als investieren. Ihr Geld wird FDIC gegen Verlust versichert. Aber Sie sollten nicht nach einer großen Rückkehr sein; Liquidität ist der Name des Spiels hier.

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Banking online bedeutet nicht, dass Sie die Annehmlichkeiten Ihrer Nachbarschaftsbank aufgeben müssen, obwohl Sie nicht in eine Tür zu einer Reihe von Verkäufern gehen können, die Ihren Namen kennen. Aber Sie können immer noch die meisten, wenn nicht alle wichtigen Bankaufgaben erledigen: Schecks einzahlen, indem Sie sie mit Ihrem Telefon scannen, Geld zwischen Konten hin und her bewegen und mit einem Kundendienstmitarbeiter per Telefon oder Live-Chat sprechen.,

Ein Geldmarktkonto funktioniert wie ein Sparkonto, hat aber im Allgemeinen höhere Zinssätze, höhere Einzahlungsanforderungen und wird mit Schecks und einer Debitkarte geliefert.

Die Bundesvorschriften beschränken die Anzahl der Überweisungen oder Abhebungen, die Sie auf beiden Konten pro Monat vornehmen können.

Beste Investitionen für ein mittelfristiges Ziel (Geld, das Sie in drei bis 10 Jahren benötigen)

Ein Bankeinlagenzertifikat

Aktuelle potenzielle jährliche Rendite: 1.2% bis 1.,5%
Vorteile: Höherer Zinssatz als Sparkonto, FDIC-Versicherung
Nachteile: Nicht liquide, möglicherweise Mindesteinzahlungsanforderung

Wenn Sie wissen, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum kein Geld benötigen und kein Risiko eingehen möchten, ist möglicherweise ein Einzahlungszertifikat (CD) eine gute Wahl. Sie können CDs mit Begriffen von drei Monaten bis sechs Jahren finden. Im Allgemeinen gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz (Sie erwarten mehr Rendite, wenn Ihr Geld weniger zugänglich ist).,

„Take a spin around: Sehen Sie sich die besten CD-Preise

CDs sind in einem steigenden Zinsumfeld nicht ideal, da sie Ihr Geld effektiv zu einem festen Zinssatz sperren, mit einer Strafe zwischen drei und sechs Monaten Zinsen, wenn Sie früh abheben., In einem Niedrigzinsfahrzeug stecken zu bleiben, während die Zinsen steigen, ist so etwas wie einen Salat während einer Pizzaparty zu essen: traurig.

Wenn Sie diesen Weg gehen und befürchten, dass die Zinsen steigen, können Sie einige andere Optionen in Betracht ziehen:

• Eine CD-Strategie mit Ladder kombiniert mehrere CDs mit unterschiedlichen Begriffen. Wenn Sie $ 10,000 einzahlen müssen, können Sie ein Drittel in eine einjährige CD, ein Drittel in eine zweijährige CD und ein Drittel in eine dreijährige CD legen., Auf diese Weise können Sie, wenn die Zinssätze nach einem Jahr höher sind, Gelder aus dieser einjährigen CD ziehen und auf etwas mit einem besseren Zinssatz verschieben, wodurch mindestens ein Teil Ihrer Ersparnisse eine höhere Rendite erzielt wird.
• Mit einer Bump – up-CD können Sie eine Zinserhöhung beantragen, wenn die Zinsen während der CD-Laufzeit steigen. Sie können diese Erhöhung im Allgemeinen nur einmal beantragen und es kann zu Nachteilen kommen. Beispielsweise können diese CDs einen unterdurchschnittlichen Anfangszinssatz und höhere Mindesteinlagenanforderungen aufweisen.
• Eine Step – up CD ist wie eine automatisierte Bump-up CD., Die Rate wird automatisch in festgelegten Intervallen während der CD-Laufzeit erhöht; Sie müssen nichts tun. Der anfängliche Zinssatz dürfte jedoch niedrig sein.

“ Werfen Sie einen genaueren Blick darauf, wie sie sich unterscheiden: Anleihen vs. CDs

Kurzfristige Rentenfonds

Aktuelle potenzielle jährliche Rendite: 2% bis 3%
Pros: Liquide, höhere Zinsen als Sparkonto
Cons: Einige Risiken, kann minimale Investitionsbedarf haben, Fondsgebühren

Anleihen sind Kredite, die Sie an ein Unternehmen oder eine Regierung zu machen, und die Rendite ist die Zinsen, die Sie auf diesem Darlehen sammeln.

Wie bei jedem Darlehen sind sie nicht risikofrei., Zum einen könnte der Kreditnehmer in Verzug geraten, obwohl dies bei einer Investment-Grade-Unternehmens-oder Kommunalanleihe weniger wahrscheinlich und bei einer US-Staatsanleihe geradezu unwahrscheinlich ist. (Investment-Grade ist ein Qualitätsrating für Kommunal-und Unternehmensanleihen, das auf ein geringes Ausfallrisiko hinweist; US – Staatsanleihen verfügen nicht über ein solches Ratingsystem, gelten jedoch als sehr sicher.,)

“ Lesen Sie mehr: Wie Anleihen kaufen

Vielleicht ist das größere Risiko, dass, wenn die Zinsen steigen, Bond-Werte in der Regel nach unten gehen, weil die Rate der Anleihe unter dem neuen Marktzinssatz sein kann, und Investoren können eine bessere Rendite an anderer Stelle zu bekommen. Deshalb werden hier kurzfristige Anleihen empfohlen: Kurzfristige Anleihen treffen weniger, wenn die Zinsen steigen. Sie können einen Rentenfonds jederzeit verkaufen,aber wenn Sie verkaufen, um mit steigenden Zinsen auszusteigen, könnten Sie bei langfristigen Anleihen einen höheren Verlust erleiden als bei kurzfristigen.,

Über ein Online-Brokerage-Konto können Sie einen kostengünstigen Indexfonds oder börsengehandelten Fonds kaufen, der Unternehmensanleihen, Kommunalanleihen, US-Staatsanleihen oder eine Mischung aus all dem oben genannten hält. Dies wird Ihre Investition diversifizieren, da der Fonds eine große Anzahl — oft Tausende — von Anleihen hält. Diese Mittel können Mindestbeträge von $1.000 oder mehr haben; Online-Broker haben auch Konto-Mindestbeträge, obwohl mehrere keine Ersteinzahlung erfordern.

Die meisten Börsenmakler bieten einen Fonds-Screener an, mit dem Sie Fonds nach Leistung, Ausgabenverhältnis und mehr sortieren können., Da Sie nicht in ein Rentenkonto investieren, können Sie einen kommunalen Rentenfonds in Betracht ziehen; Kommunale Anleihen sind steuerfrei, was sie zu einer guten Wahl auf einem steuerpflichtigen Konto macht.

Wenn Sie nach einem College-Sparfahrzeug suchen, ist eine der besten Optionen ein 529-Plan. Es ist keine Investition selbst, sondern ein Konto, mit dem Sie steuerlich begünstigt sparen und investieren können; Das Geld, das Sie beitragen, wird steuerlich aufgeschoben, und qualifizierte Abhebungen für Bildungsausgaben sind steuerfrei.,

Die meisten 529-Pläne bieten eine Auswahl altersbasierter Optionen-bei denen es sich um vorgefertigte Portfolios oder Fonds handelt, die diversifiziert sind und automatisch wieder ins Gleichgewicht kommen, um mehr Risiko einzugehen, wenn Ihr Kind jung ist und weniger, wenn es sich dem College nähert — sowie die Möglichkeit, selbst ein Portfolio aufzubauen.

Wenn Ihr Kind innerhalb von 10 Jahren nach dem College ist, werden Sie wahrscheinlich stark in Richtung der Anleihefonds hier diskutiert oder eine entsprechende altersbasierte Option verzerren wollen. Wenn Sie einen längeren Zeithorizont haben, können Sie mit Aktienfonds mehr Risiko eingehen (im nächsten Abschnitt zu langfristigen Anlagen ausführlich beschrieben)., Achten Sie unbedingt auf die Gebühren und Investitionskosten des Plans. NerdWallet verfügt über ein Tool, mit dem Sie den besten 529-Plan für Sie finden können.

Peer-to-Peer-Darlehen

Aktuelle potenzielle jährliche Rendite: 3% bis 8%

Pros: Zinssatz, niedrige oder keine Mindestinvestitionsanforderung
Cons: Höchstes Risiko, geringe Liquidität

Peer-to-Peer-Kredite sind genau das, was sie klingen wie: Sie Geld an andere Menschen im Austausch für Zinsen leihen. Dies geschieht nicht in dunklen Gassen oder über ein IOU an einen Freund — oder zumindest sollte es nicht sein., Es gibt Online-Plattformen speziell für diesen Zweck: Prosper ist eine der größten und verbindet Investoren mit Kreditnehmern im ganzen Land.

Diesen Kreditnehmern wird in der Regel eine Note zugewiesen, die auf ihrer Kreditwürdigkeit basiert, sodass Sie ein wenig Kontrolle darüber haben, wie viel Risiko Sie eingehen. Sie können sich dafür entscheiden, Geld nur an Kreditnehmer in den höchsten Kreditstufen zu verleihen, obwohl selbst diese Kredite nicht risikofrei sind. (Um klar zu sein, dies ist die Option mit dem höchsten Risiko dieser mittelfristigen Investitionen.,)

Genau wie in einem Standardkreditumfeld sind die Zinssätze für Kreditnehmer mit niedrigen Krediten höher, dh je mehr Risiko Sie eingehen, desto höher ist Ihre potenzielle Rendite. Aber selbst mit Krediten an hochqualifizierte Kreditnehmer können Sie eine recht anständige Rendite erzielen: Prosper sagt, dass Kredite mit dem besten Rating — AA — eine historische Rendite von durchschnittlich 3,7% haben.

Um das Risiko weiter zu minimieren, sollten Sie Ihre Investition in diese Kredite diversifizieren, da Sie jede andere Investition diversifizieren würden., Anstatt Ihr Geld in ein oder zwei Kredite zu stecken, verteilen Sie es in kleinen Stücken und verleihen Sie es in Schritten von 25 US-Dollar (wenn Sie dies tun, binden Sie sich mit anderen Investoren zusammen, um die Summe des Darlehens auszugleichen).

Ein weiterer wichtiger Hinweis: Sie sperren Ihr Geld mit diesen oder zumindest einem großen Teil davon. Wenn einer Ihrer Kreditnehmer eine Zahlung tätigt, wird diese auf die Investoren des Darlehens verteilt, und Sie können dieses Geld entweder abheben oder reinvestieren, aber Sie können Ihre gesamte Investition im Allgemeinen nicht vor Ende der Darlehenslaufzeit abziehen., Sie sollten P2P-Kredite für die Dauer des Darlehens meist illiquide betrachten.

Beste Investitionen für eine langfristige (mindestens 10 Jahre) oder flexible Frist Ziel

Zunächst ein Wort hier über die Wahl des Kontos: Die überwiegende Mehrheit der langfristigen Ziele sind altersbezogen, was bedeutet, dass Sie in einem steuerlich begünstigten Konto investieren sollten., Das ist ein 401 (k), wenn Ihr Arbeitgeber bietet eine mit passenden Dollar, oder eine IRA oder Roth IRA, wenn Ihr Arbeitgeber nicht. Hier ist, wie zu entscheiden, ob Sie zu einem 401(k) oder IRA beitragen soll, und dann, wie man zwischen einem Roth und traditionellen IRA entscheiden.

Wenn Ihr langfristiges Ziel nicht der Ruhestand ist oder Sie die Beitragsgrenzen dieser Konten überschritten haben, können Sie ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto eröffnen (konsultieren Sie unsere Auswahl für die besten Broker). Ein wesentlicher Unterschied, abgesehen von der steuerlichen Behandlung: Sie können so viel in einem Brokerage-Konto setzen, wie Sie wollen, und ziehen Sie Geld aus jederzeit., IRAs und 401 (k) s sind für den Ruhestand konzipiert und verhängen häufig Strafen und Steuern auf Ausschüttungen vor dem 59½.

„Erste Schritte: Erfahren Sie, wie ein Brokerage-Konto zu öffnen

“ Lesen Sie mehr: Was sind die verschiedenen Arten von Altersvorsorge?

Aktienindexfonds

Potenzielle jährliche Rendite: 7% bis 10% für einen langfristigen historischen Durchschnitt
Vorteile: Langfristiges Wachstum, Diversifizierung
Nachteile: Höheres Risiko, minimale Anlageanforderungen, Fondsgebühren

Im Allgemeinen möchten Sie die Börse nur dann spielen, wenn Sie für einen Zeithorizont von 10 Jahren oder länger investieren., Und selbst wenn Ihre Frist für die Verwendung des Geldes flexibel ist, müssen Sie sich damit abfinden, dass Sie mehr Risiko eingehen und möglicherweise Geld verlieren.

Für Ziele von 10 Jahren oder mehr, macht es Sinn, zumindest einen Teil Ihrer Ersparnisse in Richtung Aktien (Aktien) zu setzen, weil Sie die Art von Zeithorizont haben, die Markt Höhen und Tiefen Wetter. Und Sie können immer das Risiko, das Sie eingehen, zurückwählen, zum Beispiel mehr in Richtung Rentenfonds bewegen, wenn sich Ihr Zieldatum nähert.,

“ Lesen Sie unseren Leitfaden: So investieren Sie in Aktien

Eine der besten Möglichkeiten, ein diversifiziertes Portfolio aufzubauen, ist der Kauf kostengünstiger Aktienindexfonds. Diese Fonds verfolgen einen Index-sagen wir, die S&P 500 — und mit Track meinen wir, dass sie damit Schritt halten wollen; nicht mehr, nicht weniger. Dies ist eine Abkehr von einem aktiv gemanagten Investmentfonds, der einen Fachmann beschäftigt, der versucht, den Markt zu schlagen (und in Wirklichkeit selten)., Wie Sie sich vorstellen können, hat letzterer höhere Gebühren für das Gehalt dieses Fachmanns und macht oft nicht den Unterschied in der Leistung aus. Deshalb neigen Indexfonds dazu, den Hahn zu regieren.

“ Lesen Sie mehr: Verstehen von Investmentgebühren

Suchen Sie nach einem No-Transaction — Fee-Fonds mit einer niedrigen Kostenquote, die in einem breiten Marktindex investiert-auch hier ist die S&P 500 ein gutes Beispiel. Ein weiteres gutes Beispiel ist ein Total Stock Market Index Fund, der ein gutes Engagement für eine breite Palette von US-Aktien bietet., Wenn Sie Ihrem Portfolio mehr Geld hinzufügen, können Sie sich weiter diversifizieren, indem Sie Indexfonds kaufen, die internationale Aktien und Aktien aus Schwellenländern abdecken. Vielleicht möchten Sie auch einen Teil dieses Risikos mit einem Rentenfonds mildern (mehr dazu auf der Seite).

Sie können Indexfonds über ein Brokerage-Konto oder ein Rentenkonto erwerben. Sie neigen dazu, Minimums von $1.000 oder mehr zu haben, obwohl es Ausnahmen gibt.,

börsengehandelte Aktienfonds

Potenzielle jährliche Rendite: 7% bis 10% für einen langfristigen historischen Durchschnitt
Vorteile: Langfristiges Wachstum, Diversifizierung, niedrige Mindestwerte, Steuereffizienz
Nachteile: Höheres Risiko, Fondsgebühren, Provisionen (falls zutreffend)

Börsengehandelte Fonds sind eine Form von Indexfonds, die wie eine Aktie gehandelt werden, was bedeutet, dass Sie eher für einen Aktienkurs als für ein Fondsminimum einkaufen. Das macht diese Fonds leichter zu bekommen, wenn Sie mit einer kleinen Investition beginnen, und einfacher zu diversifizieren, weil Sie in der Lage sein können, mehrere Fonds mit einem relativ kleinen Geldbetrag zu kaufen.,

Ansonsten haben sie alle Vorteile von Indexfonds: Passives Management, das einen Index verfolgt, niedrige Kostenquoten (in vielen Fällen — nehmen Sie niemals an, dass ein Fonds kostengünstig ist, nur weil es sich um einen Indexfonds oder ETF handelt) und die Fähigkeit, einen Korb mit Investitionen in einen einzigen Fonds zu kaufen.,

Total Bond Market Funds

Aktuelle potenzielle jährliche Rendite: 2% bis 3%, basierend auf historischen Durchschnittswerten
Pros: Salden out Lager Exposition, geringes Risiko für eine langfristige Investition
Cons: Geringere Rendite, kann minimale Anlagebedarf haben, Fondsgebühren

Viele der Details hier sind die gleichen wie für kurzfristige Rentenfonds oben diskutiert,so dass wir nicht aufwärmen. Je kürzer Ihr Zeithorizont ist, desto mehr Ihres Portfolios können Sie sich für Anleihen entscheiden.Je länger, desto mehr würden Sie Aktien zuweisen.,

Aber viele Menschen entscheiden sich dafür, zumindest eine gewisse Anleiheallokation zu halten-auch für ein sehr langfristiges Ziel, wie den Ruhestand -, nur um das Risiko auszugleichen. Ein kostengünstiger Total Bond Market Index Fund oder ETF ist ein guter Weg, das zu tun. Es gibt Ihnen ein breites Engagement in Staats -, Kommunal-und Unternehmensanleihen mit einer Reihe von Laufzeiten. Mit einem internationalen Rentenfonds können Sie sich weiter diversifizieren.,

Robo-advisors

Aktuelle potenzielle Rendite: Variiert je nach Anlagemix
Vorteile: Hands-off-Diversifizierung und Rebalancing, Portfoliomanagement, Steuereffizienz
Nachteile: Verwaltungsgebühren, mögliches Konto Minimum

Wie 529 Pläne sind Robo-Advisors selbst keine Investition, sondern eine Möglichkeit für Sie, zu investieren. Diese Dienste verwalten Ihr Portfolio: Sie geben Details zu Ihrem Zeithorizont, Ziele und Risikotoleranz, und Sie erhalten ein Portfolio zu entsprechen, oft mit ETFs gebaut, entweder in einem IRA oder einem Brokerage-Konto.,

Das Portfolio wird nach Bedarf neu ausbalanciert, und — wenn sich Ihr Geld auf einem steuerpflichtigen Konto befindet — robo-advisors führen Steuerverlustanalysen durch, um Ihre Steuerrechnung zu senken. Sie werden für das Problem bezahlen, aber die Gebühren sind im Vergleich zu einem menschlichen Berater angemessen: Im Allgemeinen 0,25% bis 0,50% der verwalteten Vermögenswerte zuzüglich der Aufwandsquoten der verwendeten Mittel. Alles in allem könnten Sie für ein verwaltetes, relativ Hands-Off-Portfolio, das an Ihren Zeithorizont und Ihre Risikotoleranz gebunden ist, unter 0,50% bezahlen.,

Das bedeutet, dass dies auch eine geeignete Wahl für mittelfristige Investitionen sein könnte-obwohl die meisten Robo — Advisor-Portfolios ein gewisses Maß an Aktienallokation haben, müssen Sie sich mit ein wenig Risiko wohlfühlen.

Letzter Hinweis: Sie finden eine Reihe von Kontomindestwerten von Robo-Advisors zwischen 0 USD bei Betterment und 100,000 USD bei Personal Capital. Berücksichtigen Sie dies bei der Auswahl des besten Beraters für Sie.

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