High-Deductible Health Plan (HDHP)
Wie der Name schon sagt, hat dieser Plan einen höheren Selbstbehalt als ein herkömmlicher Versicherungsplan, aber die monatliche Prämie ist in der Regel viel niedriger., Sie zahlen selbst mehr Gesundheitskosten—bis Sie Ihren Selbstbehalt und Ihre Versicherung abschließen und die Kosten teilen.
Ein High Deductible Plan (HDHP) ist der einzige Plan, der mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) kombiniert werden kann, mit dem Sie bestimmte medizinische Ausgaben mit bundessteuerfreiem Geld bezahlen können. (Mehr dazu im nächsten Abschnitt).
- Sie wählen aus, welchen Netzwerkanbieter Sie sehen möchten. Dies ermutigt Sie, Preise für Gesundheits -, Zahn-und Sehpflege und Rezepte zu vergleichen.,
- Sie haben immer noch Prämien jeden Monat zu zahlen, aber sie sind niedrig im Vergleich zum Selbstbehalt. Der jährliche Selbstbehalt ist hoch (oft $5,000 oder mehr), und Sie müssen diesen Betrag zahlen, bevor Ihr Versicherer alle Kosten übernimmt. (Um die Kosten niedrig zu halten, sehen Sie, wie wichtig es ist, im Netzwerk zu bleiben)
- Die Ausgaben für verschreibungspflichtige Medikamente gelten für den Selbstbehalt. Copays und prämien nicht.
- Für familie abdeckung, die familie selbstbehalt muss erfüllt werden, bevor es ist erstattung.,
- Es gibt eine maximale Grenze für Ihre Out-of-Pocket-Kosten (Selbstbehalte, copayments und andere qualifizierte medizinische Kosten). Für 2018 beträgt das Out-of-Pocket-Maximum $ 6,650 für Einzelpersonen und $ 13,300 für eine Familie.,
- Der Versicherungsplan kann einige Dienstleistungen „kostenlos“ (im Rahmen Ihres Plans enthalten) oder mit einem Selbstbehalt anbieten, der niedriger ist als der jährliche Selbstbehalt:
- Wellness und vorbeugende Pflege, wie Besuche im Zusammenhang mit pränataler und Kinder-Wellness-Pflege
- Impfungen
- Screening-Dienste wie psychische Gesundheit und Krebs-Screening
- Jährliche physicals
- Raucherentwöhnung und Gewichtsverlust
- Zahn-und Sehpflege, und
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- Ausgaben infolge von Unfällen
- Möglicherweise erhalten Sie mehr Deckung für die Versorgung außerhalb des Netzwerks., Dies hängt von der Situation ab, die eine Pflege außerhalb des Netzwerks erfordert, von den Richtlinien Ihres Versicherers und von Ihrem Plan.
Health Savings Account (HSA)
Viele Arbeitgeber bieten hochabsetzbare Gesundheitspläne (HDHPs) an, um die Prämienkosten zu kontrollieren, und koppeln diese Abdeckung dann mit Health Savings Accounts (HSAs), um den Mitarbeitern zu helfen, ihre Gesundheitskosten zu senken.
- Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein persönliches Bankkonto.
- Ihr Arbeitgeber kann auch Mittel in Ihre HSA einbringen.
- Es ist Ihnen zu halten, auch wenn Sie Jobs oder Versicherer wechseln.,
- Für qualifizierte medizinische Ausgaben stehen steuerfreie Mittel zur Verfügung, sodass Sie weniger aus eigener Tasche bezahlen. (Es kann sogar Dinge abdecken, die Ihr Gesundheitsplan nicht abdeckt, wie Fruchtbarkeitsbehandlung).
- Sie können sie sich auch als „medical 401k“ vorstellen. Da HSA-Fonds von Jahr zu Jahr überrollt werden, sind HSAs eine großartige Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge aufzubauen.
- Es gibt kein Zeitlimit, um sich selbst zu erstatten, solange Sie eine HSA hatten, als Ihnen die qualifizierten medizinischen Kosten entstanden sind.,
- Wenn Sie Ihren Arbeitgeber Krankenversicherung verlieren, können Sie sogar HSA-Dollar verwenden, um Prämien zu zahlen, während Sie zwischen Jobs sind (dies ist eine besondere Ausnahme; in der Regel Prämien sind keine qualifizierten medizinischen Kosten).
Eine HSA hat „triple tax“ Macht
DIE PROFIS
Sie können beiseite legen, investieren und Geld auf einer Vorsteuerbasis für qualifizierte Gesundheitskosten abheben. Eine HSA kann auch Zinsen verdienen. Darüber hinaus kann Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge dazu über eine 401(k) abgleichen. Sie müssen das Geld nicht bis Ende des Jahres in einer HSA verwenden., Sie können das Geld überrollen und den Gesamtbetrag sparen, bis Sie in Rente gehen.
Nachdem Sie in Rente gegangen sind, können Sie das Geld in der HSA für Gesundheitskosten verwenden. Zulässige Ausgaben umfassen verschreibungspflichtige Medikamente, Rollstühle, Therapie, Pflege zu Hause, Pflegeheimgebühren und Änderungen an Ihrem Haus wie Ein-und Ausstiegsrampen und Handläufe. Sie können ein HSA-Konto an einen Begünstigten weitergeben.
DIE NACHTEILE
Der Nachteil einer HSA ist, dass Sie Geld auf dem Konto haben müssen, um es zu vergrößern., Es ist schwierig, von einer HSA zu profitieren, wenn Sie einen niedrigen Betrag auf dem Konto haben, ständig Geld davon abheben oder schlechte Investitionen tätigen. Die Investitionen, die Sie über eine HSA tätigen können, sind in der Regel begrenzter als die, die Sie mit einem 401(k) tätigen können.
Einrichten einer HSA
Die Vorbereitung auf die Einrichtung einer HSA beinhaltet die Überprüfung Ihrer medizinischen Ausgaben für die letzten zwei Jahre und Ihrer projizierten medizinischen Ausgaben für das nächste Jahr., Eine Tabelle der Beträge, die Sie ausgegeben haben, hilft Ihnen zu schätzen, wie viel Sie von Ihren Gehaltsschecks in eine HSA einzahlen müssen, den Zeitpunkt Ihrer Beiträge und den Betrag, den Sie voraussichtlich am Ende des Jahres auf dem Konto haben.
Nachdem Sie diese Berechnungen durchgeführt und gelernt haben, wie Sie häufige Fallstricke von HSAs vermeiden können, sind Sie in guter Form, um mit einem Finanzberater über die Investition der Summe zu sprechen. Sie haben viele Möglichkeiten, von Investmentfonds und Aktien zu kleinen Unternehmen und Immobilien.