Wie viel Prozent Ihres Gehalts in den Ruhestand gehen sollte

Wie viel Geld Sie benötigen, um sich im Ruhestand finanziell wohl zu fühlen, hängt stark von der Person ab. Es gibt viele Vorschläge, wie viel Altersvorsorge Sie haben sollten. Inzwischen werden viele der kostenlosen Online-Rechner wenig Übereinstimmung miteinander zeigen. Und während es schwierig ist, genau zu prognostizieren, was Sie im Ruhestand benötigen, gibt es Benchmarks zu zielen.,

Die ideale Sparquote variiert je nach Experte oder Studie, da die Planung für die Zukunft von vielen unbekannten Variablen abhängt, z. B. nicht zu wissen, wie lange Sie arbeiten werden, wie gut Ihre Investitionen funktionieren werden oder wie lange Sie leben werden.

Eric Dostal, JD, CFP®, Vice President bei Wealthspire Advisors, sagt, dass jede Berechnung für den Ruhestand eine fundierte Vermutung ist., „Sparen für den Ruhestand ist wahrscheinlich nicht das einzige finanzielle Ziel, das Sie auf Ihrem Teller haben“, wo es Dinge wie die Eröffnung eines Unternehmens oder den Kauf eines Hauses gibt, die Sie in Betracht ziehen könnten, sagt er.

Es ist jedoch möglich, einige wichtige Regeln zu befolgen. Zum Beispiel könnten Sie davon ausgehen,dass Sie bis zum 65. Genau das treibt viele der führenden Theorien an.

Wie Viel Sollten Sie Sparen?

Akademische Altersvorsorgestudien verwenden den Begriff Ersatzrate., Dies ist der Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie als Einkommen während der Pensionierung erhalten. Wenn Sie 100,000 USD pro Jahr verdient haben, als Sie beschäftigt waren, und 38,000 USD pro Jahr an Rentenzahlungen erhalten haben, beträgt Ihre Ersatzrate 38%. Die in einem Ersatzsatz enthaltenen Variablen umfassen Einsparungen, Steuern und Ausgabenbedarf.

Eine Schlüsselstudie

Das Center for Retirement Research am Boston College untersuchte, wie viele Menschen sparen müssen, um eine Ersatzrate von rund 80% zu erreichen., Das ist die Ersatzrate, die benötigt wird, um auf einem komfortablen Niveau in Rente zu gehen, sagen die Autoren der Studie, Center Director Alicia H. Munnell, und ihre Mitarbeiter Anthony Webb und Francesca Golub-Sass. Die Zahlen variierten je nachdem, ob jemand ein Einkommen ersetzte, das niedrig (80% Ersatzrate erforderlich), mittel (71%) oder hoch (67%) war.

Sie stellten fest, dass Personen, die den Durchschnittslohn verdienen, jedes Jahr 15% ihres Einkommens einsparen müssten, um eine 80% ige Ersatzrate im Alter von 65 Jahren zu erreichen., Der größte Faktor in den Berechnungen war das Alter einer Person—als sie anfingen zu sparen und wann es endete. Beginnen Sie mit 25 und Sie müssen nur 15% Ihres Jahresgehalts vorsehen, um mit 65 in Rente zu gehen, und wenn Sie bis 70 warten, um in Rente zu gehen, müssen Sie nur 7% jährlich sparen.

Die Sparquote ist für diejenigen, die später mit dem Sparen beginnen, viel höher. Wenn Sie bis zum Alter von 45 Jahren warten würden, um mit dem Sparen zu beginnen, müssten Sie 41% Ihres Gehalts für den Ruhestand beiseite legen., Zum Beispiel wird ein 25-Jähriger, der $5,000 jährlich für 43 Jahre spart und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% auf seine Investitionen erzielt, $1,67 Millionen im Ruhestand haben, sagt Peter J. Creedon, CFP®, CEO von Crystal Book Advisors. Jemand, der bis zum Alter von 35 Jahren wartet, um mit dem Sparen zu beginnen, und nur 33 Jahre Zeit hat, um einen Beitrag zu leisten—bei 5,000 USD pro Jahr und einer Rendite von 8%—, hätte 730.000 USD, sagt er.

Eine weitere Studie

In einer anderen Studie, Wade D., Pfau, CFA, Professor für Alterseinkommen am American College, stellte fest, dass historische Daten aus dem vergangenen Jahrhundert darauf hindeuten, dass eine Person 16, 62% ihres Gehalts einsparen müsste, um 30 Jahre nach Beginn des Sparplans mit genügend Geld in den Ruhestand zu gehen, um eine Ersatzrate von 50% aus ihrem „angesammelten Vermögen“ zu finanzieren.“

Im Gegensatz zu den Boston College-Forschern hat Pfau in seiner 50% igen Berechnung weder Sozialversicherungseinkommen noch“ andere Einkommensquellen “ berücksichtigt. Hinzu kämen Sozialversicherungsbeiträge und beispielsweise Renteneinnahmen, die die Ersatzrate deutlich höher treiben würden.,

Wie investieren, wann zurückziehen

Pfau Forschung hebt zwei weitere wichtige Variablen. Zunächst stellt er fest, dass die sichere Auszahlungsrate—der Betrag, den Sie nach der Pensionierung abheben können, um Ihr Nestei 30 Jahre lang aufrechtzuerhalten—in einigen Jahren bei 4,1% und in anderen bei 10% lag. Er glaubt, dass „wir den Fokus weg von der sicheren Auszahlungsrate und stattdessen auf die Sparquote verlagern, die sicher für die gewünschten Rentenausgaben sorgt.,“

Zweitens geht er von einer Anlageallokation von 60% Large-Cap-Aktien und 40% kurzfristigen festverzinslichen Anlagen aus. Im Gegensatz zu einigen Studien ändert sich diese Zuordnung nicht während des 60-Jahreszyklus der Pensionskasse (30 Jahre Sparen und 30 Jahre Abhebungen). Änderungen in der Portfolioallokation der Person könnten erhebliche Auswirkungen auf diese Zahlen haben, ebenso wie Gebühren für die Verwaltung dieses Portfolios., Pfau stellt fest, dass „die einfache Einführung einer Gebühr von 1% der am Ende eines jeden Jahres abgezogenen Vermögenswerte die sichere Sparquote des Basisszenarios ziemlich dramatisch von 16.62% auf 22.15% erhöhen würde.“

Diese Studie hebt nicht nur die erforderlichen Einsparungen im Vorruhestand hervor, sondern betont auch, dass Rentner ihr Geld weiter verwalten müssen, um zu verhindern, dass sie zu früh in den Ruhestand gehen.

Der Familienfaktor

Diese Studien berechnen Einsparungen für Einzelpersonen, aber was ist mit Familien?, Eltern mit kleinen Kindern können wählen, ob sie für ihr College sparen möchten—idealerweise mindestens 2,500 USD pro Jahr und Kind von Geburt an -, um die Kosten einer öffentlichen Universität zu decken. Kosten im Zusammenhang mit Kindern machen das Sparen für den Ruhestand noch entmutigender.

Aber es gibt gute Nachrichten: Benötigte Altersvorsorge für ein Paar ist nicht doppelt so viel wie eine Einzelperson, weil Paare viele erhebliche Kosten teilen—ein Haus, zum Beispiel. Dies ist ein Mangel an den oben genannten Studien.,

Der passende Beitragsbonus

Für Personen, die früh mit dem Sparen beginnen und von von Arbeitgebern gesponserten Plänen wie 401(k)s profitieren, ist das Erreichen von Sparzielen nicht so entmutigend, wie es sich anhört. Arbeitgeber passende Beiträge könnten erheblich reduzieren, was Sie pro Monat sparen müssen. Diese Beiträge werden vor Steuern gemacht und es ist das Äquivalent von “ free money.,“

Angenommen, Sie sparen 3% Ihres Einkommens während eines Jahres und Ihr Unternehmen entspricht 3% in Ihrem 401(k), „Sie erzielen eine 100% ige Rendite auf den Betrag, den Sie in diesem Jahr gespart haben“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.

Das Endergebnis

Es gibt keine einheitliche Antwort darauf, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, aber akademische Studien, die auf historischen Daten basieren, können Ihnen eine Ballparkfigur geben. Ziel ist es, rund 15% Ihres Jahresgehalts zu sparen, wenn Sie früh in Ihrer Karriere sind., Wenn Sie $50.000 pro Jahr verdienen, sparen Sie $8.000 pro Jahr oder etwa $666 pro Monat. Dies allein mag eine schwierige Aufgabe sein, Aber nutzen Sie den Arbeitgeberabgleich und finden Sie neue Wege, um die Kosten zu senken.

Einer der großen Schlüssel ist, dass Sie mehr von Ihrem Gehalt weglegen müssen, wenn Sie bis später im Leben warten, um mit dem Sparen zu beginnen. Je früher Sie beginnen, desto besser.,