Einen gemütlichen Ruhestand zu genießen, ist wahrscheinlich all unsere Träume-oder? Nach Jahrzehnten kontinuierlicher Arbeit ist es das Mindeste, was wir verlangen können.
Deshalb ist ein 401k so genial. Und genau wie ein 401k für Privatangestellte ist, ist der Sparplan Sparsamkeit ein Ruhestandsplan für Regierungsangestellte.
Wenn Sie ein Bundesangestellter oder von den uniformierten Diensten sind, verwenden Sie wahrscheinlich bereits den Sparplan für Sparsamkeit (Thrift Savings Plan, TSP)., Dies kann daran liegen, dass die Regierungsbehörde, für die Sie arbeiten, Sie automatisch eingeschrieben hat, oder Sie haben sich selbst für ein TSP entschieden.
Aber was genau ist ein TSP?
In diesem Artikel werde ich einen tiefen Einblick in den Sparplan für Sparer geben, damit Sie ein umfassendes Verständnis dafür haben, was Sie erhalten, wenn Sie sich als Regierungsangestellter bei one anmelden.
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Inhaltsverzeichnis:
Was ist der Sparplan?
Im Jahr 1986 gründete der Kongress das TSP im Federal Employees Retirement Act. Der TSP besteht aus dem gleichen Modell, das der 401k verwendet. Sie sind beide als „Beitragspläne“ definiert, und beide sind mitarbeiterabhängig-was bedeutet, dass Sie es selbst finanzieren müssen. Auch die Beitragsgrenzen sind gleich.
Der TSP ist wie der 401k steueraufgeschoben.
Dies bedeutet, dass Sie Beiträge auf das Konto mit Pre-Tax-Dollar machen, Steuern auf Ihre Ersparnisse zu zahlen, wenn Sie Mittel aus dem TSP im Ruhestand abheben.,
Es gibt auch eine Roth TSP-Option, bei der Sie mit Ihren Post-Tax-Dollars beitragen. Auf diese Weise entstehen keine Steuern oder Strafen für Ihre Investitionen, wenn Sie sich zurückziehen.
beitragsdefinierter Plan
TSP ist ein beitragsdefinierter Plan. Dies bedeutet, dass Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag auf Ihr Konto einzahlen können und der Betrag unter dem jährlichen Beitragslimit liegen muss.
Die Beitragsgrenze liegt derzeit bei 19.000$. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, wird Ihr Beitragslimit auf $26,000 ausgedehnt (was einen „Aufholbeitrag“ ermöglicht, wie es die meisten anderen Altersvorsorgepläne getan haben).,
Sie können TSP-Fonds mit mehreren vordefinierten Anlagevehikeln (d. H. Indexfonds) anlegen, und die meisten TSP-Inhaber können Beiträge abgleichen.
Sollten Sie einen herkömmlichen oder herkömmlichen TSP wählen?
Beide TSPs arbeiten primär gleich. Der einzige Unterschied ist der Zeitpunkt Ihrer Steuern.
Die meisten Menschen ziehen es vor, mit dem herkömmlichen TSP zu gehen, weil sie in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden, wenn sie in Rente gehen. Der Betrag, den Sie im Ruhestand erhalten, wird also viel weniger besteuert als jetzt.,
Aber mit Roth TSP, der Vorteil ist, dass, da Sie nach Steuern Dollar beitragen, die Zinsen und Gewinne, die Sie aus Ihren Investitionen verdienen auch steuerfrei sein. Sie zahlen also keine Steuern auf die Auszahlungen oder Gewinne, die Sie innerhalb Ihres Roth TSP erzielt haben (es sei denn, sie entsprechen natürlich nicht den IRS-Vorschriften).
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Vorteile eines TSP
Es gibt zwei Hauptvorteile eines TSP:
Beitragsabgleich
Beitragsabgleich bezieht sich auf den Geldbetrag, den Ihr Arbeitgeber in Ihren TSP im Verhältnis zu Ihrem Beitrag steckt. Dies bedeutet, dass, wenn Sie 5% Ihres Jahreseinkommens von $100,000 ($5,000) auf Ihren TSP setzen, die Regierungsbehörde, für die Sie arbeiten, auch $5,000 einbringt (vorausgesetzt, Sie stimmen zu 100% überein). Das ist mehr, als die meisten privaten Arbeitgeber.,
Wenn Sie unter das Federal Employee Retirement System (FERS) fallen, sind Ihre Arbeitgeber verpflichtet, trotzdem 1% Ihres Jahreseinkommens zu Ihrem TSP beizutragen. Diese 1% kommt nach dreijähriger Betriebszugehörigkeit.
Es ist auch wichtig zu wissen, dass der Gesamtbeitrag 5% nicht überschreiten darf. Selbst wenn Sie mehr als 5% Ihres Einkommens in Ihren TSP stecken, erhalten Sie nicht mehr als 5% vom Match Ihres Arbeitgebers.
Niedrige Gebühren
Da es sich um eine staatlich subventionierte Altersvorsorge handelt, sind die TSP-Ausgaben, die Ihnen entstehen, in der Regel viel niedriger als so etwas wie ein 401k., Ab 2018 betrug die durchschnittliche Ausgabenquote 40 Cent pro investiertem $ 1,000.
Ehrlich gesagt ist dies so niedrig wie es nur geht. Keiner der privaten Investmentfonds, die ich besitze, kommt dem sogar nahe.
Ein Grund für diesen großzügigen Zuschuss sind die ungetragenen Gelder von Mitarbeitern, die den Bundesdienst zu früh verlassen haben. Das hilft unter anderem TSP-Inhabern, langfristig viel Geld an Gebühren zu sparen, was wirklich einen Unterschied in ihren zusammengesetzten Zinsen und Gewinnen macht.
TSP-Anlagemöglichkeiten
Ein TSP bietet bestimmte vorgefertigte Anlagemöglichkeiten., Dies mag zunächst wie eine Einschränkung erscheinen, da Sie nicht in die gewünschten Aktien oder Fonds investieren können. Auf der positiven Seite sind die Mittel, in die Sie über Ihren TSP investieren können, in der Regel kostengünstig und relativ stabil.
Die Fonds, in die Sie innerhalb Ihres TSP investieren können, sind in sechs Teile unterteilt:
- G
- F
- C
- S
- I
- L
Lassen Sie uns diese etwas weiter aufschlüsseln.
G Fund
Uncle Sam nahm ein besonderes Interesse an der TSP und erlaubte die Ausgabe von speziellen kurzfristigen US-Treasury-Wertpapieren., Speziell in dem Sinne, dass sie nur für TSP ausgegeben werden. Der eigentliche name des G-Fonds ist „Government Securities Investment Funds.“
Der Vorteil dieser Fonds ist, dass sie vor Inflation geschützt sind. Da sie nach dem Prinzip des Interesses arbeiten, ist Ihr Kapital ziemlich sicher, wenn Sie in sie investieren.
Der Nachteil dieser Fonds ist, dass Sie relativ niedrige Renditen erzielen, obwohl selbst ihr „Tief“ historisch höher war als die Renditen aus den Schatzwechseln.,
Alle TSPs, die vor dem 5. September 2015 eröffnet wurden, haben automatisch ihr Geld in G-Fonds investiert, wenn die TSP-Inhaber nicht speziell einen anderen Fonds gewählt haben, während die zehnjährige Compound-Rendite bei 2.3% lag von 2018.
F Fund
Der F Fund oder Fixed Income Index Investment Fund ist genau das, was der Name sagt–ein Indexfonds. Dieser spezielle Indexfonds, der F-Fonds, folgt dem Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index.
Dieser Index setzt sich hauptsächlich aus Treasury-Agency-Anleihen, Asset-Backed Securities und Unternehmens-/Nicht-Unternehmensanleihen zusammen., Wenn es kompliziert klingt, ist das, weil es ist.
Bei der Auswahl eines F-Fonds gibt es Vor-und Nachteile.
Die Vorteile sind, dass Sie langfristig die Chance haben, viel mehr Geld zu verdienen als mit einem einfachen G-Fonds.
Die con ist das Risiko. Manchmal, nach dem Rentenmarkt, Ihre Investition könnte nicht genug Geld verdienen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Oder Sie könnten einen Verlust erleiden.
TSP-Inhaber sollten wie jedes andere Anlageportfolio nicht alle Eier in einen Korb legen. Ein Teil der gesamten TSP-Investitionen kann dem F-Fonds zugewiesen werden.,
C-Fonds
Der Common Stock Index Investment Fund (C-Fonds) ist ein weiterer Index und verfolgt die Performance des S&P 500–eines der umfassendsten Marktindizes. Die S&P 500 umfasst 500 der größten börsennotierten Unternehmen nach Marktkapitalisierung.
Genau wie der F-Fonds hat der C-Fonds das Potenzial für hohe Renditen mit dem Risiko einer Talsohle. Das heißt, der letzte signifikante Rückgang des S&P 500 war während der Rezession von 2008 bis 2009.,
Der C-Fonds erzielte die 10-Jahres-Compound-Rendite von satten 13.17% in 2018, wobei die höchste Rendite 32.45% in 2013 war.
S Fund
Small Cap Index Investment Fund, oder S Fund, folgt der Performance des Dow Jones U. S. Standard Total Stock Market Index. Die Small-Cap im Namen bezieht sich auf die kleine Marktkapitalisierung des Unternehmens. Es besteht aus den Unternehmen, die nicht im S&P 500 enthalten sind, sodass Sie es als das nächstbeste betrachten können.
Es birgt die gleichen Risiken wie andere Indexfonds., Ebenso sind die Chancen, die Risiken zu nutzen, größer.
Ab Dezember 2018 lieferte der S-Fonds die 10% Rendite in Höhe von erstaunlichen 13.67%, sogar besser als der C-Fonds. Der Fonds hat in diesen zehn Jahren drei Verlustzyklen durchlaufen, im Gegensatz zum C-Fonds, der nur einen Verlustzyklus erlitten hat. Trotzdem erwies sich der Durchschnitt als besser.
Wie Sie sagen, kein Risiko, keine Belohnung.
I Fund
Schließen der Liste der Indexfonds ist der Outreaching International Stock Index Investment Fund. Dieser Fonds verfolgt (tatsächlich repliziert) die genauen Zahlen von MSCI EAFE., Hier bezieht sich das EAFE auf die verschiedenen internationalen Regionen, die entwickelte Märkte außerhalb der USA und Kanadas umfassen.
Die mit diesem Fonds verbundenen Risiken sind etwas anders. Es ist wackelig, auch wenn die lokalen Indexfonds aufgrund globaler Turbulenzen solide sind. Andererseits kann es bei lokalen Wirtschaftskrisen eine bessere Leistung erbringen.
Wenn man die 10-Jahres-Renditen sieht, war dies bisher nicht der Fall. Der I-Fonds erzielte bis 2018 Renditen von 6.48%, wobei der höchste Wert 2009 bei 30% lag.
L Fund
Jetzt ist der L Fund eine ganz andere Rasse., Oder besser gesagt, es ist eine gemischte Rasse. Das “ L “ bezieht sich auf den Lebenszyklus. Wenn Sie nicht die Zeit, Erfahrung oder einfach die Energie haben, Risiken mit Ihren TSP-Einsparungen selbst einzugehen, können Sie es jemand anderem für Sie erledigen lassen.
L Fonds sind eine Kombination aller fünf oben genannten Fonds. Sie sind gemischt mit Volatilität, Renditen und Diversifikation. Diese Mittel sind geschickt entworfen und aufgeteilt basierend auf der Zeit Ihrer Pensionierung.
Das Prinzip ist einfach: Je länger Sie bis zur Rente haben, desto mehr Risiko können Sie tolerieren., Je mehr Zeit Sie haben, desto mehr Compoundierkraft können Sie nutzen. Derzeit sind die L-Fonds in fünf Kategorien unterteilt.
- L 2050
- L 2040
- L 2030
- L 2020
- L Income
Die Verhältnisse, in die Ihre TSP-Ersparnisse in G -, F -, C -, S-und I-Fonds investiert werden, ändern sich je nach Rentenzeit. Je weiter Sie vom Ruhestand entfernt sind, desto riskanter und potenziell rentabler ist die Mischung der Investitionen. Je näher Sie kommen, desto konservativer und sicherer wird es.,
Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihre Chancen auf einen komfortablen Ruhestand, egal wie viel Risiko sie tragen, auf gute Investitionen angewiesen sind, anstatt sich auf die Sicherheit Ihrer Fonds zu verlassen. Wenn Sie Ihr Portfolio nicht selbst diversifizieren können oder einfach nicht die Zeit haben, können L-Fonds eine gute Option für Sie sein.
Kostenlose Überweisungen und Kontoumzüge
Wenn die Anlagemöglichkeiten geklärt sind, ist es wichtig zu verstehen, dass Sie sich in Ihrem TSP kostenlos um jeden beliebigen Betrag bewegen können., Es gibt jedoch zwei Bestimmungen:
Erstens können Sie über die Intrafund-Überweisungsoption in einem Monat zwei Überweisungen von einem Fonds in einen anderen tätigen. Der Betrag, den Sie überweisen, ist nicht genau der Betrag, sondern der Prozentsatz. Wenn Sie die Indizes selbst verfolgen, ist dies eine großartige Gelegenheit, das Beste aus Ihren Investitionen herauszuholen.
Mit der Beitragszuweisung können Sie Prozentsätze festlegen, auf die Ihr Geld umgeleitet wird, sobald es in Ihren TSP gelangt. Beide Optionen kosten keinen Cent.
Und zweitens ist der Konto-Rollover Ihr Verbündeter., Dank der extrem niedrigen Betriebskosten können Sie mehr aus Ihren Investitionen herausholen, wenn Sie Ihre traditionelle IRA in Ihren TSP überführen. Es wird Ihnen helfen, die Vorteile zu maximieren, indem Sie die Kosten reduzieren.
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Unterm Strich
Ein Sparplan für Sparer ist ein großartiges Finanzinstrument. Wie viel Sie daraus herausholen, hängt von Ihnen ab. Wenn Sie jeden Monat ein wenig Zeit damit verbringen, Ihren TSP richtig zu verwalten, können Sie einfach genug von einer Änderung vornehmen, um etwas früher als erwartet in den Ruhestand zu gehen.