Wie Sie Ihre eigene Altersvorsorge bauen

Die Freuden der Selbstständigkeit sind viele, aber so sind die Stressoren. Hoch unter diesen ist die Notwendigkeit, den Ruhestand ganz auf eigene Faust zu planen. Sie sind verantwortlich für die Schaffung einer befriedigenden Lebensqualität nach der Pensionierung. Wenn es darum geht, dieses Leben aufzubauen, je früher du anfängst, desto besser. Glücklicherweise gibt es mehrere Rentenpläne für diejenigen, die selbstständig sind.

Wachstum der Selbständigkeit

Eine 2019 von der Freelancers Union and Upwork durchgeführte Studie schätzt, dass es in den USA 57 Millionen Freiberufler gibt, was mehr als 35% der gesamten Belegschaft entspricht, gegenüber 53 Millionen im Jahr 2014.,

Während der Geist des Unternehmertums gelobt werden soll, weniger lobenswert ist die Tatsache, dass 30% der Selbstständigen sporadisch in den Ruhestand sparen und 15% nicht sparen überhaupt, nach einem Bericht von Transamerica Center for Retirement Studies aus dem Jahr 2019. Das ist ein problem. Wenn Sie selbstständig sind, sind Sie beschäftigt—verrückt beschäftigt, wahrscheinlich—aber Altersvorsorge muss Priorität haben.

Warum Sparen für Selbstständige schwer ist

Die Gründe, nicht in den Ruhestand zu sparen, werden für Selbstständige keine Überraschung sein., Die häufigsten sind:

• Mangel an stetigen Einkommen
• Tilgung von Hauptschulden
• Gesundheitsausgaben
• Bildungsausgaben
• Kosten für die Führung des Unternehmens

Darüber hinaus ist die Einrichtung eines Ruhestandsplans—wie fast alles, was ein Unternehmer unternimmt—ein Do-it-yourself-Job. Kein handlicher Personal Mitarbeiter führt Sie durch eine 401(k) Plan-Anwendung, oder was auch immer das Unternehmen gesponserte Ruhestand Programm ist. Keine passenden Beiträge, keine Aktien der Gesellschaft, und keine automatische Gehaltsscheck Abzüge.,

Sie müssen sehr diszipliniert sein, um zum Plan beizutragen, und da der Betrag, den Sie in Ihre Rentenkonten einzahlen können, davon abhängt, wie viel Sie verdienen, werden Sie bis zum Ende des Jahres nicht wirklich wissen, wie viel Sie beitragen können.

Wenn Freiberufler einzigartige Herausforderungen beim Sparen für den Ruhestand haben, haben sie auch einzigartige Möglichkeiten. Die Finanzierung Ihres Rentenkontos kann als Teil Ihrer Geschäftsausgaben angesehen werden, ebenso wie die Zeit oder das Geld, das Sie für die Erstellung und Verwaltung des Plans ausgeben., Noch wichtiger ist, dass Sie mit einem Rentenkonto Vorsteuerdollar beisteuern können, was Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt.

Selbständige Altersvorsorgepläne

Es gibt vier Altersvorsorgeoptionen, die von Selbstständigen bevorzugt werden. Einige sind im Grunde Einzelspieler 401 (k) Pläne, während andere auf IRAs basieren., Sie sind:

• One-participant 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA
• Keogh plan

Mit allen vier dieser Optionen sind Ihre Beiträge steuerlich absetzbar, und Sie zahlen keine Steuern, da sie im Laufe der Jahre wachsen (bis Sie im Ruhestand auszahlen). Ihre Komplexität und Eignung variiert, abhängig von der Größe Ihres Unternehmens, sowohl in Bezug auf Personal und Einkommen. Schauen wir uns jeden genauer an.,

One-Participant 401 (k)

Ein One-participant 401(k), wie es offiziell vom IRS genannt wird, trägt auch die Namen solo 401(k), solo-k, uni-k oder individual 401(k). Es ist Einzelunternehmern vorbehalten, die keine Mitarbeiter haben, außer einem Ehepartner, der für das Unternehmen arbeitet.,

Wie es funktioniert

Der Ein-Teilnehmer-Plan spiegelt genau die 401(k)s, die von vielen größeren Unternehmen angeboten werden, bis hin zu den Beträgen, die Sie jedes Jahr beitragen können. Der große Unterschied besteht darin, dass Sie als Arbeitnehmer und Arbeitgeber einen Beitrag leisten können, der Ihnen ein höheres Limit als viele andere steuerbegünstigte Pläne gibt.

Wenn Sie an einem Standard-Corporate 401(k) teilnehmen, würden Sie Investitionen als Vorsteuerabzug von Ihrem Gehaltsscheck tätigen, und Ihr Arbeitgeber hätte die Möglichkeit, diese Beiträge bis zu bestimmten Beträgen abzugleichen., Sie erhalten eine Steuererleichterung für Ihren Beitrag, und der Arbeitgeber erhält eine Steuererleichterung für sein Spiel. Mit einem Ein-Teilnehmer-401 (k)-Plan können Sie, da Sie sowohl der Chef als auch der Arbeitnehmer sind, in jeder Eigenschaft als Mitarbeiter (als elektiver Aufschub bezeichnet) und als Geschäftsinhaber (als nicht-elektiver Mitarbeiterbeitrag) einen Beitrag leisten.

Wahlverschiebungen für 2021 können bis zu $ 19,500 oder $ 26,000 betragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Die Gesamtbeiträge zum Plan dürfen ab 2021 58,000 USD oder 64,000 USD für Personen ab 50 Jahren nicht überschreiten., Wenn Ihr Ehepartner für Sie arbeitet, kann er auch Beiträge in gleicher Höhe leisten, und dann können Sie diese abgleichen. Sie sehen also, warum der Solo 401 (k) die großzügigsten Beitragsgrenzen der Pläne bietet.

Einrichten

„Im Allgemeinen sind 401(k)s komplexe Pläne mit erheblichen Buchhaltungs -, Verwaltungs-und Anmeldeanforderungen“, sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und Vermögensverwalter von Financial Plan, Inc. in Bellingham, Wash. „Ein Solo 401(k) ist jedoch recht einfach. Bis das Vermögen $250.000 übersteigt, ist überhaupt keine Einreichung erforderlich., Ein Solo 401(k) hat jedoch alle wesentlichen steuerlichen Vorteile eines Mehrteilnehmer-401(k)-Plans: Die Beitragsgrenzen vor Steuern und die steuerliche Behandlung sind identisch.“

Einige Papierkram erforderlich ist, aber es ist nicht zu belastend. Um eine individuelle 401(k) einzurichten, muss ein Geschäftsinhaber mit einem Finanzinstitut zusammenarbeiten, und dieses Institut kann Gebühren und bestimmte Beschränkungen auferlegen, welche Investitionen im Plan verfügbar sind., Einige Pläne, zum Beispiel, können Sie auf eine feste Liste von Investmentfonds beschränken (in der Regel von dieser Institution gesponsert), aber ein wenig Einkaufen werden viele seriöse und bekannte Unternehmen auftauchen, die Low-Cost-Pläne mit viel Flexibilität bieten.

SEP IRA

Offiziell als vereinfachte Arbeitnehmerrente bekannt, ist eine SEP IRA—wie der Name schon sagt—eine Variation einer traditionellen IRA. Als der einfachste Plan zu etablieren und zu betreiben, ist es eine ausgezeichnete Option für Einzelunternehmer, obwohl es für einen oder mehrere Mitarbeiter zulässt.,

Wie es funktioniert

In einer SEP IRA trägt der Arbeitgeber allein zum Fonds bei, nicht die Arbeitnehmer. Im Gegensatz zum Solo 401 (k) würden Sie also nur dazu beitragen, Ihren Arbeitgeberhut zu tragen. Sie können bis zu 25% Ihres Nettoeinkommens (definiert als Ihren Jahresgewinn abzüglich der Hälfte Ihrer selbständigen Steuern) beitragen, bis zu einem Maximum von 58,000 USD im Jahr 2021.

Der Plan bietet auch Flexibilität, um Beiträge zu variieren, sie am Ende des Jahres pauschal zu machen oder ganz zu überspringen. Es gibt keinen jährlichen Finanzierungsbedarf.,

Seine Einfachheit und Flexibilität machen den Plan für Ein-Personen-Unternehmen am begehrtesten, aber es gibt einen Haken, wenn Sie Leute haben, die für Sie arbeiten. Obwohl Sie nicht jedes Jahr einen Beitrag zum Plan leisten müssen, müssen Sie dies bei einem Beitrag für alle Ihre berechtigten Mitarbeiter tun—bis zu 25% ihrer Vergütung, die auf 290,000 USD pro Jahr begrenzt ist.

Während SEP-IRAs einfach sind, sind sie nicht unbedingt das effektivste Mittel, um für den Ruhestand zu sparen., „Sie können mehr zu einer SEP IRA beitragen als ein Solo 401 (k), ohne die Gewinnbeteiligung, aber Sie müssen genug Geld verdienen, da es auf dem Prozentsatz der Gewinne basiert“, sagt Joseph Anderson, CFP®, Präsident von Pure Financial Advisors, Inc. mit Sitz in San Diego, Kalifornien.

Einrichten

Das Konto ist einfacher einzurichten als ein Solo 401(k). Sie können ganz einfach eine SEP IRA online eröffnen, bei Maklern wie TD Ameritrade oder Fidelity Investments.,

SIMPLE IRA

Offiziell als Sparanreiz-Matchplan für Mitarbeiter bekannt, ist eine EINFACHE IRA eine Art Kreuzung zwischen einer IRA und einem 401(k) – Plan. Obwohl für Einzelunternehmer verfügbar, funktioniert es am besten für kleine Unternehmen: Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern, die andere Arten von Plänen zu teuer finden könnten.

Wie es funktioniert

Die EINFACHE IRA folgt den gleichen Investitions -, Rollover-und Vertriebsregeln wie eine traditionelle oder SEP IRA, mit Ausnahme der niedrigeren Beitragsschwellen., Sie können alle Ihre Nettoverdienste aus der Selbständigkeit in den Plan aufnehmen, bis zu einem Maximum von $13,500 im Jahr 2021, plus zusätzliche $3,000, wenn Sie 50 oder älter sind.

Mitarbeiter können zusammen mit Arbeitgebern in den gleichen jährlichen Beträgen beitragen. Als Arbeitgeber sind Sie jedoch verpflichtet, Dollar für Dollar bis zu 3% des Einkommens jedes teilnehmenden Mitarbeiters jedes Jahr oder einen festen Beitrag von 2% zum Einkommen jedes berechtigten Mitarbeiters (unabhängig davon, ob er einen Beitrag leistet oder nicht) zum Plan beizutragen.,

Wie bei einem 401 (k)‑Plan wird die EINFACHE IRA durch steuerlich absetzbare Arbeitgeberbeiträge und Vorsteuerabzugsbeiträge finanziert. In gewisser Weise ist die Verpflichtung des Arbeitgebers geringer-weil die Arbeitnehmer Beiträge leisten -, aber es gibt diesen vorgeschriebenen Matching. Und der Betrag, den Sie der Arbeitgeber für sich selbst beitragen kann, unterliegt der gleichen Beitragsgrenze wie die Arbeitnehmer. Außerdem sind vorzeitige Rücktrittsstrafen besonders schwer: 25% innerhalb der ersten zwei Jahre des Plans.,

Einrichten

Wie bei anderen IRAs müssen diese Konten oder Pläne bei einem Finanzinstitut eröffnet werden, und dieses Institut hat Regeln darüber, welche Arten von Investitionen im Rahmen des Plans gekauft werden können und kann Gebühren für die Planverwaltung und-teilnahme erheben. Der Prozess ähnelt einer SEP IRA, aber der Papierkram ist etwas schwerer.,

Keogh-Plan

Der Keogh-Plan oder HR 10-Plan (heute häufiger als qualifizierter Plan oder Gewinnbeteiligungsplan bezeichnet) ist wohl der komplexeste der Pläne für Selbstständige, aber es ist auch die Option, die die meisten potenziellen Altersvorsorge ermöglicht.

Funktionsweise

Keogh-Pläne können in der Regel die Form eines beitragsorientierten Plans annehmen, in dem jede Lohnperiode eine feste Summe oder ein fester Prozentsatz beigesteuert wird. Im Jahr 2021 begrenzen diese Pläne die Gesamtbeiträge in einem Jahr auf 58,000 US-Dollar., Eine andere Option ermöglicht es jedoch, sie als leistungsorientierte Pläne zu strukturieren. Im Jahr 2021 wurde die maximale jährliche Leistung auf 230,000 USD oder 100% der Vergütung des Arbeitnehmers festgelegt, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.

Ein Unternehmen muss als Einzelunternehmen, Limited Liability Company (LLC) oder Partnership gegründet werden, um ein Keogh zu verwenden. Obwohl alle Beiträge auf Vorsteuerbasis geleistet werden, kann es eine Vesting-Anforderung geben., Wie Sie sich vorstellen können, sind diese Pläne hauptsächlich für Hochverdiener von Vorteil, insbesondere für die leistungsorientierte Version, die höhere Beiträge als jeder andere Plan zulässt.

Einrichten

Keogh-Pläne haben Anforderungen an die Einreichung beim Bund, und der Papierkram und die Komplexität bedeuten oft, dass professionelle Hilfe (sei es von einem Buchhalter, Anlageberater oder einem Finanzinstitut) erforderlich ist. Ihre Optionen für Depotbanken sind möglicherweise begrenzter als bei anderen Altersvorsorgeplänen—Sie benötigen wahrscheinlich eher eine stationäre Einrichtung als einen Nur-Online-Service., Charles Schwab ist ein Makler, der diese Pläne anbietet und anbietet.

Health Savings Account (HSA)

Als Freiberufler müssen Sie möglicherweise Ihre eigene Krankenversicherung bezahlen, und die Selbstbehalte für einzelne Krankenversicherungspläne sind tendenziell hoch. Wenn dies Ihre Situation ist, sollten Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) eröffnen., Obwohl es eher für medizinische Ausgaben als für die Rentenjahre erstellt wurde, kann eine HSA als De-facto-Rentenkonto fungieren.

HSAs werden mit Pretax-Dollars finanziert, und das darin enthaltene Geld wird steuerlich aufgeschoben-wie bei einer IRA oder einer 401(k). Während die Mittel für medizinische Kosten aus eigener Tasche abgezogen werden sollen, müssen sie nicht sein-Sie können sie Jahr für Jahr ansammeln lassen. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie sie aus irgendeinem Grund zurückziehen. Wenn es sich um eine medizinische handelt (entweder aktuell oder um alte Kosten zu erstatten), ist es immer noch steuerfrei., Wenn es sich um einen nichtmedizinischen Aufwand handelt, schulden Sie die Einkommensteuer zu Ihrem aktuellen Zinssatz.

Um eine HSA zu eröffnen, müssen Sie von einer hohen Selbstbehalt Krankenversicherung (HDHP) abgedeckt werden. Für 2021 definiert die IRS einen hohen Selbstbehalt als 1.400 USD pro Person und 2.800 USD pro Familie. Nicht alle Pläne erlauben HSAs. Wenn Sie dies tun, dürfen Sie 2021 bis zu 3.600 US-Dollar für einen individuellen Plan oder 7.200 US-Dollar für einen Familienplan beitragen. Personen über 50 erhalten einen Aufholbeitrag von 1,000 US-Dollar.,

Traditionell oder traditionell IRA

Wenn keiner der oben genannten Pläne gut zu passen scheint, können Sie Ihre eigene individuelle IRA starten. Sowohl Roth als auch traditionelle IRAs stehen jedem mit einem Arbeitseinkommen zur Verfügung, und dazu gehören Freiberufler. Roth IRAs lassen Sie nach Steuern Dollar beitragen, während traditionelle IRAs lassen Sie pretax Dollar beitragen. Im Jahr 2021 beträgt der maximale Jahresbeitrag $ 6,000, $7,000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, oder Ihr gesamtes Einkommen, je nachdem, was weniger ist.

Die meisten Freiberufler arbeiten für jemand anderen, bevor sie selbst auffallen., Wenn Sie eine Altersvorsorge wie eine 401(k), 403(b) oder 457(b) mit einem ehemaligen Arbeitgeber hatten, ist der beste Weg, um die angesammelten Ersparnisse zu verwalten, oft sie zu einem Rollover IRA zu übertragen oder alternativ ein Ein-Teilnehmer 401(k).

Wenn Sie überrollen, können Sie auswählen, wie Sie das Geld investieren möchten, anstatt sich auf die Auswahl in einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu beschränken. Die übertragene Summe kann Sie auch dazu bringen, in Ihrer neuen unternehmerischen Karriere zu sparen.,

Verwalten Sie Ihre Pensionsfonds

Machen Sie keinen Fehler, Sie müssen für den Ruhestand sparen, sobald Sie anfangen, Einkommen zu verdienen, auch wenn Sie sich am Anfang nicht viel leisten können. Je früher Sie beginnen, desto mehr werden Sie akkumulieren, dank des Wunders der Compoundierung.

Angenommen, Sie sparen 40 USD pro Monat und investieren dieses Geld zu einer Rendite von 3.69%, was der Vanguard Total Bond Market Index Fund über einen Zeitraum von 10 Jahren verdient hat, der im Dezember 2020 endet., Mit einem Online-Sparrechner summiert sich ein anfänglicher Betrag von 40 USD plus 40 USD pro Monat für 30 Jahre auf knapp 26.500 USD. Erhöhen Sie die Rate auf 13,66%, die durchschnittliche Rendite des Vanguard Total Stock Market Index Fund im gleichen Zeitraum, und die Zahl steigt auf mehr als $207,000.

Wenn Sie Ihre Ersparnisse aufbauen, möchten Sie möglicherweise die Hilfe eines Finanzberaters in Anspruch nehmen, um den besten Weg zur Aufteilung Ihrer Gelder zu ermitteln. Einige Unternehmen bieten Kunden sogar kostenlose oder kostengünstige Beratung bei der Altersvorsorge an., Robo-Advisors wie Betterment und Wealthfront bieten automatisierte Planung und Portfolioaufbau als kostengünstige Alternative zu menschlichen Finanzberatern.

Das Endergebnis

Das Erstellen einer Rentenstrategie ist äußerst wichtig, wenn Sie Freiberufler sind, da niemand außer Ihnen auf Ihren Ruhestand achtet. Deshalb sollte Ihr Mantra “ Zahlen Sie sich zuerst.“

Viele Menschen denken an Rentengeld als das Geld, das sie weglegen, wenn am Ende des Monats oder Jahres noch Bargeld übrig ist., „Das zahlt sich letzten“, sagt David Blaylock, CFP, Leiter der Finanzplanung bei Kindur, Dallas/Fort Worth, Texas. „Sich zuerst zu bezahlen bedeutet Sparen, bevor Sie etwas anderes tun. Versuchen Sie, einen bestimmten Teil Ihres Einkommens an dem Tag beiseite zu legen, an dem Sie bezahlt werden, bevor Sie Ermessensgeld ausgeben.,“